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互联网金融对银行零售业务的影响研究

发表时间：2021/5/6 来源：《中国科技信息》2021年6月作者：罗璇

[导读] 当今这个世界全球化的背景下，信息技术成为竞争发展的核心，互联网经济进入全盛时代，互联网金融也应运而生。互联网金融弥补了传统金融的不足之处，增加了融资的渠道，加快了融资的效率和成本。同时互联网金融在未来发展的道路上也充满了机遇和挑战。

北京喜玛资产管理有限公司罗璇

摘要：当今这个世界全球化的背景下，信息技术成为竞争发展的核心，互联网经济进入全盛时代，互联网金融也应运而生。互联网金融弥补了传统金融的不足之处，增加了融资的渠道，加快了融资的效率和成本。同时互联网金融在未来发展的道路上也充满了机遇和挑战。
关键词：互联网金融；银行零售业务；影响
        一、引言
        目前，中国的金融创新业务发展迅速，渗透到人们生活中的各个角落。比如支付宝、微信快捷支付、余额宝、人人贷、网上银行、云金融等业务越来越多，已经占据了人们的生活，电子钱包给人们节约了时间，解决现金支付的麻烦，冲击了传统的金融模式，引发了激烈的金融业内竞争，对传统的金融模式的发展带来了巨大的影响。
        二、互联网金融的含义、特征及功能分析
        （一）互联网的含义与特征
        互联网金融的英文名为Internet Finance，其英文缩写为ITFIN，指的是传统的金融机构通过对网络信息技术的利用形成了便于人们生活的金融服务体系的一种新兴的金融业务模式。互联网金融的特征主要表现为技术需求水平高、受众面积广、容易实现规模经济、资源配置去中介化明显。
       （二）互联网金融的功能
        互联网实现了支付功能的创新，作为第三方支付的支付宝、财付通已经受大众所接受，出门不用带钱包，使用电子钱包便捷支付就能完成交易，给交易双方带来了极大的便利。支付宝声波支付、支付宝蚂蚁花呗支付、微信支付、微信转账、微信红包受到大众的青睐，这些都是支付功能的创新业务，推动了互联网金融的发展进程，同时一定程度上冲击了传统的金融模式。
互联网金融主要是针对个人或者小企业顾客提供金融服务，通过大数据处理技术，能够迅速地发现客户，并且能够充分了解到客户信息，比如客户的使用年限、消费行为以及信用积分等，实现了资源的高效配置。同时，人们可以依据“云计算”原理，将一些参差不齐的信息进行整合，能够使数据价值最大化。
        互联网金融还具备价格发现功能，交易双方的需求，可以通过平台进行价格商议，充分体现了互联网金融的灵活性。还可用过在互联网上进行对价格的了解，实时了解市场利率走向，根据实际情况制定相应的借贷利率和价格，为市场利率化累积经验。
        （三）互联网金融发展现状
        1、什么是互联网金融
        什么是互联网金融？首先我们应该了解互联网金融是在互联网中进行的金融行业、业务金融的一种特有的形式和特指。它有别于传统的金融。它可以说是全球化进程中，尤其是经济全球化和信息现代电子技术发展的必然的结果和产物。简单来讲，就是依赖于互联网平台和技术而存在发展的金融活动。有别于传统金融行业发展的需要实体载体的，没有时间、区域、国界等便捷、快速的金融活动。
        2、互联网金融与传统金融的对比
        第一，运行依托，及载体和平台。互联网金融是以互联网信息技术为技术支撑，以互联网为平台而运行的金融服务，它不受时间、地点、空间的限制，甚至是国际、国界的限制，任何一个人一个公司只要符合条件就可以在平台上进行所需要金融服务业务，它并不限制你的地域和空间。它是经济全球化实现的产物和代表。传统金融则是以实体银行、实体产业为依托而进行的金融服务，它的服务范围、服务客户往往是受到一定的时间、空间、地点甚至是地方政策的限制，同时大多是以国家控股为主，传统金融的控股方多为国家控制，只有较少份额的私人金融公司。
        第二，目标客户群体。互联网金融的大体目标客户是中小型企业以及个人散户。互联网平台的小额贷款申请时间短、门槛低、放款快对于中小企业和个人散户而言是非常便捷和需要的。同时对于小型企业和个人而言，互联网金融的高利息存款业务，以及方便快捷的取现、存储也是具备了相当的吸引力。例如阿里巴巴的余额宝、以及支付宝中蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等就是典型的针对个人散户的金融服务。快捷的、简单的借贷、放款、还款方式迅速的就吸引了大批的忠实客户。传统金融则是多以大客户、大中企业和个人为客户目标群体，而其中个人业务又多以存储业务为主。传统金融尤其是商业银行多是以大中企业为服务对象，为其提供大额融资等金融服务的，它的服务体系等更针对于大、中企业，而对于微小企业的服务则较少，微小企业拿到传统金融的融资贷款相对而言则较难。
        第三，资金来源和规模。互联网金融的资金来源往往较传统金融而言，来源更为广泛，主要是银行融资、注册资金、以及资产证券化等。它的规模较传统金融尤其是传统银行而言是相对较小的。
        三、银行零售业务的定义、分类及发展现状
        （一）银行零售业务的定义及其业务范围
        银行零售业务是指商业银行针对个人、家庭或者中小型企业提供的存取款、贷款、投资理财等综合性金融服务。银行零售业务的范围较广，不单单指一项业务，它是负债业务、资产业务、中间业务的总称。负债业务包括信用卡存款、活期存款、定期存款等；资产业务主要是指客户的信贷，包括汽车贷款、住房贷款、信用卡融资、信用卡透支等；中间业务指的是帮客户代理的收款、付款或者别的委托事项过程中收取手续费的业务，比如个人信托、个人外汇买卖、个人租赁等。银行零售业务主要针对个人客户，为这些客户提供综合性金融服务，两者之间的交易比较零散，并且交易金额也比较小。银行零售业务较银行批发业务而言，其费用成本较高，但零售业务的客户流动性十分强，风险较低，这也使银行零售业务很快成为金融业务潮流的原因。

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        （二）我国银行零售业务的发展历史
        我国银行零售业务的发展主要经历了三个阶段：第一个阶段指的是（20世纪50年代初期～20世纪90年代初期）储蓄时代；第二个阶段指的是（20世纪90年代中期～2004年）应用时代；第三个阶段指的是自2005年开始的账户管理时代。近年来，银行零售业务结合互联网成为一种新兴的创新型金融服务业务，不断地影响着人们的生活，给人们的生活带来了许多便利，成为了中国金融服务业的弄潮儿。
        （三）我国银行零售业务的发展现状
        近年来，我国银行零售业务的规模逐渐扩大。随着我国国民经济的发展，大众生活水平不断提高的同时，消费观点也有了很大的转变，这使得银行零售业务的客户规模在不断地扩大，这有助于市场发展更加稳定，也为市场发展奠定了稳固的基础。同时银行零售业务的兴起，给我国商业银行增加了新的利润。这也推动着我国银行零售业务的发展进程，促进我国国民经济的快速发展。
        四、互联网金融对银行零售业务的影响
        （一）银行业务、存款的流失增加了银行多重经营的压力
        由于互联网金融的技术优势迅速将第三方支付普及到人们的生活中，网上银行、网上借贷、支付宝声波扫描支付、微信支付、微信转账、微信红包等已经占据了人们的日常生活，人们吃饭、逛街、买衣服等零散的日常交易都离不开第三方支付。电子钱包的使用既节省了时间还解决了装现金麻烦又具备一定风险的问题，给人们的生活带来了极大的便利。2013年余额宝的诞生成为互联网金融最具有代表性的产品，人们可以将钱存在余额宝上，购买基金赚钱，也可以供日常交易，存的越多获取的利息越多，因此获得了十分庞大的客户源以及账户资源，余额宝很快成为十分受欢迎的理财产品。但是，互联网金融在快速发展期间获得的大量客户实际上是银行原本的实际客户，网上银行的出现一定程度上影响了银行的相关业务量以及客户量，加大了银行的营业压力。
        （二）传统银行的基础客户流向互联网金融
        银行零售业务赖以生存的必须是客户，客户是银行零售业务发展的基础。由于银行零售业务借助互联网平台的服务成本比较低以及零售业务的服务对象主要以个人、家庭和中小企业为主，大量的客户群体都倾向于这种便捷式的业务模式，而放弃了传统的银行业务，出现了传统银行的基础客户流向互联网金融。
        （三）对传统的客户营销模式的影响
        传统银行业务的办理方式对客户营销十分不便，因此发展客户的范围有一定受限。互联网金融从客户的角度出发，为客户提供便捷的、综合性服务。互联网金融既有助于扩大客户范围，又给客户提供了便捷服务，一举两得，但是对传统银行客户营销模式的影响十分大，逼迫着这些传统银行不得不转变业务模式。
        五、互联网金融对银行零售业务的积极意义
        （一）改变思想观念，重视客户体验
        互联网金融以其优势性促使传统银行改变思想观念，学习新的科学技术，与时俱进，跟上时代的潮流，将最新的科技理念运用到银行的运营模式中来，提高業务水平，为客户创造多样化产品，给客户提供更多更好的服务。互联网金融给人们提供了自助式的购买方式，以及智能化的信息发现功能，人们可以利用app根据自己的需求喜好，通过搜索引擎快速找到自己想要购买的东西或者自行办理业务。通过支付宝，网上银行、微信支付完成交易。整个过程重视客户的体验，为客户提供了智能性、人性化的服务，替客户省下了不少额外的费用，既节约时间又节约成本[8]。
        （二）具备大数据理念，提高技术水平
        互联网最大的特色就是囊括了海量的信息，银行零售业务面对客户的不断壮大，就需要具备大数据理念，对大量的客户数据进行处理，比如客户的使用年限、客户的等级等等。银行需要有企业级别的大数据理念，有助于银行将大量繁杂的客户信息以及交易记录，进行系统、全面地整合，将不同等级的客户进行分类，针对不同等级的客户提供他们所需要的业务服务。银行需要不断地提高银行大数据处理技术水平，实现高效率的业务办理，不断完善运营机制，创新出多样化的高科技产品，为客户提供综合性服务。
        （三）金融服务专业化
        在国外，发达国家的互联网金融已经发展到十分成熟的阶段，同时也影响着我国的互联网金融发展。随着我国经济地位的日益攀升，国际影响力也越来越大，我们国家已经不再是以前那个固步自封的国家，已经是一个十分具备包容性的国家。我国的互联网金融也在兼容并蓄不断学习快速发展，推动着我国银行零售业务的发展。
        六、结束语
        综上所述，互联网金融对我国银行零售业务的影响十分巨大，它在给予传统银行运营施加压力的同时也在促使着传统银行与时俱进，转变观念，这有助于我国商业银行进一步发展，完善我国的市场经济机制。
参考文献：
[1]蔡郑华.浅析互联网金融对银行业零售业务的影响[J].时代金融（中旬），2015，（1）：106-107.
[2]那涵坤.互联网金融背景下国有商业银行零售业务营销研究[J].时代经贸，2014，（5）：43-43.
[3]马万星.浅析互联网金融对商业银行个人业务的影响[J].经济研究导刊，2017，（8）：106-107.
[4]吴君，邸鼎，李超等.互联网思维对银行零售业务的启示[J].辽宁经济，2015，（4）：32-33.
罗璇，1993年8月11日出生，女，2016年本科毕业于苏州科技大学，籍贯：江苏省盐城市东台市弶港镇，现居北京。在职研究生专业是金融学。工作单位：北京喜玛资产管理有限公司。