山西财经大学
摘 要：随着互联网技术的不断发展和人们生活质量的不断提高，我国第三方支付也得到了很大的发展，而又因为第三方支付和我国商业银行在业务方面存在着很多重合的部分，所有很有必要去研究第三方支付到底对我国商业银行的相关业务产生了什么影响。本文主要从客户资源、负债业务、资产业务等方面对第三方支付是否影响我国商业银行盈利能力去进行论证，发现第三方支付对我国商业银行的盈利能力既有好的影响又有不好的影响，之后文章文针对此现象对商业银行提出和第三方支付机构合作、提高客户服务体验、加快金融创新等建议。
关键词：第三方支付；商业银行；盈利能力
近年来，伴随着互联网的飞速发展，第三方支付几乎以一种爆炸性态势增长着，其交易规模越来越大，并从线上的支付领域慢慢渗入到了线下的交易领域，现金结算已经逐渐被微信、支付宝等结算方式所代替，第三方平台也突破了互联网金融领域发展到了传统的金融领域，开始从事一些传统商业银行所经营的业务。第三方支付平台与支付方式的快速发展，加剧了商业银行的市场竞争程度，并且商业银行的一些传统业务和发展资源也受到了不小的冲击。
一．第三方支付对商业银行盈利水平的影响
（一）在客户资源方面的影响
相比较于传统的商业银行，第三方支付平台为客户提供了更加快捷、方便、人性化的服务，这使得人们有了更好的服务体验； 除此之外，第三方支付平台提供了丰富的多样化的产品与服务， 大体上涵盖了所有传统商业银行的业务，又因其低价高效的原因， 使得越来越多的用户越来越依赖第三方支付平台， 使得商业银行的客户资源得到了前所未有的威胁。
（二）对负债业务的影响
随着第三方支付平台的快速发展， 越来越多的客户选择将其资金存放在第三方平台上。 原因有如下几点：首先因为近年来互联网的发展， 使得第三方支付越来越安全与稳定，从而使得人们越来越信赖第三方支付平台； 其次人们愿意在平台上存储更多的活期存款是因为人们会因此获得更多的收益。 综上来看，第三方支付的发展给我国商业银行的负债业务带来了不好的影响， 可能会使商业银行通过提高短期或者长期存款利率来增加存款数量，增大了吸收存款的成本， 这样做可能会降低银行的盈利能力。
（三）对资产业务的冲击
随着国家相关政策和法规的不断出台及不断完善， 第三方支付的业务活动已经突破了存款业务开始向贷款业务进攻。蚂蚁花呗在小额贷款平台中是比较具有代表性，它是阿里巴巴与天弘基金合作的产物，它通过分析消费者与卖家之间的消费记录，很好的评估出用户的信用程度，然后依据用户的信用度去提供相应的可借款额度， 这种依据大数据进行的信用评估方式使得结果更加具有可信度且很大程度上降低了在进行信用评估时的成本， 所以也大大降低了用户在进行借款时所要付出的成本， 最重要的是在信用额度内的贷款可以随时随地进行， 所以人们更加倾向在第三方支付平台上进行贷款业务。
（四）对中间业务的冲击
在国外，商业银行的中间业务体系已经得到了很大程度上的完善， 美国等国家的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右， 而我国因为收费标准体系不明确， 管理不当等原因使得目前商业银行表外业务的规模一般只占其资产总额的30%左右， 再加上第三方支付带来的不好的影响，使得我国中间业务的发展面临了更多挑战。
二．商业银行应对第三方支付的建议
（一）提升客户服务体验，加强小微客户重视程度
因为我国传统商业银行的经营模式和相关政策的限制，导致了小微客户办理业务时的客户服务体验较差。
一方面去商业银行办理业务所消耗的时间较长，程序较为复杂，相比来说， 第三方支付在很大程度上缩短了业务办理的时间，简化了业务办理的流程， 给人们带来了很好的服务体验， 从一方面来说，我国商业银行主要是以大企业为主要客户，而忽略了小微客户， 而这个客户群体正是第三方支付平台大力发展和服务的对象， 所以我国商业银行在这方面存在着劣势。所以我国商业银行在这方面可以向第三方支付平台借鉴经验，不断地加强对小微客户的重视程度，简化相关业务的办理流程，并且可以根据不同的客户提供不同的、具有个性化的服务。
（二）加强与第三方支付平台的合作
相比于第三方支付在互联网金融方面的健康快速的发展，我国商业银行在此方面的发展要处于一个远远落后的情况 。第三方平台可以通过大量的交易数据，对客户的信息进行一个动态的分析，对客户的资信情况也可以有一个很好的评估。我国商业银行也有大量的客户数据库，但其并不能很好的对客户进行全面完整的分析，不能及时为客户提供其在互联网金融方面所需要的服务。但第三方支付在监管方面的发展远远落后于其本身的发展，在监管方面却远远弱于商业银行。 结合二者的优缺点来看，两者可以通过合作的方式来增强自己的优势弥补自己的缺点，就从我国商业银行角度来看，和第三方支付平台进行合作，可以借鉴其在数据方面的优势，扩大数据的基数，增强对数据的分析能力。从第三方支付平台来看，我国商业银行完善的监管体系可以在一定程度上弥补第三方支付在这方面的一些缺陷。通过二者相互合作，相互弥补对方的缺点，可以同时提升二者的获利能力，增加他们的收益。
（三）通过直接参股、控股或是收购介入第三方支付领域
我国商业银行可以通过购买第三方支付平台的股票或者直接对一些濒临破产的第三方支付平台采取兼并收购行为进入到第三方支付的业务领域。第三方支付的快速发展，我国相关部门对其的监管制度越来越重视，所以现在对第三方支付牌照的发放要求越来越严格 ，商业银行无法通过直接获取牌照来介入第三方支付领域。然而随着第三方支付的迅猛发展，越来越多的投资者进入这个领域， 这时候较小的、发展较为缓慢的第三方支付机构就会面临破产、倒闭的情况，虽然其面临破产或者倒闭，但其在客户资源和客户信息这方面的价值还是很高的， 这时商业银行可以通过购买第三方支付平台的股票或者直接对对一些濒临破产的第三方支付平台采取兼并收购行为进入到第三方支付的业务领域，并运用收购机构的信息去发掘和发展更多的客户，实现更大的盈利。
（四） 加大技术投入驱动金融创新
近年来，互联网正是由于科学技术的不断创新才能发展的如此迅速，特别是对信息依赖性较强的银行来说，科技的不断创新是其发展的强大动力。对于我国商业银行来说，在金融创新方面落后于第三方支付平台最重要的原因就是因为在技术上的升级创新速度远远落后于第三方支付平台，使其在与第三方支付平台进行比拼时缺乏核心竞争力。对此，我国商业银行应该加大在科技方面的投入力度，以提高我国商业银行在金融创新方面的优势；同时加强科学技术在数据分析方面的应用，提高数据分析结果的速度和准确度，从而为客户提供更好的金融产品服务。
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