姜亚琴
中国人民大学财政金融学院
摘要：这些年我国金融体系得到了很大的发展和完善。尤其随着大数据技术、人工智能技术以及云计算技术的发展，促进了消费金融模式的转变。消费金融的不断发展逐渐促进我国金融朝着多元化和普惠化的方向发展。本文就互联网消费金融创新发展的相关问题做了一些探索。
关键词：互联网消费金融；创新发展；监管
引言：
消费金融模式在我国实现了跨域式发展，对于促进消费和拉大市场内需发挥着重要的推动作用。目前消费金融模式是将互联网技术和金融模式有机集合起来，形成一种的发展模式，对于我国经济产业结构起到了积极地促进作用。但是这种发展模式存在着一定的风险问题，使得企业需要承受很大的金融风险。而且我国在消费金融监管方面还存在着很大的不足。而且对于企业发展来说，企业也需要不断地进行创新，突出自身的优势，这样才能够在竞争中获得发展机遇。另外企业要充分利用信息化技术，加强对于用户数据的分析，通过对于市场信息有机结合，了解用户的消费习惯，从而提高更加智能化的金融投资模式，进而促进企业在新时期下地发展。
1.市场经济条件下消费金融面临的问题
消费金融模式在我国取得了很大的发展。在信息技术的发展，我国消费金融模式逐渐朝着多元化和普惠化的方向发展，而且使得金融模式以及商业模式逐渐朝着多样化的方向发展。对于互联网消费平台发展也是巨大的机遇。例如电子商务平台的发展，通过利用电子商务平台进行产品销售。而且电子商务平台能够对于用户体验进行有效分析。另外还可以依赖于P2P网贷模式进行发展，将中小企业和信贷公司进行有机的集合，更好地促进中小企业开展融资活动，促进中小企业进一步地发展。另外随着推荐系统、云计算以及数据库技术的发展，使得消费金融逐渐朝着数字化、信息化以及个性化发展。传统的推销模式往往是面向某些特定用户，但是没有具体考虑到个体之间的差异。但是随着推荐电子商务平台的发展，使得销售逐渐朝着个性化的发展。突出消费者主体发展的作用，也就是更加考虑到消费者的一些爱好，个性化地推荐一些产品和服务，这样使得营销更加具有针对性。通过了解用户的喜好、购买习惯、消费水平以及年龄，定期向用户推荐一些产品和服务。尤其随着直播行业的兴起，消费金融的方式和手段也发生了很大的变换，直播带货成为一种常态化金融发展模式。
2.加强互联网消费金融创新发展和监管的几点建议
2.1制定完善的互联网金融法律条文
目前，我国相关职能结构还没有颁布完善的互联网金融法律，也没有制定十分完善的规划标准。但是这样对于互联网金融的发展是十分不利地，需要不断加强相关法律的制定。第一，需要集合着我国具体的金融环境以及实际国情来制定消费金融基本法，通过基本法对于消费者金融发展进行规范，其中内容需要设计金融利率、市场信息披露等内容。第二，加强对于消费金融公司发展的不断约束。可以在银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》的基础上进行进一步地完善和补充，更好地对于相关企业进行规范，而且能够促进他们朝着更加规范化的方向发展。第三，加强对于《个人破产法》的建立，从而更好地对于相关债权人进行处理，这样能够防止因为个人破产而导致的各种损失问题。而且对于降低相关投资人风险也发挥着积极地促进作用。
2.2促进消费金融策略转型
在大数据时代，需要改变传统消费金融模式，在传统线下模式的基础上，尽可能考虑线上的一些营销模式，加大信息技术在营销中的应用，也就是通过网络平台来宣传企业产品和服务的优势，更好吸引流量。这就对于企业开展消费金融提出了更高的要求和更高地挑战。需要企业能够调整市场发展模式，将点对点的营销策略逐渐调整为点对面的发展模式。
企业在具体制定发展战略过程当中，需要从宏观的角度来看待企业的发展，也就是在制定营销战略过程当中，要统筹各种因素的考虑，把客户和市场放在首位，这样能够更好了解到市场和用户的实际需求，制定出来的消费金融战略才更加合理和科学，更好地帮助企业使用当前市场，提升企业的经济效益。但是在促进消费金融策略转型过程当中，要充分考虑到市场风险的影响。不能单纯考虑到经济利润问题，还要做好相应的风险评估工作，尽可能地减少营销过程中可能遇到的风险问题，进而更好地促进企业在新时期下地发展。
2.3优化升级消费金融模式，倡导业务拓展
消费金融模式在创新发展过程当中，但是同时也蕴含着很大的风险挑战。各种线上推广模式的应用，是的产品和服务能够得到更加广泛的宣传，让更多的消费者了解到产品的优势，但是如果产品在质量、创新度、价格以及用户体验没有优势的话，这样对于产品的销售更加不利。信息技术能够让产品的各种技术特征暴露在消费者面前，企业只有不断完善产品质量和用户满意度，这样才能够更好地吸引用户者。但是中小企业往往在资金、技术创新度方面和大公司有着很大的差距，这样就容易给销售带来很大的压力。而且很多消费者更加看重品牌，这样中小企业在长期开拓市场过程中，需要建立一定的信用和口碑，这样才更加容易地吸引消费者。因此在倡导业务发展模式过程当中，可以突出产品的用户体验。
2.4加强人才建设和培训
人才是一个金融模式创新和发展的主要动力。企业要切实意识到人才在企业发展过程中所发挥的作用。需要结合企业的发展和定位制定完善的人才培养机制，从而更好地为企业选拔和任用更加优秀的人才，而且要充分意识到人才所发挥的作用。为了更好地做好人才建设工作，可以从以下几个方面开展工作。第一，加强对于人才的培训工作，不仅要注重业务能力的培养，还需要注重对于信息化技术的培训，尤其是软件操作能力。要求销售人员来熟练地掌握数据分析和处理软件，从而更好地对于市场数据进行分析和处理，进而做好消费金融的相关工作。第二，制定合理的绩效考核制度，通过绩效考核来更好地激励员工，从而更好地激发他们工作的积极性，从而帮助企业获得更好地发展机会。另外还要鼓励员工树立终身学习的理念，从而更好地开展消费金融工作。
2.5风险管理信息系统的开发应用
为了更好地在做好消费金融创新发展，还需要做好风险评估和风险预防工作。这就需要加强信息管理系统的应用。通过对于金融市场的历史数据的分析以及金融市场风险情况，从而制定更好合理的金融发展模式和发展，这样能够得到相关的风险指数以及预期收益情况。另外，还需要加强数学模型的建立，这个模型要充分考虑到各种因素的影响，使得这个模式的鲁棒性更强，能够应对各种外界影响的影响。例如，很多企业部门都有自身的风险评估系统，而且这些系统都能被应用到具体的实处，但是这些模型需要定期进行完善和修正，使得模型的实时性更强，能够更好地掌握当前市场的变动情况，从而更好地调整相关策略，进而使得模型更加实用各种风险，保障对于风险预测更加准确和合理。
结论：
在市场经济条件下，金融模式创新发展对于拉动内需和促进经济增长发挥着积极地促进作用。但是在发展消费金融过程当中，还需要考虑到风险以及监管的问题，从而更好地促进消费金融朝着更加合理化和制度化的方向发展。同时可以将大数据技术等信息技术应用到消费金融发展过程当中，对于用户的习惯进行更好地分析，从而制定更加有针对性的营销方案，进而促进企业朝着更加合理的方向发展。
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