贾祥桐
廊坊市委党校，065000
【摘要】近年来，我国经济实现了跳跃式的发展，也促进了各行各业的进步，国家逐渐加大了对基础设施的建设力度，并取得了非常显著的成果。而随着互联网技术的飞速发展，传统的金融方式发生了巨大的改变，交易方式也有了根本性的变化，大量的金融产品开始进入市场，也在一定程度上提高了人们的生活质量。而随着时代的发展社会的进步，互联网金融开始慢慢向着农村金融领域快速发展，越来越多的平台和模式开始在农村地区发展，为农村金融的发展提供了重要契机。但是，由于新中国成立的时间还比较短，全球化进程的深入和发展速度过快，导致实际的金融供给与农村金融需求产生非常突出的矛盾。基于这一情况，笔者通过研究互联网金融在“三农”发展问题中的实际应用情况展开论述，对存在的问题制定针对性的防治措施，确保农村地区的金融行业向着健康的方向快速发展，也推动农村地区的经济发展。
【关键词】互联网金融；“三农”；发展问题；应用
随着我国综合实力的提高，对于农业经济方面的问题越来越重视，在2017年的时候也颁布了专门的文件，提出要深入推进农业供给侧结构性改革作为新的农业农村工作主线，并提出了要通过金融机构结合互联网技术，为农业经营主体提供金融服务，比如保险、支付结算以及贷款等，促进乡镇信用体系的建设工作。但是，从目前农村地区的金融发展现状可以看出，农村金融还存在很大的问题，这就需要通过互联网金融促进“三农”的快速发展，也为我国的社会主义新农村建设奠定坚实的基础。
一、互联网金融在“三农”中的重要性及意义
（一）互联网金融在“三农”中的重要性
在2014年的时候，在召开的国务院常务会议中，明确提出了鼓励“互联网+金融”向“三农”领域提供规范服务。所以，将互联网金融融入“三农”中，能够有效解决存在的一些问题，改变目前的现状，促进农村金融的快速发展。第一点，随着互联网技术的快速发展，使农村金融服务效率有了很大的提升，也有效减少了服务成本，促进了更多的资源融入农村市场。第二点，农村的融资模式在当前环境中发生了很大的额变化，农民在融资的时候更加便捷，而且使农村原有的金融机构比例发生了极大的改变，使其更加合理。
（1）解决了农村信贷配给问题
因为农村地区的信息传递和收集不完善，存在开展信贷服务的时候出现一些问题，这也是影响农村金融发展的重要因素。而随着互联网技术的快速发展，信息的传播速度大大增加，减少了信息传递的成本，可以随时随地的查找自己想要的信息，还可以通过资源信息库了解更多的信息。而且，随着互联网的普及，使信息数据逐渐向着规范化的方向发展，扩大了农村信用信息库，有效解决了农村信贷配给问题，促进了农村金融经济的快速发展。
（2）减少了发展成本
虽然农村地区近些年实现了飞速的发展，但是受到多种因素的影响，农村地区的金融机构增长幅度非常小，这于风险高和利润少有直接的关系。而且，在农村地区需要建设大量的基础设施建设，会增加大量的人力、物力、财力。而且，传统的金融机构在互联网金融下受到巨大的冲击，很多农村用户无法享受金融服务。这就需要互联网金融机构，通过全方面分析农村用户的心理，使客户的需求尽量得到满足。互联网金融的发展，为农村金融提供了重要的资金支持，使农村金融经营成本大大降低，促进了农村农业生产的发展。
（二）互联网金融服务“三农”的意义
近些年党和国家对于农村地区的发展问题越来越重视，并提出了“互联网+金融”服务理念。但是，由于农村地区的金融发展存在很多问题，尤其是农村的互联网金融体系不完善，无法快速有效的解决“三农”问题。而随着“互联网+金融”信息技术的快速发展，可以利用互联网金融模式，对农村的“三农”问题进行有效改善。通过研究调查发现互联网金融对于“三农”的服务情况，能够有效推动农村金融体系的完善，符合国家的政策方针，使农村地区的金融实现了深化改革，促进了农村金融体系的创新，使整个农村金融体系的发展水平得到提高。相比较传统的农村金融来说，互联网金融无论是服务范围还是服务效率都有了很大的提高，使农村用户融资难、成本高的问题得到有效改善，使农产品的安全得到更好的保障，有效推动了农业现代化的亏阿苏发展。
二、互联网金融在“三农”发展中的模式
（一）电商平台模式
随着我国科学技术的进步，近几年我国的电商实现了跳跃式的发展，比较具有代表性的就是淘宝、京东，拼多多等电商平台。这些平台电商平台依靠流量、平台和技术优势，有大量的用户资料，为进入农村金融市场提供了重要契机。比如，阿里巴巴预计在村级建立超过10万个服务店，使物流信息资金限制彻底打破。还有阿里巴巴旗下的蚂蚁金融，也制定了农村金融战略提出了“谷雨计划”，联合多家企业为种养殖户提供金融服务，并对全国的“三农”用户提供了上万亿元的信贷资金。例如在2016年的时候，阿里巴巴的涉农用户提供的信贷服务、保险服务、支付服务接近3亿人。
（二）P2P网贷模式
随着近些年互联网技术的飞速发展，P2P网贷已经成了目前非常热门的互联网借贷平台，呈现井喷式的增长，也逐渐进入“三农”领域。在2017年的时候，为农村金融提供服务的互联网借贷平台就超过了400家，针对农村金融从事专业的金融机构就超过了50家。
但是，目前最为突出的问题就是贷款风险，很多网贷平台会收取高额的利息，如果用户无法及时还款，甚至会采取暴力手段。而针对这一问题，国家现在也加大了打击的力度，并取得了非常显著的成果。在确保双方利益的基础上，尽可能促进农村经济的快速稳定发展。
三、互联网金融在“三农”发展中存在的问题
（一）农民缺乏正确的认识
在农村地区特别是经济欠发达的地区，受到家庭环境及地理因素的影响，缺乏对互联网金融的认识。特别是互联网金融是近几年刚兴起的金融模式，很多农民不是特别了解这一行业，缺乏有效的信息来源。相比较传统的金融机构业务来说，就算是网络实现了普及，手机终端也实现了普及，但是很多人只会进行简单的操作，想要通过移动终端办理业务还有很大的难度，这就导致互联网金融的推广受到很大的影响。并且，部分农民对于互联网存在一定的抵触心理，觉得不是特别安全，尤其是金融软件产品种类繁多，农民的识别能力不足，从而影响互联网金融的发展。
（二）不完善的金融监管体系
首先，互联网金融在农村地区发展的时间比较短，相关的法律规定还存在一些漏洞，实际在开展工作的时候，存在很多金融风险。如果管理部门没有合理应用自身的权利，必然会对金融创新发展造成严重的阻碍。其次，部分互联网金融机构的内部控制制度不完善，对于利益模糊处理原则过于重视，存在很多的安全风险，甚至部分机构通过非法集资的方式获取利益，对整个互联网金融市场造成了非常不好的影响。
（三）不完善的信用体系
因为农村地区的整体经济实力比较差，导致建设的信息化程度较低，在对信息进行收集的时候有一定的难度。而且，目前农村地区的征信制度还存在很多的缺陷，很多农民没有充分认识到征信的重要性，导致整个农村地区的信用体系存在缺陷。而金融行业对于信用体系非常依赖，这也是互联网金融在农村进行推广难度较大的主要原因。此外，很多农民对于风险意识也比较缺乏，如果没有专业的机构评估农民的资产情况，就会存在非常大的借贷风险，严重阻碍了互联网金融的发展。
三、互联网金融在“三农”发展中的意见
（一）加大基础设施的建设力度
各地区的政府部门，应当根据自身的实际情况，适当加大对农村地区信息化设施的投入力度，尽可能减少城乡差距，让乡村地区也实现全网络覆盖。对于农村地区的用户。要做好推广移动端产品的工作，让农民可以积极主动地使用手机等移动产品。打破时间和空间的限制，让农民随时随地的了解农业信息，就近办理金融业务。并且，各地区也应当尽快建设完成农村的物流网络体系，降低物流成本，促进农村地区的经济发展。
（二）完善监管体系
随着互联网金融的快速发展，必须要有完善的监管体系才能确保其得到可持续发展。首先，进一步细化互联网金融监督机制体制、未来的发展方向、业务范围等，并对相关的法律法规进行完善。因为互联网金融会涉及到很多的领域，所以各部门之间的协作关系一定要进行改进，严厉打击出现的违法违规行为，加大监管的力度，尽可能通过维护互联网金融市场的稳定，促进农村地区经济的快速发展。
（三）完善农村信用体系
想要确保金融服务实现可持续健康发展，首先就需要有完善的信用体系，加强风险控制措施，这也是确保农村地区，高效开展金融服务的基础所在。首先，各地区应当对资源进行整合，利用大数据、云计算等高新技术，对目前农户的信用信息和资产信息进行评估，建立统一的农村征信平台。其次，各地方根据自身的实际情况，完善信息体系，通过法律的方式加强风险控制，做好宣传，让农民对信用有正确的认识。
四、结束语
综上所述，无论是对于国家还是对于个体，想要在当前的市场环境中得到快速的发展，就需要得到经济的支持。尤其是对于我国的农村地区来说，想要实现社会主义新农村的建设工作，就必须要得到互联网金融的支持。而互联网金融机构也要抓住机遇，以互联网金融促进“三农”的快速发展，为农民提供技术、资金和信息支持。实际在开展工作的时候，一定要杜绝出现非法集资、金融诈骗的发生，自律规范，积极推动农村金融立法，完善互联网金融监管体系。
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作者简介：
姓名，贾祥桐，男。1970年10月出生。副教授，河北师范大学本科毕业，中国人民大学经济学硕士，研究方向区域经济学。