杨青勇
陕西省咸阳市秦都区钓台街道陕西国际商贸学院 712046
摘要：数字经济的发展历程可以从支付宝的发展历程中开始，2004年支付宝为了服务淘宝而产生，开启了数字经济的发展。从1G到4G是通讯、视频技术的逐渐成熟，使人们之间的沟通更加方便，5G代表的是一种通用的连接技术，将人与物、物与物连接到一起，再依托互联网、云计算、大数据的计算技术，将连接与计算相结合就是数字经济的核心。随着科技的进步，5G带来的万物互联，结合云计算、大数据，共同形成数字经济。
关键词：互联网金融；商业银行；创新发展；市场营销
引言
随着信息技术的快速发展，金融业与互联网行业的联系越来越密切，商业银行的发展离不开互联网金融的帮助。我国的商业银行开展业务的目标在于为客户提供金融产品和服务，而金融产品的属性是综合性、个性化、相互融合的。当前，商业银行利用计算机技术管理着客户信息、业务资金和组合性投资项目。基于互联网金融背景，信息收集的成本变低，信息存储效率反而增加。商业银行的发展策略为不断改革创新和把握好商业份额，需要稳固自身竞争力，所以研究我国商业银行在互联网金融时代的创新性发展策略具有现实意义和实践价值。
1我国商业银行在互联网金融时代的现状
1.1没有掌握先进的市场经营理念
我国的商业银行市场经营在国际市场上与外资企业竞争，竞争的不是金融产品，而是市场营销理念和经营思维方法。市场营销指的是对现有市场的经营管理模式手段，市场营销理念在整个营销环节中占据重要地位，它是基础性环节，能够为后续工作打好基础，对发展和管理商业银行来说至关重要。我国的商业银行最首要的市场营销问题就是没有掌握最前沿的市场经营理念，例如，市场营销的工作人员理念意识匮乏，认为市场营销就是打广告；服务意识不强；文化建设方法错误等。传统的商业银行经营模式不能与时俱进，不能适应当下快速发展的经济，不能给予商业银行适当的理论指导，不能满足客户对于营销的需求。我国的商业银行没有掌握最前沿的经营理念，导致银行与客户间的沟通交流模式不正确，商业银行不能正确正视与客户的关系，缺少创新的发展模式。
1.2缺乏“科技+金融”的复合型人才
目前根据我国传统银行的人才结构来看，商业银行在引进人才时主要侧重于具备经济金融专业背景的人才，对于信息技术专业人才的引进力度不足。此外，商业银行现有的技术人员主要从事的是银行系统与设备维护基础性工作，他们很少直接参与应用金融科技实现数字化转型中的数据分析、系统研发、软件开发等工作，这些工作主要由与银行合作的金融科技公司来负责。但是，随着金融市场竞争的日趋激烈，若商业银行不能完全掌控核心信息技术，无法根据自身需求及时完善金融科技产品，将会逐渐失去市场竞争力。另一方面，目前大多数传统商业银行的薪酬体系与现有市场机制存在较大的差异，在人才选入机制与激励机制方面仍然出现不够健全的情况，因此也难以有效吸引更多的金融科技人才。因此，由于商业银行的人才结构与薪酬体系存在不少问题，无法有效吸引与留住“科技+金融”复合型人才，传统银行正面临着金融科技人才缺乏的瓶颈。
2我国商业银行在互联网金融时代的创新发展路径
2.1创新商业银行互联网业务
商业银行在发展互联网金融业务时，重点发展智能化平台，例如智能终端、智能金融体系、智能第三方支付平台等智能平台建设。
根据不同客户的不同需求，制定完善的银行业务模式，创新网络支付途径与策略，增加网络理财业务，增加业务体验环节和业务个性化服务环节，探索最新的服务模式和途径，在银行发展过程中融合进商业化的因素，融合进高新科技成果，实现高效服务和高质量服务。在商业银行的网络化发展过程中，应用现代APP技术，结合新媒体框架开展网络理财业务、网络融资业务、网络自主贷款业务和智能供应业务，可实现在线咨询、在线购买、在线操作、在线查询等功能，人们只需要手机或电脑设备，就可以满足自身对于银行业务的需求。商业银行在发展互联网金融业务时，还可以借助大数据和云服务技术，开发具备大数据功能的应用软件，实现信息采集环节的便捷性，信息处理环节的精准性和信息分析环节的科学性，与其他智能平台实现相互合作，相互共享资源，在财务支付环节保证信息的安全和保护。银行服务系统需要有查询、支付、登陆等功能，互联网金融业务可以保证银行服务的优质性和。
2.2加快金融科技转化，放大自身竞争优势
完善金融科技成果的转化及应用链条，发挥大型商业银行的体量、资金、网点覆盖及品牌方面优势。商业银行虽然处于数字普惠金融供应链的下游，但是与客户发生直接联系，大型商业银行在诸多方面有着先天的优势，这就为其发展数字普惠金融业务提供了极大的助力。因此，大型商业银行应当更加积极地投入金融科技研究与转化之中，最大化金融科技带来的技术红利，通过调整内部结构，优化技术转化效率，提升金融科技网点覆盖面，将资源优势转化为技术优势，再将技术优势转化为盈利优势，从而有效推进数字普惠金融的发展。
2.3培养数字化研发团队
商业银行的数字化转型之路不是一蹴而就的，会是一个漫长的过程。在数字化转型初期，无论是在产品的创新还是数字化设备的设计研发等方面，都离不开高技术的人才，商业银行应逐渐培养自己的科技团队，成立专门的科技及产品研发部门，进行产品与系统的研发工作。但是，在初期科技基础不牢的情况下，为了迅速跟上数字化转型的步伐，可以与科技企业合作，从而提高银行的技术水平，同时慢慢培养自己的技术团队，也可以与高校合作设立数字化产品研发课程，培养新一届的优秀人才，为学生提供假期实习岗位，根据学生的表现毕业后直接签订劳动合同。未来银行的同质化产品竞争相当激烈，商业银行应积极开发出符合本行特点的差异化产品，这会是未来银行收入的主要来源，所以拥有自己的核心研发团队是必要的
2.4改变传统思维与经营理念
在数字经济背景下，商业银行数字化转型的核心模式是与客户或者竞争者之间建立共享、合作与共赢的关系。商业银行应改变传统以产品为中心的经营理念，建立以客户为本的数字化转型发展目标，为客户提供更多创新性、便捷性的金融产品，提升客户的服务体验感，把客户的力量凝聚起来。商业银行可运用大数据的思维模式，分析客户的需求情况，为客户直接提供更具有个性化的金融产品。此外，基于数字化转型的创新经营模式，商业银行可利用金融科技技术，建立银行、客户、中介组织等金融参与者在内的创新金融生态体系，充分发挥各方参与者的优势，提高获取信息的效率，降低信息成本，为社会创造更多的价值。
结束语
我国的商业银行在发展过程中要重视创新发展模式，而创新的根基在于时代需求，创新的技术基础是互联网技术，因此要注重实现金融行业与互联网行业的完美融合，以稳固银行竞争力和社会地位。参考
参考文献
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