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互联网金融背景下商业银行零售业务转型

发表时间：2021/5/6 来源：《中国科技信息》2021年6月作者：孙娜

[导读] 随着以互联网技术为代表的第三代科技革命的不断深化，以人工智能为代表的第四代科技革命不断发展，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术融合传统金融行业，产生了互联网金融。金融行业迎来新的历史发展时期，呈现百花齐放局面，传统金融机构和新兴互联网金融机构，纷纷推进科技创新，金融模式和产品发生颠覆性改变。

时尚梦工厂北京科技有限公司孙娜

摘要：随着以互联网技术为代表的第三代科技革命的不断深化，以人工智能为代表的第四代科技革命不断发展，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术融合传统金融行业，产生了互联网金融。金融行业迎来新的历史发展时期，呈现百花齐放局面，传统金融机构和新兴互联网金融机构，纷纷推进科技创新，金融模式和产品发生颠覆性改变。互联网金融业的参与者越来越多，市场份额占金融业的比重越来越大，传统商业银行尤其是零售市场的份额迅速被占据。互联网金融逐渐改变了金融用户的习惯和粘性。商业银行在经历十年的高速增长后局面不容乐观，运营模式需要从“外延式”发展向“精细化”发展转变。
关键词：互联网金融；商业银行；零售业务；转型
        “新零售”这一概念随着马云在云栖大会的提出迅速火爆，由于我国居民消费水平的提高和消费观念的改变，互联网巨头和零售巨头纷纷布局新零售。更快速、更优质的服务消费者是零售业的精髓。新零售强调在线和物流必须结合在一起创造新的零售。“新零售”强调了通过大数据优势去融合线下渠道，突破线上渠道在流量、客户粘性、营运效率上的限制，进而提升零售系统的效率。在新的零售背景下，金融业，尤其是传统的银行业，应该重视自身零售业务的转型。在转型过程中，应注重顾客体验，在顾客为中心的前提下，提供个性化的金融产品和服务，提高消费体验。让拥有良好信用记录的个人能够更好的享受到银行零售金融服务带来的极致便利服务。传统银行需要更好的去结合线上线下的活动产品运营，使银行零售产品更受欢迎。
        一、互联网金融发展的现状和特征
        1互联网金融发展的现状
        互联网金融是互联网与金融深度融合而来的产物，是现代金融体系的重要组成部分，其本质依然是金融。互联网企业特别是传统IT行业公司向金融方向融合，主动拥抱金融，为开拓金融场景做可能，发展至今，互联网金融与金融的分界点已经越来越不清晰了。第三方支付，P2P网贷，互联网众筹，互联网理财四种形态是互联网金融发展至今较为成熟的模块。
        第三方支付保持稳定快速增长态势，并对其他业务渗透性强，线上与线下深度融合。例如支付宝依托支付记录和账户数据，把握个人财产状况，提供消费信贷业务蚂蚁花呗等，并通过大力发展O2O模式，打通线上与线下支付通道，大力发展线下收单市场，近场支付等。
        2互联网金融发展的特征
        （1）从快速发展阶段转入应用成熟，规范发展阶段。国家对互联网金融的管制和法律制度的逐渐成熟，随着互联网金融风险专项整治工作的深入开展和互联网金融行业内部自治体系的不断完善，行业整体的风险水平在下降，互联网金融风险案件发生频率明显降低，互联网金融行业发展环境得到明显净化。不合规不合法的互联网金融企业将被淘汰，合规经营的互联网金融企业将通过妥善经营，投资并购，上市融资等，迎来良好发展时机。
        （2）行业总体规模仍然较低，但业务增速和用户数都有大幅度增长。P2P网贷行业发展过程中，据不完全统计，总体贷款数占比同期传统金融机构各项贷款数总量不到1%，但同時，P2P网贷用户一直保持持续稳定增长，贷款规模的增速也在逐年增加。互联网消费金融也呈现出像汽车金融，3C产品金融等丰富多样的产品模式创新。互联网金融公司掀起在美股上市潮流，国内互联网金融行业仍有很大的市场发展空间。
        （3）业务模式丰富，但主要业态发展状况稳定。其中，互联网支付发展迅速，第三方支付以支付宝和微信主导，商业银行占据对公支付和交易的主体地位。P2P行业大范围洗牌，现运营的平台数量总体有所下降，但质量明显上升，交易量和交易人数也呈明显增长态势。互联网保险业务随着众安保险的上市，业务呈现扩张较快趋势，产品创新也较为活跃。
        二、商业银行零售业务转型的路径探索
        在金融科技的发展，互联网金融对传统银行零售业务的冲击的背景下，传统商业银行陆续提出零售业务转型的战略。商业银行零售业务转型，主要是通过金融科技力量，运用金融科技的目的是为了降低成本，提高效率，而不是真正去颠覆传统商业银行业务。改良传统零售业务模式，从而促进商业银行自身业务的良性发展。
        1银行的零售业务进军P2P领域
        银行进军P2P个人贷款领域，一方面是因为能为自己的业务带来丰厚的经济回报，另一方面是由于自身的发展进入了瓶颈区，它进入这个领域可以引爆自己的发展机会。银行进军P2P领域时，可以采用搭建以银行为背景的P2P平台让自己在充满竞争的P2P金融市场中得以存活。越来越多的平台存在于银行中。据统计，截止到2017年，39% P2P平台宣布与银行签署直接存款管理协议（包括已完成对接和上线的平台），并完成对接和上线。有超过49家银行直接管理P2P网贷平台资金，其中包括国有行，股份制银行，城商行，农商行，还包括民营银行。
        2银行进军移动支付市场
        第三方支付平台在中国支付上起着越来越重要的作用。通过在第三方支付平台转账，结算，银行的大量资金被第三方平台掠走，用户的资金从银行卡中转移到支付宝，银行的资金额减少，它就没有更多的资金用于发放存款，过去有垄断地位的业务会受到冲击。银行要根据自己传统的收单业务优势，融合移动支付的技术和表现形式，开发属于自己的移动支付产品[3]。

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另一方面，互联网巨头们，例如AT（阿里，腾讯）建立的自己的支付平台，占整个中国移动支付的市场份额达79%以上，银行可以考虑跟他们合作。银行和互联网巨头进行合作，可以利用自己强大的人脉资源，雄厚的資金支持，以及人才的绝对优势，为巨头提供资金托管的业务。
        3银行使用虚拟化的技术
        一是银行卡的虚拟化。虚拟银行卡不是现实中的银行卡，它是基于银行卡上的银联，visa衍生出来的虚拟账户，我们使用虚拟银行卡可以进行线上或线下购物，付款时只需要将账号，密码输入网上就能完成支付。二是网点的虚拟化。柜台式的服务并不能满足用户个性化服务的需求，通过网点虚拟化能够给客户提供更便捷的服务。网点的虚拟化让银行营业网点增多，为银行的发展提供一剂良药。网点虚拟化的实现主要通过网上银行自助服务，ATM机的使用，电话银行等三个方式来实现。三是虚拟化技术的应用，包括中心化的服务器虚拟化和办公，运行的终端虚拟化。服务器中心虚拟化能够快速地解决银行系统出现的问题，通过虚拟化的技术让办公和运维终端的机器合为一体，银行使用虚拟化技术也减少了运营成本，虚拟终端让各国之间的数据交换更为方便。
        三、商业银行零售业务转型的策略
        1制定战略发展规划，增强互联网思维
        我国商业银行零售业务发展有其自己的优势和机遇，商业银行应高度认识在互联网金融发展的时代背景下，其零售业务所受到的影响，将互联网升级应用融合进零售业务转型升级里，融入到零售业务转型发展归划，高瞻远瞩制定转型的战略行动方案[5]。零售业务转型短期内成本比较大，对利润见效也一般，这就需要商业银行在战略层面上摆脱这一摇摆，另外，新技术运用的过程中也会出现很多问题，要求商业银行必须对现有的组织架构和机制，绩效考核标准等进行洗牌，必须充分发挥商业银行零售业务在品牌信誉积累、群众基础、网点网络布局广泛等方面的优势。从支付、资产/负债、投资、融资等方位，从产品创新、科技创新、风险管理、客户运营和体验等角度，推进商业银行零售业务转型互联网金融战略。商业银行从自身的现状和背景出发，实事求是，对零售业务转型进行精准定位，并制定相应的零售业务发展战略规划，再去稳步推进。
        2加快向创新型银行转变，推动业务创新
        （1）加快金融产品创新，推动大数据运用。培育更多具有互联网思维的产品人才，打造更多的品牌金融产品，为客户提供更多的选择。推动大数据应用，大数据时代具有快速化的特征，即大数据时代信息产生的速度近乎同时。商业银行在零售业务转型过程中重视大数据的运用，一方面，商业银行零售业务产生大量客户数据，而银行对于这众多数据利用效率并不高，导致了数据的浪费。另一方面，这些数据对于金融产品精准营销，对于产品创新，用户需求把握，风险的控制等方面都具有重要的意义[6]。
        （2）构建移动应用场景，推动科技运用。同时积极构建移动应用场景，数据显示，近年来虽然各大商业银行都有了自己的应用程序和软件系统，但用户数和活跃用户量明显不足。要求商业银行一方面要加大科技投入，把人工智能，区块链等最新技术运用到自己的APP里面，另一方面需要用互联网思维去运营自己的APP，把握用户需求，增强用户粘性。
        （3）加快智慧银行建设，探索银行智能化新模式。加快智慧银行建设，各大银行对智能银行的不同形式和程度进行了探索。商业银行可以建立自己的科技子公司或实验室，为金融业务发展做科技支撑，推动数字化银行建设，加快区块链与生物识别，大数据与人工智能，互联网金融创新，云计算创新等。加快启动智慧银行信息系统（ECOS）建设工程，推动银行科技变革。
        3提高客户服务与金融服务质量，全面提高软硬件设施
        商业银行应通过六西格玛精益化管理，并运用智能客服/网点机器人服务等实现标准化服务，提升客户体验。在以客户为中心的前提下，银行零售业务应继续发展和演进，以更新颖的方式与客户沟通，在互联网数字世界中构建新的零售用户体验。例如比利时联合银行的“My Car”服务，就是运用了区块链技术，针对汽车贷款这一传统业务创建无缝体验的环境，提供包含汽车贷款、保险、收购车牌甚至道路紧急援助等一站式配套服务。确保生态系统的每一个参与者，客户、汽车经销商、政府、保险公司和银行都得以在一个更快更安全的流程中获益[7]。通过大数据分析和人工智能技术，通过收集客户反馈和购买行为数据，开展客户金融行为分析，绘制客户画像，为客户提供精准的个性化建议。
        4加快风险管控建设，规避政策风险产生
        商业银行零售业务转型过程中，应增强风险管理有效性。积极配合零售业务转型的重点和主要方向，明确风险管理目标和举措[8]。零售业务呈现出标准化程度较高的特点，所以风控的重点应放在预先把控零售业务模式和产品特点，批量化处理标准程度较高的零售相关业务。在硬环境下，应加大对风险管理IT系统建设的投资力度，掌握业务流程和风险类别两大核心业务需求，提高IT风险管理能力。软性风控方面，打造精细化风险管理，推动风险分析，加强量化风险管理，风险管理模型以及相应的风险报告能力。
参考文献：
[1]曹宇青金融科技时代下商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融，2017，（11）：123～126
[2]姜丽丽商业银行零售业务转型发展思考[J].时代金融，2017，（6）：11～13
[3]谢平网络金融下的金融理论和金融治理[J].经济研究，2001，（04）：24～31
孙娜，1988年8月1日出生，女，本科毕业于辽东学院，籍贯：辽宁省盘锦市盘山县，现居北京。在职研究生专业是金融学。工作单位：时尚梦工厂北京科技有限公司。