王凯丽 赵彦琳 张语格
山东理工大学 山东 淄博 255012
摘要：本文系统论述了国内外数字普惠金融内涵变化及测度数字普惠金融计量指标选取及评价方法，归整了国内外关于数字普惠金融对产业结构升级影响研究，以期发现当前研究不足，并为完善这方面研究提供参考。
关键词：数字普惠金融；产业结构升级；结构优化
一、引言
党的十九大报告明确指出，我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，如何平稳渡过经济结构优化攻关期，是我国现在面临的重要问题。金融是如今经济增长的核心，传统普惠金融强调包容性，随着数字技术在普惠金融领域广泛应用，数字普惠金融进一步提升金融的服务范围和服务效率，同时助推各行业效率提高，为我国产业结构升级带来了机遇。
二、数字普惠金融内涵变化及测度方法
“普惠金融”这一概念在2005年首次被联合国提出。次年，联合国颁布《建设普惠金融体系》蓝皮书要求，所有国家尤其是发展中国家，建立完善整套金融机构体系，并强调普惠金融的包容性。Sarma&Pais（2011）等认为普惠金融是指将受到金融排斥的弱势群体及低收入人群纳入正规金融体系内，提高其接受多元化金融服务的可能性。而Camara 等（2014）不仅强调普惠金融可得性，并将使用性纳入普惠金融定义内。同时，Amid?i? 等（2014）认为普惠金融是个人或企业在接受基本金融服务时不存在金融排斥的状态。随着移动终端的发展，数字普惠金融应运而生（David等，2015）。Daniela （2017）认为，数字普惠金融相比于传统普惠金融更加强调数字技术的运用，同时数字技术也为普惠金融发展提供新途径。
国内方面，杜晓山（2006）首次提出普惠金融相关内容，随后我国学者结合我国金融发展状况，围绕普惠金融展开研究。郭田勇等（2015）学者认为普惠金融是包括弱势群体在内的全部经济成员提供平等的金融参与权的金融活动。而数字普惠金融则是通过大数据、云计算等数字技术（阎永哲，2017），为长尾人群提供公平的金融服务机会（刘顺平，2017）。数字普惠金融能够降低借贷成本（谢雪燕等，2021），减弱传统金融市场中的“财富门槛”效应（黄倩等，2019），拓宽农村、偏远地区人群获取金融服务渠道（方观富等，2020），有效提高金融普惠程度。
当前国内外学者不仅对数字普惠金融内涵展开分析，而且还围绕其测度和评价进行研究。在国外学者研究中，Beck（2008）首先提出测度普惠金融发展的八个单一指标，但 Sarma(2008)参考人类发展指数，构建了综合性指数即普惠金融指数（IFI），以解决单一指标之间的矛盾。2012年，世界银行与基金会合作建立全球普惠金融数据库（简称Findex数据库），学者们借助Findex数据库测算了印度（Gupte等，2012）、非洲（Zins等, 2016）等地区及全世界（Allen等, 2016）普惠金融发展水平。
国内方面，学者依据我国金融发展实际情况对数字普惠金融测度和评价展开研究。齐红倩等（2019）基于不同的目标群体对其数字金融服务使用差异展开研究。随着我国网络和移动通讯设备等技术的发展，数字普惠金融得到长足发展，郭峰等（2020）编制了一套涵盖中国省市县三个层级的“北京大学数字普惠金融指数”。
三、数字普惠金融支持产业结构升级
目前国内外学者在探讨数字普惠金融与产业结构关系时，部分学者认为数字普惠金融能够促进产业结构升级，但另一部分学者持相反观点。
普惠金融随着数字技术广泛应用，服务覆盖面扩大（Bruhn 等，2014），改善信息不对称问题（Chava等.,2013），为企业提供了良好的金融环境（Sasidharan等，2015），提高产业全要素生产率，促进产业结构调整。但Binh（2005）研究认为银行占主导的金融业对技术创新和产业发展有阻碍作用，Gennaioli等（2012）认为金融与实体经济脱节，经济金融化阻碍了产业结构升级。
国内方面，我国学者运用多种模型研究数字普惠金融发展与产业结构之间关系，如包括VAR模型（罗超平等，2016），多部门熊彼特内生增长模型（易信、刘凤良，2018）。研究发现数字普惠金融通过刺激中低收入居民消费支出及农村消费性正规信贷需求（周利等，2021），缩小城乡收入差距（殷贺等，2020）；通过推动利率市场化提高了银行风险偏好（黄益平等，2021），显著缓解中小微企业融资压力（喻微锋等，2020）。杜金岷等（2020）研究发现，普惠金融对产业结构升级具有显著促进作用，且产业结构高级化水平越高，普惠金融促进作用越显著。但部分学者持有不同观点，庞敏等（2020）认为，普惠金融对产业结构升级存在负向溢出效应。
综上所述，国内外学者对数字普惠金融发展理论以及普惠金融对产业结构作用做出深刻研究。普惠金融由传统金融逐渐向数字化发展，目前关于数字普惠金融对产业结构作用的研究表明，数字普惠金融能够改善资源配置效率，推动产业结构升级；但金融抑制则会降低资源配置效率，阻碍产业结构升级。在我国经济转型阶段，如何充分发挥数字普惠金融对产业结构升级的促进效应，值得我们深入考虑。
四、参考文献
[1]Sarma M. Index of Financial Inclusion[R]. Indian Council for Research on International Economic Relations Working Paper, 2008, No.215.
[2]Daniela G. The digital revolution in financial inclusion: international development in the fintech era[M]. New Political Economy,2017,(22):423-436.
[3]Gupte R, Venkataramani B, Gupta D. Computation of Financial Inclusion Index for India[J]. Procedia - Social and Behavioral Sciences, 2012, 37(1):133-149.
[4]Bruhn M,Love I. The real impact of improved access to finance:evidence from Mexico[J]. Journal of finance,2014,69(3):1347-1376.
[5]郭峰,王靖一,王芳,孔涛,张勋,程志云.测度中国数字普惠金融发展:指数编制与空间特征[J].经济学(季刊),2020,19(04):1401-1418.
[6]齐红倩,李志创.中国普惠金融发展水平测度与评价——基于不同目标群体的微观实证研究[J].数量经济技术经济研究,2019,36(05):101-117.
[7]杜金岷,韦施威,吴文洋.数字普惠金融促进了产业结构优化吗?[J].经济社会体制比较,2020(06):38-49.