区块链在数字金融技术体系中的发展与挑战

发表时间:2021/5/12   来源:《科学与技术》2021年第29卷第3期   作者:麦定恩
[导读] 区块链源自于比特币,2008年11月1日,比特币横空出世
        麦定恩
        广东珠海正奥一带一路投资基金管理有限公司 519000
        摘要:区块链源自于比特币,2008年11月1日,比特币横空出世,从那以后,区块链作为比特币的底层技术备受关注。区块链是一种分布式账本构造技术,可以在去中心化的系统中构建不可篡改、不可伪造的分布式账本,并可以保证系统中各个节点所拥有账本的动态一致性。根据应用系统中存在的中心节点的数量不同,可以大概分为对所有开放的是“公有链”、针对单独个人和实体的是“私有链”以及介于两者之间的是“联盟链”。我相信在未来的几年里,区块链技术将会快速发展。如果把时间退回到1993年,那个时候的互联网正处于从萌芽快速发展的阶段,传统的商业格局都发生了改变,时至今日,人们使用手机购物,微信支付以及视频聊天,就轻易得如同弹指之间,但这是当时的大多数人们所想都不敢想的,把时间拉回到现在,区块链技术宛如一颗璀璨的新星,与世界交流适应之后,那便是长江水顺东而去的发展。基于此,本篇文章对区块链在数字金融技术体系中的发展与挑战进行研究,以供参考。
关键词:区块链;数字金融技术体系;发展;挑战
DevelopmentandChallengeofBlockChaininDigitalFinancialTechnologySystem
Absrtact:blockchainoriginatedfromBitcoin.SinceNovember1,2008,whenBitcoinwasborn,blockchainhasattractedmuchattentionastheunderlyingtechnologyofBitcoin.Blockchainisakindofdistributedaccountconstructiontechnology,whichcanconstructnon-tamperingandnon-forgerydistributedaccountbooksinthedecentralizedsystem,andcanensurethedynamicconsistencyoftheaccountsownedbyeachnodeinthesystem.Accordingtothenumberofcentralnodesintheapplicationsystem,itcanbedividedinto"publicchain","privatechain"and"alliancechain".Ibelievethatinthenextfewyears,blockchaintechnologywilldeveloprapidly.Ifthetimeisreturnedto1993,whentheInternetisintherapiddevelopmentstagefromthebud,thetraditionalbusinesspatternhaschanged.Today,peopleusemobilephoneshopping,WeChatPayandvideochat.Butthisiswhatmostpeopledon'tthink.Blockchaintechnologyislikeabrightstar.Basedonthis,thispaperstudiesthedevelopmentandchallengesofblockchainindigitalfinancialtechnologysystemforreference.
Keywords:blockchain;digitalfinancialtechnologysystem;development;challenges
引言
        近年来P2P融资爆雷的事情频频发生,互联网金融被推到了舆论的风口浪尖之上。从金融创新的角度来看,互联网金融的确将金融行业引导到了一个全新的平台和机制之上。传统金融行业的时代局限性,在互联网金融的促进下逐渐有了更为宽泛的发展空间。但同时,互联网金融存在的问题依然比较突出。一方面,现代金融管制法制建设工作还远远落后于互联网金融创新的时代步伐。法制建设无法给予互联网金融有效的监督及规制。不法分子就特别容易钻了法律的空子,利用信息不对称谋取私利。另一方面,基于互联网金融体系及现代信用体系建设理念的底层互联网金融技术,还未开发到位,无法给予所有信用异常者最合适的约束和管控。区块链技术的到来,既是对现代金融信用体系建设的重要技术保障,也可以说是伴随着互联网金融创新开展而应孕而生的金融未来
1区块链的时代价值
        对于这个时代而言,区块链的价值就像工业社会对于农业社会的价值一样,都是创始性的。互联网把社会带向了一个信息交互的社会,区块链则会将社会带向一个价值交互的社会。在区块链的带动下,任何人的劳动成果都将以价值的形式在物联网中进行流通,而且价值必须是单向的,而不像信息一样,是多维的、可以随意复制的。同时,区块链又可以保证我们在处理这些价值交互的时候是单向的、唯一的,所以,单向可追溯的算法就成了非常重要的价值所在。2020年4月,中国人民银行宣布正式启用数字货币。数字货币的到来给中国经济和金融带来的影响将是无比巨大的。所有人都知道,只要是加入了互联网的东西都是可以复制,可以任意传播的。那货币一旦加入互联网这个元素,是否就会为黑客提供更大的牟利空间。数字货币的到来其实是一把双刃剑,一方面,数字货币可以去中心化去中间商,不要所谓的中介机构。这样可以降低交易成本,提高交易效率,而且数字货币可以点对点支付,可以通过远程支付的方式,直接实现匿名支付。而数字货币的这些去中心化还有点对点匿名支付的技术,其实都是来源于区块链。所以,区块链的时代意义并不是在未来,而是在现在。
2区块链技术的应用中存在的问题
        2.1隐私
        随着科技的进步和发展,人们愈来愈关注自己隐私。私人数据的访问和调用在近年来都受到广泛的关注。区块链技术的真实性毫无疑问,数据一旦上链,那么将无法更改,但是我们如何保证在使用区块链技术的时候来确定用户信息不被泄露呢?数据就是金钱,我们绝对不能给不法分子可乘之机。加强信息维护工作是远远不够的,国内外的黑客一旦攻破区块链造成的后果是十分严重的。在这方面我们还是需要切实研究的。
        2.2信用风险
        信用风险普遍存在于供应链的每一个环节中。首先,相对来说中小企业因为自身业务单一,规模较小,数据不完全披露等原因致使其信用较低,申请贷款时,往往被认为违约风险过高进而降低授信额度,这就是中小企业在良好的市场中仍出现融资难、融资贵问题的主要原因。商业银行依据交易成本、信息不对称、委托代理等理论推出的供应链金融,其中交易方、平台提供方、风险管理方和流动性提供方,基于上下游中小企业、核心企业和商业银行三大角色定位,共同支撑起供应链金融的业务范畴,结合大数据、物联网、人工智能及区块链技术,在应收账款、预付账款和存货融资三种模式下,不仅中小微企业资金痛点问题在一定程度上得以解决,也让银行自身从中获利,实现双赢的局面。其次,作为信用担保的一方,核心企业一旦违背规定,中小微企业的信誉则会遭受损失,比如从核心企业采购端供应链进入,有账期结算时,核心企业借着自身所处产业链重要地位,不给银行确权也不采取汇票结算方式,而中小供应商并没有良好的应对方式,继而重影响自身发展,把信用危机层层传导至整条供应链,后果不堪设想。最后,还要考虑到整条供应链的信用状况,供应链管理机制没有落实到位,信用担保方对中小企业的掌控力度不足,如果发生中小企业自身伪造票据单据等情况,都会导致整条供应链的失效。


        2.3操作风险
        供应链连接着许多主体,业务关系复杂,交易手续多。业务流程本身的漏洞以及从业人员无意或故意的操作失误都会加大银行的操作风险,进而影响供应链上企业的融资。在应收账款融资模式中,银行可能因业务人员没有确认应收账款单据的真实性,或者没有取得核心企业的付款承诺,就贷款给还款能力弱的企业而使自身面临较大风险。如果银行业务人员在没有实际确认质押货物数量和质量的情况下就发放贷款,银行坏账增加,后续为供应链融资的可能性下降。
3区块链在数字金融技术体系中的挑战
        3.1区块链安全方面的挑战:加大威胁监控和感知
        目前,除了最常见的区块链应用层安全风险,在骨干网、P2P网络等层面的安全问题也越来越多,需要建立区块链安全监控和威胁感知能力,实现安全监测预警、态势感知、管控溯源。也要严防严控利用区块链匿名特性从事非法交易、洗钱、诈骗等违法行为,要通过对境外区块链的大数据分析,提升对境外有害公有链的封堵能力。同时还要加强区块链的可管理、可监控、业务连续性保障机制建设。此外,智能合约也面临大量的安全威胁。一是智能合约开发安全,基于C语言等很多面向对象的编程语言,会带来很多编码上的漏洞,从而会导致智能合约的实现漏洞。二是智能合约安全测试方面也需要加强,合约出现大量漏洞,本质上是合约虚拟机的设计与开发者意图描述有差距。研究开发安全自主的智能合约开发语言是其中的一个重要突破方向。
        3.2区块链技术标准方面的挑战:抢占规则和标准的话语权
        在国内标准方面,全国信安标委、金标委、全国区块链和分布式记账技术标准化技术委员会、密标委等均在推进区块链相关标准,但区块链相关核心技术标准不多,同时应用性的行业标准也需要加强。数字货币研究所一直高度重视金融区块链标准生态体系的建设。行业标准方面,在金标委牵头发起或者牵头组织编写了《金融分布式账本技术安全规范》(JR0184-2020)、《分布式账本贸易金融规范》、《区块链技术金融应用评估规则》(JR/T0193-2020)等技术和应用标准;国家标准方面,数字货币研究所联合清华大学王小云院士团队在全国信安标委正在推进制定《区块链技术安全框架》国家标准;在国际标准方面,与中国信息通信研究院、华为公司等在三大国际标准组织之一ITU-T成功立项国内首个金融区块链标准《金融分布式账本技术应用指南》。
        3.3未来区块链技术在数字金融领域的应用需要关注法律法规的完善
        未来区块链技术在数字金融领域的应用需要关注法律法规的完善,力求构建和这一新形势相匹配的法律规范,进而才能够对于区块链技术的引入应用形成较强约束和指导作用,避免因为法律规范的不健全,致使一些不良问题产生。法律法规的与时俱进发展应该尽量走在区块链技术引入前,避免该方面呈现出较强的滞后性问题。比如在区块链技术应用的相关监管措施方面,就需要借助于必要的法律规范予以约束,重点明确当前存在的各个风险因素以及犯罪行为,以此形成更强保障效果。当然,从政策入手为区块链技术的应用提供较强支持力度同样极为必要,应该尽量维持适当宽松的氛围,避免产生较大阻力。
        3.4区块链技术在数字金融领域的推广和普及
        区块链技术的应用虽然在当前确实表现出了明显优势,但是也存在着一些不适应问题,尤其是在普及过程中表现出来的一些不匹配现象,更是需要引起高度关注,要求进一步加大对于区块链技术的研究力度,促使区块链能够更好和银行机构以及其它金融机构进行协同发展,避免技术方面出现不适应问题。当然,在技术创新发展中,往往还需要关注于相关技术的普及推广,要求数字金融领域相关人员能够对于区块链技术具备更深层次的了解,注重知识普及和宣传,尤其是对于相关风险问题,更是需要加大宣传力度,最终形成较强安全保障效果,切实保障各方权益。
4区块链在数字金融技术体系中的展望
        区块链技术作为21世纪最热门的技术之一,毋庸置疑地需要我们进行开发与研究,2016年4月19日,在网络安全和信息化工作座谈会上讲话时强调:不进则退,慢进亦退我们实施“互联网+”行动计划,带动全社会兴起了创新创业热潮,信息经济在我国国内生产总值中的占比不断攀升。当今世界,信息化发展很快,不进则退,慢进亦退。我们要加强信息基础设施建设,强化信息资源深度整合,打通经济社会发展的信息“大动脉”。金融领域的发展绝对不是单方面的进步和发展,整个社会的进步才是带动金融发展的源动力。我们要努力把区块链技术充分究和广泛应用。目前,我国的征信模式主要是以金融机构中心化,以央行为信用授予、监管主体,信用信息主要来源于个人、企业资金借贷银行往来记录等。利用当下大数据、互联网等技术,中央银行与各大金融机构初步建立互通互汇信用价值共享中心,但该信用体系并未完全覆盖金融需求人群,尤其是金融核心服务对象,农村低收入人群、中小微企业。此类人群大多表现出信用信息收集费用高昂,信用风险较大特征,对于以盈利最大化为目标的金融机构往往理性选择不为该群体提供服务,这也是前文所提到的金融“普”“惠”矛盾。借助于区块链技术的支持,市场与政府可重构征信体制。征信过程中,可在监管机构、国家央行、经认证的国有、私人信用机构范围内指定若干节点由区块链技术赋予其分布式记账功能。节点机构可根据互联网大数据信息挖掘,征集客户信用信息,进而发布到整片区块中。信用数据的提取、交易不可篡改,保证了信息的真实性与信息的透明性,监管部门也可随时追踪。该机制不仅可将更多的金融机构纳入链路节点当中,还扩大
结束语
        总而言之,通过对区块链技术应用的分析,国内数字金融、征信监管相关研究资料,深入银行机构、征信等金融机构考察,分析金融市场现行问题,利用区块链技术,整合其在金融功能中的应用场景。在区块链技术支持下,构建征信监管机制,辅助企业、消费者、政府监管部门对金融产业监督从事后监督转变为事中监督,防止系统性金融危机爆发。同时利用区块链技术特性,提出解决信息不对称、市场信用丧失、中小微企业融资困难、信息自动获取等问题的答案,为促进惠普金融产业进一步发展提供良好的借鉴意义,让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
参考文献
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课题编号:KJCX10304-麦定恩
名称:区块链在数字资产交易领域中的创新应用
课题单位:
中国管理科学研究院教育科学研究所科教创新研究重点课题。
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