张红
江苏银科金典信息技术股份有限公司 213000
摘要：商业银行的发展重点、业务流程及经营模式、经济理念等在数字经济背景下面临着再造式的变化，传统商业银行的经营思路与模式被彻底颠覆。因此，基于数字经济背景下商业银行转型发展的研究，对于促进商业银行的健康发展具有重要的意义。本文首先明确了数字经济背景下商业银行的发展现状，确定了商业银行的定位，提出了具有科学性的商业银行转型发展的思路与策略。
关键词：数字经济，商业银行，转型发展
前言：
伴随着第三次科技革命的发展，依托着互联网、物联网等信息技术的创新，数字经济出现并形成了颠覆传统的经济发展模式，并推动经济形态向信息经济、智慧经济发展。在这个过程，我国商业银行传统的业务模式受到了巨大的挑战与冲击，市场份额不断减少、经营风险不断加大，商业银行感受到了巨大的经营压力。这使得数字经济背景下的商业银行转型发展成为一种必需的选择。基于数字经济对商业银行的影响，探索并找到商业银行转型发展的路径，才能规避可能的经营风险，推动商业银行的发展。
一、数字经济背景下商业银行的发展现状
随着数字经济的快速发展，我国商业银行已经针对数字化转型展开了众多的尝试与探索。
（一）开展平台化服务
电商平台的迅猛发展使得越来越多商业银行意识到平台化服务的重要性与必要性，并迅速展开了平台化服务的尝试与探索，打造了银行“掌上商城”“掌上生活”等，为消费者提供汽车、金融产品及生活用品等众多的生活服务与消费服务。以招商银行为例，截止2020年年末，招商银行手机APP上累计用户已过亿，信用卡数字化获客比超过65%。
除面对个人客户开发平台化服务外，商业银行也针对产业客户开发了一系列服务平台，以浙商银行的“应收款链平台”为例，超2000家中小金额机构以平台为抓手参与金融行业服务。
（二）建设开放银行
开放银行是指商业银行在互联网、计算机等技术的支撑下构建开放的信息、服务、业务共享平台。中国银行2012年就以“中银平台”进行了开放银行的尝试，但真正使开放银行模式清晰起来的则是浦发银行推出的“无界开放银行”，客户可以通过这个平台获取金融服务乃至社区服务等。随后，各商业银行先试行并推广开放银行平台业务。
（三）尝试物联网金融
商业银行运用物联网技术扩大对银行客户各类数据采集的广度与深度，提高了银行风险管控的质量与效率，使之成为数字经济背景下商业银行的必然选择。以平安银行为例，通过对车辆运营企业设计并实施车数据联网系统，能够助力相关企业的内部管理，并使之成为金融服务的数据来源。
总得来说，数字经济背景下的商业银行已经具有了实施数字化的共同思路，并展开了相应的尝试与探索，但并未真正形成战略化、系统化的转型思路与发展方向 ，也没有从根本上突破传统业务理念。
二、数字经济背景下商业银行转型发展的方向
（一）加强技术支撑能力
技术的创新与进步是推动行业发展的主要动力。随着第三次科技革命的发展，数字经济背景下商业银行转型发展的源动力是金融科技，只有真正科学高效运用人工智能技术、大数据技术等，才能更大限度地发挥这些技术对商业银行转型发展的支撑力量。因此，商业银行必须投入大量的人力物力财力以研发和使用金融科技，使之成为自身未来转型发展的核心竞争力。
（二）明确数字经济的复杂性
随着信息技术、互联网技术的发展普及，数字技术已经融入各行各业的发展之中，使数字经济表现出明显的多样化与复杂性。从商业银行的角度来看，数字技术既可以推动银行产品的创新，也可以助力银行内部管理的优化。银行业必须明确数字经济的复杂性，在数字经济背景下的转型发展必须立足于银行业及自身发展的实际情况，深入分析研判以确定银行的发展目标，才能真正实现银行转型发展的高质量。
（三）大力推广线上交易
数字经济背景下足不出户办理各类业务已经成为一种生活的常态，对于商业银行业务也不例外，商业银行线上交易覆盖面越来越广、普及率越来越高，客户可以运用商业银行移动平台了解信息、咨询情况、办理业务，线上办理各类金融业务已经成为中青年人的首要选择。与此同时，商业银行通过数据驱动能够更精准地分析客户的需求，为他们提供更多针对性的高端服务，开发出更适合的理财及信贷产品等，以优质的服务提升各类金融产品的客户到达率。另外，还可以借助数字技术建立商业银行的智慧网点，以便捷的服务给予客户更满意的服务体验。
三、数字经济背景下商业银行转型发展的思路
数字经济背景下，商业银行既面临巨大冲击也获得了巨大的发展机遇。必须尽快采取行动，抓住机遇应对挑战，以适应数字经济的发展与变革，完成商业银行的数字化转型，真正实现数字化、系统化、智能化发展。
（一）迅速调整战略规划
商业银行的转型发展不是一时一刻能完成的，必须经历一个较长的发展阶段。对于商业银行来说，首先要做好顶层设计，调整发展的战略规则，从战略层面明确数字经济背景下商业银行数字化转型发展的必要性、重要性及发展目标，夯实转型发展的基础，才能有序开展各项任务。对此，要明确商业银行数字化转型发展的定位，明确商业银行转型发展的总体目标与阶段目标，制定商业银行转型发展的步骤与流程，并确定银行内部各部门及相关工作岗位的职责，工作到岗、责任到人，确保相关转型发展工作的开展有序进行。与此同时，要强化商业银行数字化转型发展的绩效考核工作，考核既针对员工，也针对银行转型发展的阶段成果，只有确保每个阶段的转型发展工作都落到实处、取得实效，才能真正实现银行转型发展的战略目标。
（二）着重产品与服务的创新
数字经济背景下商业银行的转型发展既要创新技术，还要创新产品与服务，只有这样才能更好地满足客户不断创新的需求，保持他们对产品的新鲜感，更全面地体现出商业银行的价值。因此，在商业银行的转型发展关键在于为客户提供更精准、多元的金融产品与服务。正如平安银行以个人金融业务的数字化为突破口，在平安银行手机APP中承载了理财、基金及保险、购物等众多金融业务及日常生活综合服务业务，迅速适应了数字经济背景下银行数字化发展的趋势。
（三）加大人才队伍建设力度
对于任何行业的发展而言，人才都是必不可少的重要资源。对于商业银行而言，人才更是其转型发展的重要稀缺资源。数字经济背景下商业银行转型发展的质量依赖于技术的运用，而技术的运用又离不开商业银行人才的素质与水平。因此，商业银行应当加大人才引进、培养的力度，为银行的转型发展提供一批既掌握数字科学技术又具有金融专业知识的复合型优秀人才，组成专业团队致力于数字经济背景下的金融产品研发、金融服务模式的创新等。商业银行既可以招聘具有较高学历的高校应届毕业生，以增加银行的新生力量，也可以从前沿的科技公司引进专业人才。与此同时，还要加强对现有人员的针对性培训，以强化他们的数字经济及金融知识储备，通过内培外引的方式确保商业银行的转型发展得到强有力的人才支撑，使各项工作有序开展。
当然，商业银行还可以引入科技公司的帮助，与之进行多方面的合作，从而迅速提升商业银行数字化转型发展的效率与效果，以优势互补的方式助推商业银行转型发展落到实处。
结论：
数字经济又被称为网络经济或互联网经济。在数字经济的大背景下，商业银行既得到了巨大的发展机遇，也必须直面严峻的危机与挑战。商业银行应当抓住危机中的机会，在科技改革的大潮中发挥自身的优势，整合现有的资源，重视人才培养，找准商业银行在数字经济背景下的方向，实现有效的转型发展。
参考文献
[1]郭莽.加快银行数字化转型 持续赋能高质量发展[J].新金融,2021(03):4-6.
[2]甄灿东.数字经济时代商业银行发展定位与创新研究[J].科技经济导刊,2021,29(02):236-237.