李湘思 丁玉慧
塔里木大学 新疆阿拉尔市 843300
摘要：伴随着经济和互联网技术的发展，互联网消费信贷从无到有，出现在了各大电子商务平台上，并且快速的发展壮大。因为其简单的操作，较低的门槛，利用互联网消费信贷进行消费逐渐成为一种新的趋势。由于消费能力以及接受新事物的能力极强，大学生成为了互联网消费信贷的重要消费群体。互联网消费信贷的“先消费后付款”的消费模式与大学生超前消费的思想观念相一致，让大学生群体对互联网消费信贷的需求也是越来越高。但是互联网消费信贷为大学生带来消费便利的同时，也会对大学生的消费行为和消费习惯造成一定的影响。
关键词：互联网消费信贷；蚂蚁花呗；大学生；消费行为
一、蚂蚁花呗对大学生群体消费行为的影响研究
（一）积极影响
1.改造大学生传统的消费观念。蚂蚁花呗的出现让原本传统的即时消费观念受到了强烈的冲击，大学生开始超前的消费，而提前消费可以让大学生的消费价值最大化，只要适当运用，对经济以及个人都有一定的益处。
2.让大学生的消费变得快捷方便。蚂蚁花呗的出现解决了以往传统消费信贷需要办理大量手续以及门槛高的问题，使大学生作为没有固定收入群体也可以快速的办理并且拥有足够的消费额度进行消费。蚂蚁花呗的消费模式使得大学生群体的资金压力得到缓解，解决了资金周转带来的问题，保持了资金的流动，可以相对自由地进行消费，为大学生消费提供了便利。
3.让大学生的消费成本降低。蚂蚁花呗可提供较长的免息周期、较低的利息、分期付款以及支付优惠等服务，使大学生在消费上获得一定的优惠，降低消费所带来的成本，促进大学生消费。
（二）消极影响
1.大学生消费观念被误导。适当的超前消费有益于大学生消费，但大学生群体往往缺少对消费支出的合理规划，缺乏理性消费的认知，在使用了蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品后，容易养成过度消费的行为习惯和互相攀比的心理，还款所带来的压力也会严重影响到大学生的学习和身心健康。
2.逾期还款所产生的财务和信用风险。大学生有着丰富多样的社交活动，随之而带来的消费支出也在不断增长，因此他们会选择使用互联网消费信贷来维持消费的质量。大学生在逐渐熟悉使用蚂蚁花呗后，对于信贷行为的谨慎程度会变得越来越低，大大增加了逾期还款的风险。大学生在透支使用蚂蚁花呗进行消费时，往往并不会去考虑自身的可承受能力，这进一步加剧了逾期还款所带来的风险。而由于大学生自身没有稳定可靠的收入，他们在无法还款时只能去求助于父母同学，甚至于通过其他平台借贷还款。同时有一些大学生认为不还款对自身没有太大的影响，并不能清楚了解不还款所造成的恶劣影响。如果在蚂蚁花呗上逾期还款会造成芝麻信用评分降低，而芝麻信用分在日常生活中需要经常被用到，如租借共享物品。假如芝麻信用分被降低，则有许多的行为活动会被限制。如果一直拖欠账款不还，更会使自己的个人信用产生污点，无法补救。
3.容易陷入借贷的恶性循环。大学生在使用蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品后容易产生依赖性，在资金短缺时就会选择使用互联网消费信贷来解决，容易陷入到缺钱—借钱的恶性循环当中，并不能真正解决资金的问题，反而会严重影响到自身的消费行为。
二、对策建议
（一） 国家层面
1、健全互联网消费信贷机制。制定并完善与互联网消费信贷有关的法律法规，对大学生互联网消费信贷市场做出正确的引导，将这一新兴市场进行规范化。完善互联网消费信贷市场的运作机制，对不合规的地方进行大力的整治并加强监督，促使形成良好的发展环境。
2、建立健全的互联网信贷消费者权益保障制度。立法保障互联网信贷消费者的合法权益，积极打击侵犯消费者权益的违法行为。在消费者权益受损时，按照法律法规及时给予帮助。
3、建立完善的个人征信体系。
将个人征信体系完整化，具体化建设，将个人征信体系与企业征信体系相结合，共同发展。制定完善征信共享机制，将不同消费信贷产品的有关数据进行整理融合，归入到征信系统中进行管理并共享。同时可开设大学生信用数据库，用于借贷时平台进行审核评估。
4、建立失信处罚机制。如今我国互联网消费信贷行业的失信成本非常的低，应建立失信的处罚制度，如实施限制消费出行、上失人名单等，重罚失信行为，使失信的成本比收益要高，减少失信行为的发生，促进互联网消费信贷的健康发展。
（二）蚂蚁花呗层面
1、建立科学的风控机制，规范信用体系建设。通过加强对网络大数据的分析，完善用户审核机制，更准确地预测大学生用户现在以及未来的还款能力和意愿，及时调整相关的消费额度和还款期限，规避产生拖欠还款、非法套现等风险。
2、建立完善的失信惩罚机制。蚂蚁花呗应加大对失信大学生用户的惩罚力度，建立失信用户黑名单。在用户出现逾期不还款或花呗套现等行为时，根据相应行为的严重程度进行处罚，轻者关停花呗功能，重者封停支付宝账号或诉诸法律，使失信的期望成本远远大于其期望收益，促使大学生能够依法依规地使用蚂蚁花呗，养成诚实守信的观念。
3、建立合适的营销机制和个性化服务。充分利用互联网大数据结合云端计算，更有效地预测大学生客户的借贷需求，对于消费能力不同的大学生进行差异化的消费信贷服务。建立更加合理灵活的分期支付结算模式，为还款能力不一样的大学生群体制定不相同的还款模式，根据还款能力适当调整还款期限或还款利息。不断改造创新地推出更加适合于大学生群体的消费信贷业务，重视并提升大学生用户的满意度。
4、加强大学生对蚂蚁花呗使用的宣传教育。在大学生使用蚂蚁花呗之前做好明确的使用说明，将使用规范、逾期还款的惩罚方法等告知大学生用户，让大学生用户充分了解蚂蚁花呗，同时增强信用意识，合理地使用蚂蚁花呗，减少逾期还款现象的发生。
5、加强网络安全技术，制定安全高效的规范管理标准。配合国家相关管理机构，切实保护大学生用户的个人资料以及财产安全,防止用户隐私被泄露，账户资金被盗取，使用户能够在安全可靠的环境下进行消费，有效维护大学生用户的权益。
（三）大学生层面
1、树立健康的消费观念。大学生应降低对互联网消费信贷的依赖，正确地使用互联网消费信贷产品，不盲目跟风，不互相攀比，不过度消费。在消费时应做到量力而行，根据自身的实际状况以及经济承受能力进行合理的消费，超前消费要适当谨慎地使用，避免产生无法承受的冲动消费。大学生还应抵制各种不良诱惑，将精力和时间用在提升自己和学习上，提升自我控制的能力，减少不必要的支出，科学合理地消费。
2、树立正确的个人信用观念。在使用互联网消费信贷后产生的账款应按时还款，不能逾期不还。多学习了解有关于互联网消费信贷的知识，了解其中的利弊和风险，明白大学生应该具有良好的信用，应珍惜个人的信用记录，避免因不正确使用互联网消费信贷产品而损坏自己的信用记录，对以后的工作和生活产生不利影响。
3、合理规划资金。大学生在消费前应对资金进行周全合理的规划，并可以适当地运用资金进行理财投资，对资金进行高效的运用，为将来工作后的财务管理打好坚实基础。
4、提高自我保护以及自我防范意识。大学生在使用互联网消费信贷产品前，应做好相应的了解，不去使用违法的平台进行借贷，应选择正规渠道进行借贷消费，并在合理的范围内使用借贷额度，以免超出可承受范围，造成无法按时还款。同时不能有花呗套现等容易受到欺诈的行为，要在合法合规的情况下使用互联网消费信贷产品，不违反相应的借贷条约。
参考文献
[1]夏文静.互联网金融时代大学生网络分期消费行为研究——基于蚂蚁花呗、京东白条用户的深度调查[J].现代商业,2021(02):27-29.
[2]沈飞月,沈秋言,申好玄,梁晶晶,李欣源,杨菂.大学生消费信贷行为调查研究——在互联网金融背景下以“蚂蚁花呗”为例[J].北方经贸,2020(12):111-114.