中国农业发展银行成武县支行 山东省成武县 274200
摘要：服务实体经济是银行义不容辞的责任，提高服务水平是银行坚持不懈的追求。在防范风险和满足监管要求的前提下，进一步做好企业客户开户服务，提升客户体验，全面提高企业开户效率 。一些商业银行开户业务流程优化的经验做法，有一定的借鉴意义。
关键词：商业银行开户业务：流程优化：思考
一、商业银行优化开户服务的经验做法
（一）采用网上银行、微信公众号、小程序等线上预开户，让客户少跑腿，为客户节省时间
目前，多家商业银行采用利用网上银行、微信公众号、小程序等电子渠道快速在线预约开户，无需线下多次跑网点，扫描营业执照二维码，可自动识别并自动录入企业工商信息，避免手工录入误差。
建行推出了“建行到家”小程序，提供7*24小时申请对公开户业务，不受时间地点的限制。客户可以凭借基本信息和相关证明文件在线提出预开户申请，网点通过资料初审、尽职调查、建立客户信息后，再联系客户上门正式办理账户开立的业务。
农行开通“农行到家”小程序，全线上申请，实时查看开户进度，办理流程是，首先提出申请，然后进行资料审核，客户经理开展尽职调查后，再预约客户上门，单位法人携带资料到网点办理后续业务。
邮储银行已在门户网站等渠道上新增预开户功能，由开户单位通过该功能提交相关开户资料影印件并填写开户申请书，影像传输至一级分行营运中心进行审核，审核无误后，通知客户临柜提交相关资料办理开户。
山东农村商业银行采用微信公众号的形式，可以预约开户，系统自动弹出办理开户需要的资料，然后选择网点，进行线上填制和资料上传，在线办理开户信息。通过微信公众号线上申请企业账户开户，减少了客户手动填写量，使其体验到智能化填单的便利，利用科技手段压缩业务办理时间，为客户提供高效、便捷、优质的金融服务。
（二）优化开户业务处理流程
一是在对公自助服务设备上实现自助填单功能，优化业务处理流程，简化客户填写内容，智能勾选替代传统逐项书写，辅助解决目前业务办理中存在的单式填写复杂、不易修改、书写不规范等问题。
二是通过引入证照快录设备扫描营业执照上的二维码，获取客户在国家企业信用信息公示系统中的实时信息，将获取的信息自动填充至账户管理系统。
三是引入OCR影像识别技术，开户凭证采用系统自动识别，正确率可达93%以上，减少人工操作时间。
（三）简化开户流程和审核要求
一是全面开展企业开户业务专项培训。以广发银行为例，该行组织柜面人员和客户经理做好企业开户服务，开户前尽职调查企业基本情况及开户真实意愿。
引导企业与柜员完成开户资料初审即离柜。
二是采用综合签约表，实现一站式办理。广发银行采用的综合签约表，把开户、企业网银等相关业务同时在一个申请书上填写。实现客户与各类签约业务“一站式”办理，避免重复提供资料和盖章。
三是加快开户资料传递速度。该行在企业提交开户申请的当日，最迟在下个工作日将核准类账户资料交付给资料传递员，确保及时送达人行。账户审核实现电子传递影像及信息，减少行内纸质资料传递工作。
（四）开通重点企业开户绿色通道
其他商业银行设立专人专柜办理小微及重点企业开户业务，对小微企业及重点账户，提高账户审核、查证、查验、录入环节处理优先级。为到达现场核实或面签存在困难的法人代表提供上门服务。
二、对改进优化企业开户服务的建议
（一）做好开户的宣传服务工作
做好客户宣导工作，可提前印制开户流程手册发于客户，同时加强会计部门和信贷部门联动，客户经理及时将客户开户相关问题通知至会计部门并及时做出回复，力争做到让客户办理开户业务“最多跑一次”。
针对小微企业客户对开户流程不熟悉等特点，在收到此类客户办理开户时，受理人员应明确告知客户公司业务的开户流程，并及时回复客户相关问题。针对个别大客户在办理账户类业务时，资料原件难以提交到柜面的情况，可以进行上门开户的流程，办理有关核实工作，并严格按要求做好资料交接工作。
（二）采用电子渠道，实行开户资料预审机制
可采用微信小程序、公众号等开立电子渠道预开户，探索电子科技在开户服务中的运用。可以通过微信小程序线上申请开户，根据提示提供相应的资料，避免资料不齐全需要企业多跑腿。然后银行进行资料预审及尽职调查之后，再通知企业人员来柜台办理后续开户业务。
还可以利用企业QQ邮箱、微信二维码建立企业客户服务群，客户可将开户资料上传至群邮箱，待审核通过后，携带资料到柜台一次办理。
（三）优化开户单证填写流程
一是设置综合签约表，实现客户开户和各类签约业务一站式办理。实现企业客户在办理业务时，仅签署一份协议或者申请，避免客户多次填单，多次签章。
二是引入OCR影像识别等电子技术，一些客户在填制开户申请书等资料时，经常因为写错企业证件信息等而重新填写，效率较低，可以增加OCR影像识别等技术，减少客户手动填写量，体验智能化填单。
结束语：开户是公司结算业务的第一环节，业务流程的优劣是对客户满意度最直接的体现。下一步建议将开户服务与信息化技术相结合，细化企业客户开户流程，加强业务办理效率，提高客户满意度，力求做到客户只跑一次。使得客户与银行之间的联系更加密切，营造良好的市场环境和氛围，切实落实“放管服”工作要求，优化营商环境，为客户提供更优质的服务。