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我国商业银行小微金融业务存在的问题及对策

发表时间：2021/5/6 来源：《中国科技信息》2021年6月作者：任杰

[导读] 近些年来，商业银行小微金融业务发展迅猛，但在一定程度上，伴随出现制约因素。本文以探讨商业银行小微金融业务问题为出发点，首先分析我国商业银行小微金融业务存在的主要问题，并分析制约其发展的原因，最后提出破解问题的对策建议。

国泰君安证券股份有限公司邯郸人民东路证券营业部任杰

【摘要】近些年来，商业银行小微金融业务发展迅猛，但在一定程度上，伴随出现制约因素。本文以探讨商业银行小微金融业务问题为出发点，首先分析我国商业银行小微金融业务存在的主要问题，并分析制约其发展的原因，最后提出破解问题的对策建议。
【关键词】商业银行小微金融中小企业融资
        随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的不断推进，我国商业银行的经营环境也不断变化，银行必须从以往主要依靠大企业信贷和传统的零售业务的传统经营模式中走出来，开辟新的业务领域，实施蓝海战略。
        商业银行指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人，包括全国性商业银行、农村商业银行和城市商业银行;小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。商业银行小微金融业务指商业银行向小微企业及其中低收入阶层提供的一系列金融产品和服务，其服务对象主要是小微企业及其小微人群。小微金融业务不仅包括小微贷款业务，还包括一些向小微企业级人群提供的存款、结算、理财、培训等其他相关金融增值服务。随着经济的发展，投资意愿强烈的小微个体、小微企业希得到全面的金融服务的呼声愈加强烈。
        一、商业银行小微金融业务面临的主要问题
        从目前商业银行小微金融业务发展情况来看，主要存在存款资金不足，客户开发力度不足，同业竞争的不断加剧和小微贷款的定价能力不足等问题。这些问题都将对商业银行小微金融业务的进一步发展造成一定的障碍。
        （一）存款资金不足
        众所周知，在我国商业银行仍然实施分业经营的大环境下，存款业务是商业银行快速平稳发展的基础，也就是通常所说的“立行之本”。银行只有从市场获得充足的资金，才能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。现阶段，商业银行存款一部分来源于居民个人储蓄，一部分来源于财政、事业单位等机构，即纯负债客户，但大部分均来源于信贷客户在银行日常支付结算所沉淀的存款，及派生存款。在商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域时，由于小微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行，因此，综合派生率较低。
        （二）客户来发力度不够
        现阶段，商业银行为积极抢占小微金融业务这一片蓝海，纷纷加大市场拓展力度，更有甚者采取了“跑马圈地”的开发模式，以求在最短的时间内争取更多的客户。但此种模式也因客户开发力度的不足而带来一些问题：
        1.有效客户不足，表现为许多小微企业客户仅仅是存在于账面上非有效客户。以某商业银行西北某分行为例，截止2020年6月末，该行小微客户数22665户，但是有贷客户数仅为3928户，占总客户数的17.3%，也就是说有接近83%的客户为非有效客户，那些被开发来的非有效客户既浪费了系统资源，也浪费了珍贵的人力和财务成本。
        2.客户粘度不足。所谓的客户粘度是指当客户接受某家银行贷款之后，下次如果仍有贷款需求，他们仍然会申请该家银行的贷款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行在开展小微金融业务时，由于受人力、物理网点、IT信息等限制，使得客户在粘度上严重不足，表现为客户的“回头率”较低，客户流失比较严重。
        3.客户的开发和维护方式过于粗放。为积极抢占小微业务市场，商业银行往往在前期的客户开发中，急于求成，片面的追求客户的开发，但是对于客户开发后的维护和综合营销工作不够重视。
        （三）同业竞争不断加剧
        目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶段，产品种类较为单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以一年到三年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异，仅仅是产品的名字不同，因而可复制性较强。最终，同业间为抢占市场份额，往往以优惠的贷款利率为切入点，市场竞争异常激烈。
        （四）贷款定价能力不足
        随着我国金融体制改革的不断深入和利率市场化的不断推进，银行贷款利率也逐步走向市场化。小微企业由于数量众多，不确定性较大，而且不同企业之间千差万别，如何根据小微企业的具体情况，来对贷款进行合理定价，将是对目前商业银行经营管理水平的一项重要考验。目前，商业银行小微企业贷款定价能力不足主要表现在以下几个方面：
        1.信用风险的评估能力有待加强。一方面，受传统思维方式影响，商业银行往往过于偏爱那些目前经营业绩更为良好的企业，而对那些当前业务不突出但有较高成长性的企业关注较少。在目前小微金融业务竞争越来越激烈的情况下，发展较好的企业议价能力随之提高，银行获得的利差将会不断降低，又陷入了“红海”的竞争之中。另一方面，在传统的信用评价体系下，商业银行只能从比较规范的财务报表中来对企业的状况进行评估，但是大部分小微企业并不具备提供规范账表的能力，这种情况人为地将许多优质企业挡在了门外。
        2.贷款定价模型有待改进。目前，大多数商业银行针对小微企业的贷款定价都基于基准利率简单上浮几个点或者乘以某个系数来操作，甚至是依靠小微业务部门的主观判断来进行定价，并不能准确的反映小微企业的实际情况。另外，定价模型参考因素过少。在目前的定价模型中，商业银行往往重点关注的是企业所面临的风险，很多时候为了提高贷款利率，人为夸大了小微企业可能会面临的风险，但是并没有考虑小微企业与银行之间的客户关系以及客户的贡献度等方面的因素。

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        二、商业银行小微金融业务问题产生的原因
        商业银行在开展小微金融业务时产生的上述系列问题，一方面与我国商业银行开展此项业务起步较晚、市场成熟度较低有关，但另一方面，与商业银行自身的经营管理水平也不无关系。
        （一）存款资金不足表面上看是小微贷款派生较低，但实际上是缺少对客户的有效管理，没有对客户进行深入挖掘和分类开发，很难全面的了解客户的具体情况，同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的金融产品和服务方案。
        （二）客户开发力度不足的主要原因：一方面是对客户的人文关怀程度不够，由于小微企业普遍缺乏资金，所以在大部分时候，小微企业在与银行的博弈中都处于弱势地位，此时银行不仅没有关怀弱小，反而“恃强凌弱”，很难获得小微企业的认可。另一方面是对客户的营销和开发仍然处于无序状态，缺少规划，在此状况下不仅增加了开发的成本，也对后续的客户维护工作造成了相当大的困难。
        （三）同业竞争加剧固然有市场客观规律的必然因素，但也与当前小微金融业务诸多领域的“结构性缺失”不无关系。小微企业最看重的就是银行的服务质量和所能提供的产品，但是从目前来看，各银行提供的产品和服务极为类似，创新程度很低，很难满足小微企业的多样化需求。
        （四）贷款定价能力不足，一方面是商业银行缺乏相对科学合理的定价模型和优秀的定价管理人才；另一方面，定价权往往集中在评审部门，缺乏与其他相关部门的紧密配合，也就很难保障定价管理的规范合理性。
        三、商业银行小微金融业务主要问题的改进方法和措施
        基于当前商业银行在开展小微金融业务中所存在的上述问题，针对性的提出以下整改措施。
        （一）改善资金配置方式，提高存款资金来源
        存款资金来源是保证小微金融贷款能够顺利发放的基础，特别是目前我国监管部门规定了75%的存贷比红线，使得存款在银行中的地位变得愈发重要，只有获得足够的存款才能开展贷款业务。具体为以下几个方面的措施：
        1.实施存款弹性供给制。设立小微企业贷款的资金池，对小微金融贷款实施弹性供给，激励小微业务部门员工通过派生存款和市场化手段获得资金，降低对行内其它业务条线的资金依赖，最终将小微金融贷款来源由目前的补贴式增长模式转变为内生性增长模式。
        2.通过主动负债管理来拓宽市场化资金渠道。实施主动负债管理，既可以拓宽银行资金的来源渠道，提高资金来源的多样化，同时可以使银行能够对贷款对象的整体情况有更为清晰的了解，降低尽职调查的成本和小微企业的信息不对称程度。如以协议存款的方式来提高客户的存款额度，通过同业拆借、发售理财、小微债的形式来获得运营资金，同时开拓如保险公司、社保基金等其它机构类存款客户。
        3.对客户进行细分，深挖客户潜力。深入开展针对客户的调研，在综合考量客户的基础上对客户进行细分，尤其是那些资金流量较大的客户，要剖析其资金流向，开发其资金链上游的企业，利用他们之间的资金结算、资金托管来提高存款派生率。
        （二）实施客户综合开发模式，提高客户粘性
        通过对客户的有效维护，深挖客户潜力，提高客户粘性，进而提高存量客户对银行的综合贡献度。具体为以下几个方面的措施：
        1.构建客户商圈网络。为现有小微客户编制一张供应链网络，从目前的被动发掘客户到主动为客户寻找其商业合作伙伴，并为他们提供力所能及的管理咨询服务和客户相互交流的平台，在提供融资服务的同时还为其寻找上下游的合作伙伴。显然这种网络状的营销模式有利于降低客户的开发成本，同时吸引他行的客户，有利于提高现有客户经营的稳定性，降低银行贷款所面临的不确定性。
        2.建立客户积分制度。综合考虑小微企业的开户时间、存贷款的规模，持有本行金融产品的数量，企业目前的盈利水平和未来的发展前景，以及所面临的风险等建立客户积分指标体系，根据客户的积分来对其进行分层，并规定当客户的积分达到某个数值后，可以享受优惠的贷款利率、贷款额度以及金融咨询方面的各种服务。通过积分制度来激励客户更多的购买金融产品。
        3.建立客户的综合开发体系。所谓的客户综合开发是指不仅仅简单的追求客户效益的最大化，同时还要重点考虑客户关系的最优化。如为小微企业提供“存抵贷”、“积分换利率”等产品，将具有一定资质的小微企业纳入“商户俱乐部”，对其提供贷款、结算和理财等方面的综合服务，在为企业创造收益的同时构建良好的银行与小微客户的关系网络。
        （三）建立良好的产品开发和业务创新机制
        为有效规避金融产品同质化情况下的价格战，商业银行应该在注重产品和服务新颖性、效益性和技术性的基础上，开发出于小微企业特点相对应的金融产品和产品组合，如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有型、无型商圈的形式对客户进行批量开发。
        （四）建立科学的贷款定价机制，提升盈利水平
        小微企业贷款定价涉及到营销、信贷、财务管理和风险管理等银行的各个部门，是开展小微金融业务银行的核心竞争力之一。商业银行可通过完善客户基础信息要素、加强信息分析、搭建小微客户信息管理IT系统、建立完善的风险评价体系，确保对小微企业贷款定价的科学性，有效提升小微金融业务水平。
参考文献
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[4]李月.论商业银行开展小微金融服务的必要性[J].时代金融，2012（08）.
任杰，1987年12月07日出生，女，2011年本科毕业于河北经贸大学，籍贯：河北省邯郸市大名县，现居邯郸市。在职研究生专业是金融学。工作单位：国泰君安证券股份有限公司邯郸人民东路证券营业部。