徐良柱
合肥君略企业管理咨询有限公司 安徽 合肥 237000
【摘要】人类社会自计算机诞生以来，经历了数次的改革浪潮。信息技术的全面发展不断推进各领域的数字化进程，改变了我们的生产、生活。 全面信息化时代的到来，迫使我国各行业不断的探索、创新、转型、发展。在数字化、信息化的大背景下，中国的经济正在全面飞速的发展，这也要求商业银行能够跟上信息技支术的发展进程，适应数字化转型的潮流。
【关键词】商业银行;数字化转型
数字化转型将为商业银行的发展带来巨大的价值，目前商业银行的人员、服务、产品、甚至经营渠道场所等经营要素已逐渐呈现虚拟化趋势，很多的业务都进入了数字化流程。通过对数据的准确分析，数字化技术的全面应用，可以更精准的分析客户需求，为客户制定更贴合需要的创新产品和优质服务。信息化技术的不断完善更可以建立全流程的迅捷组织，丰富风控手段，建立新型的信用体系，也能大大的降低渠道成本，而数字化转型也将成为未来商业银行的战略核心。
一、商业银行数字化转型的内含及领域
1、数字化金融科技对于传统金融的影响巨大，对于零售银行、投资及财富管理等领域尤其显著，再者为企业银行，基金、证券、保险等次之。网上银行、手机银行等渠道是商业银行数字转型的基础，也是数字转型价值体现的关键步骤。数字化转型是一种全新的创造更高价值的变革，更是“互联+”浪潮中逐渐形成的一种全新的经济形态。从数字化转型在银行系统内部应用来看，最前端是数字营销，次之是数字风控、数字运营、数字服务甚至深入延伸至数字审计等后台领域。通过数字化转型的层层深入，银行将渐次提高效率降低成本，更精准地展开客户的营销，实现有效的风险控制，数字化转型的成果也会逐渐显现。
2、商业银行的转型已经历了数字化渠道、互联网金融、与金融技术公司的合作等阶段的变革。减少了渠道网点成本，获得了更多的客户资源，提供了更高效的迅捷服务，同时也利用金融技术公司的技术提高了风控能力。结合以移动支付、大数据等为代表的数字化金融技术的应用，使传统的金融服务有了跨越式的发展。商业银行与金融企业也打破了各自为政相互竟争的传统业态，通过数字化API对接互联网金融、金融科创企业等，形成全新的合作变革模式。通过市场化机制，转化银行相对封闭的内部发展模式，向开方式的外部合作模式转变。利用数字化技术基于客户行为进行分析，形成个性化的客户体验，为客户提供交互式的产品营销和业务交易服务。
二、商业银行数字化转型的策略与挑战
1、商业银行数字化转型势在必行，如何能够有效的保障转型的成功是业内人士应该不断思考改进的重要议题。一般而言，传统行来的数字化转型并不容易。商业银行数字化转型应遵循数字经济的本质规律，采取正确的策略和方法。适用先进的金融技术构建核心的创新能力，在系统和数据端，建立云平台、分布式架构理论的高弹性、可扩展的信息技术体系。具体可以从以下几个方面实施：
一方面，创新思维与技术应用相结合。创新思维是用超前积极的眼光看待利用先进技术，如大数据分析，人工智能、移动科技、生物识别及物联网技术等在金融科技领域的应用。充分认识到先进技术的应用在提高效率、降低成本等方面无可取代的积极作用。构建研发平台，提高自主研发能力。
另一方面，逐渐降低线下的运营成本，减少配备员工的数量，推动银行内部组织架构整，调整银行内部科技部门的组织形式，以适应和探索银行科技市场化的运作，加快技术价值转化。提高客户的体验质量，线下不再是一个产品的售卖点，而是一个用户的体验场所。再结合数字化的技术应用，在线上设立虚拟经营场所。类似于电商服务平台的模式，让用户在线上场景来接受服务 。
最后，应整合理念和金融科技，优化IT基础设施的弹性和灵活度，搭建底层弹性基础架构，提供安全高效的金融服务。
2、商业银行数字化转型如火如荼的同时，也要警惕行业风险和挑战。互联网行业采用激烈的价格战，各种竞争模式抢占客户流量和市场份额，而这种方式对于银行业的经营是否可行可控？是否会影响国家金融秩序和安全？监管部门尚未给出明确答案，各大银行的实践之路也是各有不同。客户在享受科技带来的便捷的同时，个人信息被非法收集和泄漏，黑客事件、勒索诈骗时有发生。因此商业银行在推进数字化转型的同时，更要高度观注信息安全和个有隐私保护以及法律合规风险。另外，网络经济人才是金融科技的核心竞争力，想要获得竞争优势，商业银行需要培养并且稳定优秀的具有数字技能、经济头脑、管理能力的复合型人才。以人为本，全面提升综合的竟争实力。
结语：金融科技时代的到来，大数据数字化作用的日益凸显。商业银行的发展要具备开放、共享、协作、创新的互联思想，积极建立创新的数字化体制和商业规则，推进大数据领域的相关系统建设和实践。整合内、外资源，逐步探索实践客户营销、风险管控、监控运维等技术应用。保持与国内外的技术联盟，保持与行业技术代表、金融同业的信息沟通交流，提高商业银行的数字化指数，确保商业银行数字化转型稳定高效的持续发展，为客户提供更加便捷安全的金融服务。
参考文献：
[1]苏哲.商业银行零售业务数字化转型的实践与探索[J].现代金融,2020(08):11-13.
[2]杨燕飞.探索商业银行数字化转型之路[J].中外企业家,2020(21):15-16.
[3]赵志宏.商业银行数字化转型已是大势所趋[J].金融博览,2020(07):9-11.