陕西省发展和改革研究中心 陕西西安 710006
摘要：利用网络移动通讯等现代信息科学技术实现资金融通是互联网金融作为一种新型线上金融服务模式的本质特征，其有着交易成本低、信息处理能力强、效率高、便捷化等特点，为服务小微企业打破融资难题开辟了新路径。
关键词：互联网金融 小微企业 融资难
一、互联网金融助力小微企业破解融资难题优势明显
在陕西地方经济结构中，中小微企业属于经济增长的重要潜在力量，中小微企业规模及贡献率不断增强。2018年上半年，我省非公经济总量继续增加，全省非公有制经济增加值为5785.38亿元，占GDP比重达到54.1%，同比提高0.3个百分点，非公企业绝大部分属于中小微企业。更好地扶持中小微企业，帮助其继续壮大，对助推我省经济高质量发展有着重要意义。发展互联网金融，有助于破解中小微企业融资难题，畅通融资渠道，助推我省经济高质量发展。
1．互联网金融有助于小微企业信用增级，降低融资门槛。对于金融机构来说，服务小微企业最大阻碍是信息不对称。小微企业贷款时向银行提供的财务数据真实性很难辨别，银行缺乏相应渠道了解小微企业真实的生产经营情况。而互联网金融有效地缓解了这一问题，基于互联网大数据的分析，金融机构能够通过企业交易纪录、税务评级、企业缴纳的社保、养老、水电费等综合信息评估贷款者的诚信水平，做出合理的贷款额度控制。对于诚信良好的贷款者及时放贷，为小微企业提供信用担保，降低了小微企业融资门槛，畅通了小微企业的融资渠道[1]。
2．互联网金融有助于降低资金成本，简化审批流程。与传统金融行业相比，互联网金融大大降低了融资成本。企业可以从互联网迅速获取金融产品及服务的利率、期限、贷款条件资质等信息，对所有的金融产品进行横向比对，选择出最适合自己的金融产品与服务；金融机构则免去了委派专门的人员对企业的资质调查、风险评估、运营考察等一系列工作所带来的人力物力成本，简化了贷款审批流程，提高贷款效率与服务水平。
3．互联网金融有助于盘活民间资本，引导民间金融规范化运行。市场上存在的以民间资本为主的产品种类繁多：电商网络小贷、人人贷（P2P）、众筹融资、互联网理财等，此类产品的目标群体为资金需求小、借贷周期短的客户群体，符合小微企业资金需求特征。
二、我省互联网金融的发展现状
1．互联网金融规模不断扩大。近年来，我省互联网金融占金融总量的比重显著升高。以我省互联网金融中数量最为庞大的P2P网贷平台为例，2013-2018年，陕西省P2P网贷平台从3家增长至80多家，总数全国排名第12位。2019年，互联网金融已纳入经济普查范围，互联网金融规模不断扩大，地位日渐明显。
2．互联网金融服务实体经济能力不断增强。以中国建设银行陕西省分行为例，建行与省国税局建立了银税互动数据直连，推出互联网金融创新产品——“云税贷”，将企业纳税信用信息打破了封闭状态，与融资信用信息结合。2018年度，产品累计授信金额29.9亿元，授信户数4725户，贷款（提款）金额21.62亿元，贷款（提款）户数3999户。互联网金融“云税贷”产品放贷累计客户量是线下银税合作2年客户总量的4倍。
3．互联网金融创新产品层出不穷。2018年度，我省各大金融机构为解决小微企业融资难题，不断创新互联网金融产品，如建设银行“云税贷”“快e贷”，工行“融e联”“工银e投资”，邮政储蓄“邮e贷”“小微易贷”等，支持小微企业发展效果明显。
三、我省在发展互联网金融助力小微企业成长中存在的问题
1．信息共享程度低，信用信息之间交换困难。目前我省征信系统信息共享主要存在以下问题：一是现有央行征信系统存在壁垒。二是互联网金融企业获取政府信用信息困难。三是互联网金融企业之间信用信息无法共享，增加企业获取用户信息的成本。
2．互联网金融风险性高，网络安全难控制。互联网金融为小微企业发展提供了一个新的契机，但也对金融行业形成新的挑战：一是缺乏行业协会监督市场行为。二是征信系统不完善。征信系统开放程度低，导致信息获取的时效性差、所需时间长。三是数据安全性难保障。数据泄露的可能性大，一旦信息发生泄密，将造成难以估量的损失。
3．互联网金融复合型人才匮乏，产品创新难度大。互联网金融发专业人才匮乏，主要成因在于互联网金融业务发展迅速，新型人才培养跟不上发展速度，造成相对复杂的金融业务无法开展，不能独立开发以及保护自身的信息安全系统，带来企业声誉和财产的双重损失，使互联网金融企业在很难迈上新的台阶。
四、对通过发展互联网金融破解小微企业融资难的建议
1．依托陕西金融开放格局，推动互联网金融发展。依托陕西金融开放战略，紧抓丝绸之路经济带新起点的建设机遇，充分发挥西咸新区的国家级能源金融中心、西安国际港务区金融服务中心等平台的优势，加强区域合作，积极搭建包括银企合作、行业交流、学术研讨等多种形式在内的互联网金融合作交流平台，推进互联网金融的理论研究。建设互联网金融园区，推动互联网金融创新，形成产业聚集区，打造位居全国前列的互联网金融类标杆企业。
2．建立小微企业信用信息共享平台，加快信息共享步伐。构建小微企业信用信息体系，完善小微企业信用信息共享机制，健全小微企业信用信息征集、评价和应用机制。建立多元化数据集成平台：1.数据来源：政府各部门信息数据和互联网金融机构信息数据分类整合；2.参与主体：（1）政府相关机构（如：金融监管局、税务局、人社厅、市场监督管理局、农业厅、财政厅等）。以涉农领域为例，根据我省农业发展情况，为加快农业现代化进程，开放农业厅相关农业企业数据信息，鼓励商业银行贷款向有购买现代化农业设施的小农户倾斜，既扶持小微农业企业发展，又推进农业现代化与产业扶贫进程。（2）互联网金融机构（如：银行、统贷平台、保险公司等）；3.平台监管：以工信厅、银监会等政府部门为监管主体，联合陕金资和权威互联网集团，建立小微企业数据平台监管部门，共同监管小微企业信用信息数据；出台《数据共享平台运行规章与处罚条例》，依法规范平台内行为。
3．建立政府代偿机制，鼓励互联网金融服务小微企业发展。从根本上解决中小企业融资难的问题，需要加大政府政策扶持力度、完善政府风险代偿机制。学习先进省份经验通过，建立“小微企业贷款风险补偿资金池”（以下简称“资金池”）。“资金池”这一政府代偿机制，实质是以政府作为出资主体，选取业内评价较高，资源具有相对优势的互联网金融机构进行合作，以风险共担的方式鼓励互联网金融企业加大对小微企业的信贷投放，增强对小微企业的扶持力度。合作机构根据协议安排信贷资金，使信贷额度放大到相应比例，例如：1:10（协议1：放贷10），充分发挥政府担保的杠杆作用。对于小微企业发放贷款后，产生的信贷损失进行有限补偿。若贷款出现损失后，资金池按规定比例承担损失[2]。
4．成立互联网金融协会，健全互联网金融体制机制。以金融监管局（金融办）为主体，会同相关部门组建陕西省互联网金融协会，充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用，促进行业健康发展。针对互联网金融特点，探索建立行业风险监测、预警和应急处置机制，坚决打击互联网金融犯罪行为。同时互联网金融企业应努力提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，主动检测并报告可疑交易，建立健全有关企业协助查询、冻结的相关规章制度。
参考文献：
[1] 侯晓玥. 大数据金融的风险与挑战分析.财经论坛 2019（2）.
[2]胡士春高 玮.引导金融增强服务实体经济能力的 财政政策研究[J].财政科学 2018 （3）.