王晶
浙江富阳农村商业银行股份有限公司 浙江杭州 311400
一、我国农村金融发展现状及其问题
1．中国城乡金融机构现状及其比较
改革开放以来，我国金融业有了较快发展，形成了以银行金融机构为主体、多种非银行金融机构共同发展的金融格局，并不断形成逐渐完善的中国金融体系。据统计，我国农村地区金融机构以农村信用社以及邮政储蓄机构为主，农村商业银行、农村合作银行为辅，此外，政策性银行中的中国农业发展银行，以及大型国有商业银行中的中国农业银行也是我国农村金融系统中的主要组成部分。随着经济发展以及金融改革的推进，在我国农村金融系统中也出现了较少数量的农村资金互助社和村镇银行。虽然近年来，在中国人民银行以及中国银行业监督管理委员会的政策引导下，对处于金融薄弱环节的农村金融进行了推动性发展，但是，与城市较为完善的银行金融体系相比，服务于广大农村的金融机构都显得十分落后。其中，农村信用社和邮政储蓄机构金融业务缺失严重;而国有商业银行及其他商业银行在金融体制改革后，出于其追求利润最大化的商业银行本质，也越发地忽视农村金融市场;而如信托公司、资产管理公司以及外资金融机构等金融组织在农村市场的缺失则更加严重。由此可见，我国城乡金融机构分布状况差距非常大，存在着明显的城乡金融二元结构。
2．城乡金融机构存贷款差异
在经济发展过程中，人们已经认识到了劳动力、实业资本、科技等因素对于经济的发展有着非常明显的促进作用，而随着虚拟经济的高度发展，金融资本的作用也日渐凸显。城乡金融机构存贷款结构的差异，直接影响城乡地区投资和储蓄的状况，从而影响地区发展前景、市场潜力，以至于影响整个地区经济发展。城乡金融机构资金来源和运用都存在着巨大的差距，而且这种差距还在不断扩大，城乡之间金融资金来源和使用方面也存在着明显的二元结构。
二、农村金融供求失衡的深层次原因
(一)产业结构不协调，农业发展滞后
1978－2010年，我国第一产业(农林牧副渔)增加值占GDP比重从27．1%下降到11．3%，第二产业占GDP比重则由48．2%增长到48．6%，第三产业占GDP的比重则由23．7%增长至40．1%。同时，第一产业就业量占比从70．5%下降到38．9%，第二产业就业人数所占比例则由1．73%增长至26．2%，而第三产业的就业人员比重从12．2%升至35．9%。②显而易见，随着我国的产业结构升级，第二、三产业的增长速度高于第一产业，其中第三产业的增长最为迅速。表面上农业份额的下降是产业结构升级的结果，实际上很大程度上是因为农业和农村经济发展水平较低，发展滞后等因素的影响。而农业经济的发展恰恰需要农村金融的支持，因此，产业结构的现状非但不能称为农村金融发展缓慢的理由，反而说明了大力发展农村金融的必要性。正是由于产业结构发展的不协调和第一产业发展滞后，使得市场经济条件下金融体系在适应产业结构调整时，更多的资金流向了第二和第三产业，造成了第一产业金融供给的缺失。而农村金融的滞后发展则进一步成为农业发展的障碍，一定程度上形成了“恶性循环”的低水平均衡。
(二)农业基建投资增长缓慢
若要避免上述“低水平均衡”的陷阱，最常见的手段是通过加大政府投入，尤其是基础建设投入，一方面增加农村的资金供给，另一方面促进农业经济发展，从而形成农村金融和农业经济互相促进的良性互动。面对农村市场，对于追求利润最大化的商业银行来说，农村固定资产投资贷款所带来的巨大利息收入是很具有诱惑力的，然而随着农村固定资产投资相对比重的下降，银行投资领域的减少，以及农村信贷征用记录的不完善，高成本、低收益的投资特点，使得商业银行逐步失去了发展农村金融的动力。
(三)农业利润率较低金融体制
改革之后，银行等金融机构的“逐利性”越发明显。
金融行业的收入来自于实体经济利润的一部分，而农村利润率较低则成为商业金融机构放弃农村金融市场、重点经营城市的一个重要原因。从全世界的经验来看，如果没有国家的扶持和政策的保护，农业经营所获得的利润率很难和集中化、规模化经营的二、三产业相比。因此，通过政策性金融措施扶持农业生产、发展农业产业化经营并切实保护农户的利益，才能避免“因农业利润率的持续低下，使得商业金融机构淡出农村金融市场，而融资的困难进一步使得农村经济持续落后”这样的恶性循环。
三、当前发展我国农村金融的建议
发展农村金融，协调城乡金融发展是和谐金融的题中之义
随着经济金融的不断发展，和谐金融的涵义也越来越丰富，但其本质和内涵始终围绕着以下三个方面:一是金融与经济的和谐;二是金融与社会发展的和谐;三是金融自身的和谐。第一个和谐是前提和基础，是后两个和谐得以继续的本质保障;金融与社会的和谐是其他两个和谐的制度保障，也是和谐金融所要达到的目标;金融和谐是经济金融运行的本质要求，是农村经济发展的润滑剂和推动力，是实现前两个和谐的基本条件。基于本文对当前问题的分析，建设和谐农村金融体系是一个系统工程，必须从整体视角出发，使经济和金融出现良性互动。笔者认为具体应该做到以下几点:：
(一)大力发展中小额信贷机构，培育良好农村金融生态
尽管我国已推出了农村小额贷款公司，并建立了乡镇银行等金融机构，但是小额贷款的发放及机制的发展力度跟不上农村经济运作的要求。农村市场上，由于农业产业化程度低、农村工业规模较小，农村服务业、建筑业、餐饮业、娱乐业等行业刚刚起步，对于在创业起步和发展阶段的农村个体及中小企业所需的资金规模并不大。然而仅仅增加投入和提高贷款额度，并不是真正意义上的发展。只有加强诚信机制、担保制度及技术配套体系的建立，培育良好的农村金融生态，为具有农村特色的金融体系快速发展创造条件。而良好的信用体系和金融生态对农村金融的长远发展更是意义重大。
(二)大力发展农村地区政策性金融
农业的产业特性(高投入、低产出)决定了其具有高度的风险性，在各个国家都是重点调控和扶持的对象。由于农村地区经济发展和市场化程度普遍较低，很多农村中小企业及个体无法满足商业性贷款对抵押和担保条件的要求。根据本文对当前问题的分析以及农村和农业发展的具体特征，解决“三农”发展面临的资金融通问题，不能借鉴城市经济的发展模式，即简单的依靠商业金融机构，而应主要依靠农业发展银行等政策性金融机构的作用，把有限的资金利用好，力争合理、有效、公平和及时补充农村金融资金的不足，推动农村消费结构和产业结构的优化，从而促进农村金融的发展和完善。
(三)推进政策性金融机构改革，使之融入农村经济发展
政策性金融对当前农业发展的重要性毋庸置疑，但是仅仅加大投入并不能从根本上解决问题。政策性金融机构垂直化的管理与非营利性使得其工作人员没有积极性主动融入农村地方经济的发展。现有体制下对经济增长最为关心的是地方政府，但是由于政策性金融机构相对独立的行政地位使其和地方政府的合作有限。再加上市场信息的不对称性带来的风险，使得政策性银行仅仅专注于对国家政策扶持的大项目和基础项目融资，无法融入农村地方经济。从而，本文建议推进改革政策性金融机构，使之与地方政府和农户进行良性互动，利用地方政府推动经济增长的积极性和信息优势，同时和农户紧密合作高效监管资金运用。只有政策性金融机构融入农村地方经济，才能使不断增长的资金投入转变成经济增长的动力，形成经济金融和谐发展的良性循环。
(四)利用这次疫情危机带来的机遇大力发展农村金融
2020年初全球范围内的新冠疫情导致我国部分农民工不能外出，给农村金融的发展提供了机遇，这主要表现在:(1)东部较发达地区的农民工返乡后带回了先进的观念，他们用先进的思维方式来发展现代农业，其投资风险大大低于其他农民;(2)具有金融知识和觉悟的人才返乡对农村金融的发展更具推动作用，在农村金融推广方面将取得良好的效果;(3)农民工返乡带回的大量资金为农村经济发展提供了资金支持。在促进城市金融发展的同时，应关注并采取切实有效的措施促进农村金融的发展，最终目的是消除我国一直以来的金融二元结构局面，彻底改变农村金融供求失衡的局面，提高农村金融对农村经济发展的带动力。