中国建设银行股份有限公司陕西省分行普惠金融事业部 陕西西安 710001
摘要：当前，商业银行普惠金融贷款客户数和贷款余额持续增长，综合融资成本持续下降，业务发展如火如荼。然而，商业银行普惠金融业务推进过程中不敢贷、不愿贷、不能贷、不会贷等突出问题仍然不同程度存在。通过商业银行一级分行视角，剖析业务推进的关键痛点，探索业务推进的主要策略，有效破解小微企业和个体工商户的融资难题。
关键词：普惠金融；小微企业；业务推进；融资难
引言
2013年11月，党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”。2016年1月，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。2017年3月，政府工作报告指出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。2017年7月，全国金融工作会议首次提出“建设普惠金融体系”。2017年以来，人民银行、银保监会启动商业银行普惠金融领域贷款考核。2017年4季度，商业银行普惠金融信贷业务正式开展。当前，普惠金融小微企业和个体工商户信贷业务已经逐渐成为商业银行资产业务的主阵地之一。
1、陕西省普惠金融概况
截至2020年12月底，全省市场主体总量达到442.17万户，与上年同期相比增长12.14%；全省共有企业108.17万户，与上年同期相比增长14.53%，市场主体量质齐升。2020年，全省新登记市场主体81.11万户，新登记企业21.70万户，新登记个体工商户58.88万户，中小微企业、个体工商户数量稳增不减，生产经营持续好转，市场主体活力持续回升。
截至2020年12月底，陕西省银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额共2264.54亿元，其中大型商业银行684.13亿元，股份制商业银行511.04亿元，城市商业银行414.69亿元，农村金融机构643.46亿元。
华商报2020年11月26日发布《2020陕西金融总评榜榜单》，其中：陕西地区普惠金融银行：共1家，即中国建设银行陕西省分行；陕西地区优质小微金融服务银行：共5家，即民生银行西安分行、上海浦东发展银行西安分行、西安银行、北京银行西安分行、陕西秦农农村商业银行；陕西地区精准扶贫特别贡献奖：共2家，即中国邮政储蓄银行陕西省分行、恒丰银行西安分行。
2、业务推进主要问题
我国普惠金融发展中存在的主要问题：一是普惠金融供给与需求失衡，二是普惠金融推进实施中金融机构可持续发展与社会责任之间的矛盾，三是新兴的普惠金融机构规模有限及资金来源渠道不畅，四是普惠金融服务环境开发滞后[1]。
聚焦普惠金融信贷领域，抛开客户群体自身问题、商业银行总行出台政策、产品创新、定价策略、规模管控等因素，站在商业银行一级分行以及下辖机构业务推动这一微观立场，当前主要问题包括：
2.1不敢贷：商业银行普惠金融业务推进的核心阵地是营业网点和客户经理，经办业务一旦产生风险，责任认定和绩效扣减，是导致经营一线畏贷的关键。
2.2不愿贷：对于经营一线而言，业务种类繁多，激励价格不一，耗费精力不一，潜在风险不一，普惠金融信贷业务金额小、风险高、手续繁、周期长，营业网点和客户经理主动愿意开办普惠金融业务，关键是考核绩效引导。一旦营业网点和客户经理愿贷，业务推进的执行力和成效将会非常显著。
2.3不能贷：主要包括三项内容，一是当前主推产品门槛设定偏高，导致区域一批经营向好的小微企业和个体工商户被拒之门外；二是经营一线不精通产品，难以将合适的产品配置到合适的客户；三是经营一线不精通风险，存在久拖不决或者盲目拒贷现象。
2.4不会贷：对于经营一线而言，会贷要求一是快速完成普惠金融贷款新增计划任务，二是找准客户，将资产质量控制在一定水平。不会贷意味着要么业务没有真正做起来，要么大干快上一堆不良，商业银行当前实际是前者。
3、建设银行陕西省分行探索实践
3.1主要数据
2017年—2020年，建设银行陕西省分行普惠金融业务推进效果显著。其中2020年，按银保监会“两增两控”考核口径，普惠金融贷款余额222.42亿元、四行份额49.66%，普惠金融贷款新增84.21亿元、四行份额47.01%，普惠金融客户数36169户、四行份额50.26%，普惠金融客户新增11094户、四行份额48.07%。
3.2主要举措
普惠金融业务推进围绕“23434”工作体系，完善经营体制机制：省分行做到三大条线强化责任担当、强化制度政策督导落地等“两个强化”；做到客户经营赋能、业务经营赋能、经营管理赋能等“三个赋能”。
二级行做到主体责任落实到位、人员配置到位、强化组织推动到位、优化激励考核到位等“四个到位”；做到优化生产组织模式提能、市场营销推进提能、团队建设提能等“三个提能”。支行网点做到支行网点负责人落实责任意识、落实生产组织模式优化工作要求、落实网点底线计划、落实绩效工资兑现要求等“四个落实”。
4、业务推进主要建议
本文针对“总行-省分行-二级行-城区营业网点/县域行（下辖营业网点）”架构模式的商业银行一级分行提出建议，其他架构模式的商业银行参照。
（1）考核引领：普惠金融核心指标纳入二级行以及营业网点KPI考核指标。普惠金融核心指标分值占KPI总分值的权重是关键，权重高低决定二级行以及营业网点业务推进的决心和成效。2020年5月，《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120号）提出要求“商业银行要提升普惠金融在分支行和领导班子绩效考核中的权重，将普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重提升至10%以上”。
（2）机构建设：二级行普惠金融机构承上启下、背负重担，牵头负责普惠金融各项指标的布局和推进，要强化经营一线普惠金融业务落地的执行力，要作为普惠金融战略的宣导人、网点普惠金融战略落地的指导人、全辖普惠金融专员的培养人，全力有效支撑服务网点，其整个团队配置品质尤为关键。
（3）正向激励：二级行要确保省分行普惠金融绩效工资和专项激励全额兑现到条线、到网点；按照省分行资源配置政策导向，追加普惠金融资源配置；激励力度要充分调动经营一线的积极性。网点负责人要根据业务贡献确保普惠金融绩效工资公开、透明兑现到人。普惠金融线上信贷业务发生因资产质量下滑需扣减员工绩效时，省分行先行统一承担；责任认定之后，尽职免责相关人员不得扣减绩效，承担责任相关人员扣减相应绩效。
（4）网点建设：打造一批普惠金融特色网点，推动普惠金融业务多点开花，持续提升普惠金融特色网点的高覆盖，建立普惠金融特色网点的准入和退出机制，确保普惠金融特色网点的专业强、服务优、贡献高、特色亮。
（5）队伍打造：强化普惠金融专员队伍建设，培育营业网点普惠金融业务能手，精通市场、精通政策、精通产品、精通风险，确保普惠金融专员的稳定性和梯队性，提升网点普惠金融业务服务能力和水平。
（6）网点模式：营业网点要深入研究并打造适合自身业务发展且行之有效的生产组织模式，将实现业绩增长、全员普惠、全量经营、综合贡献等目标作为检验生产组织模式有效性的核心标准。
（7）产品创新：数字经济时代下，数据资源在普惠金融领域具有突破传统业态瓶颈的决定性作用，普惠金融发展的关键梗阻点是信息短板，有效利用数据资源是破解普惠金融发展梗阻的关键[2]。同时，普惠金融发展呈现互联网技术能有效降低交易成本、互联网技术能有效控制金融风险、互联网技术能扩大金融服务范围、互联网技术能扩大金融服务边界等特点以及趋势[3]。契合区域经济特色，运用金融科技手段，围绕重点客群进行精准画像，在风险可控前提下，因地制宜设定客户门槛，持续进行产品创新。通过持续提高客户识别和信贷投放能力，推进一批经营向好的小微企业和个体工商户进入商业银行“能贷”，打通融资“最后一公里”堵点。
（8）督导帮扶：围绕业务推进落后的二级行和营业网点，督导帮扶执行主体力度由弱到强、频次由高到低依次为省分行前端科室负责人、普惠金融事业部负责人、主管行长、行长。督导帮扶主要形式包括省分行召开业务推进落后二级行和营业网点专题会议、省分行到二级行和营业网点现场进行督导帮扶等。督导帮扶执行频次根据省分行业务推进管理需要确定。二级行可以比照省分行模式建立业务推进落后网点的督导帮扶机制。
（9）合规经营：坚持全程合规经营，全面主动风险管控。二级行要坚持风险关口前移和底线思维，抓好“关键环节、关键领域、关键岗位”三个关键。强化线上业务风险监测，稳步推进线下业务，提升预警处置质效。贷前将带病客户拒之门外，贷后将生病客户风险管控，杜绝道德风险，坚守资产质量，提振一线士气，扩大经营成果。
（10）尽职免责：商业银行自上而下要切实落实尽职免责制度，进一步明确尽职认定标准、免责条件、实施流程等，设立内部问责申诉通道，真正使尽职者免责，打消员工“畏贷”顾虑。
5、结论
聚焦普惠金融业务推进过程中存在的不敢贷、不愿贷、不能贷、不会贷等问题，通过探索、提出普惠金融业务推进十项策略，覆盖考核引领、机构建设、激励约束、网点建设、队伍打造、网点模式、产品创新、督导帮扶、合规经营、尽职免责等重点领域，加快推动商业银行普惠金融业务持续稳健发展，实现“增量、降价、提质、扩面”，强化社会责任担当，支持实体经济高质量发展。
参考文献
[1]刘一江.我国普惠金融发展中存在的问题及对策研究.营销界，2019（42）.
[2]陈琪琪，胡晓治.数据资源助力普惠金融纵深发展.发展研究，2020（11）.
[3]陆岷峰，徐博欢.普惠金融：发展现状、风险特征与管理研究.当代经济管理，2019（03）.