贺云
西双版纳职业技术学院 云南 景洪 666100
摘要：乡村振兴与“三农”问题密切相关，乡村振兴中需要有一定的资金支持，农村金融是推动乡村振兴的重要动力，而乡村振兴又能够促进农村金融发展。实际农村金融助力乡村振兴中还存在一定的问题，需要通过对相关问题的剖析，给出建议，充分发挥农村金融在乡村振兴方面的助力作用，提高乡村振兴建设质量。
关键词：农村金融；乡村振兴；问题；建议；西双版纳
“三农”问题与国计民生密切相关，国家主席习近平同志在党的十九大报告中提出了乡村振兴战略。乡村振兴是促进农村地区发展、推动乡村旅游发展，增加农民收入的重要措施之一。西双版纳是全国有名的地区，其有着悠久的人文历史以及灿烂的民族文化，近年来积极响应国家号召，努力发展“绿色食品”，在农产品中建立“西双版纳”品牌，促使当地农业发展能够积极“走出去”[1]。乡村振兴中涉及到多个方面，而任何一个方面的发展都离不开资金的支持，西双版纳地区在乡村振兴发展中同样需要依赖于农村金融机构，依靠农村金融推进乡村振兴的健康发展。本文主要围绕农村金融助力乡村振兴的相关问题及建议展开分析。
一、存在的相关问题分析
（一）农村金融风险防控体系不完善
乡村振兴中需要大量的投入资金，而对于西双版纳地区人民而言，不管是地方政府还是农民个体，本身拥有的资金较少，大部分资金都来源于农村金融机构，无形中增加了农村金融机构借贷资金风险。根据西双版纳农村金融统计数据，截至2019年5月末，累计投放扶贫再贷款达到14.295万元，信贷资产质押方式为农村金融机构办理扶贫再贷款展期2.1亿元。西双版纳州地方法人金融机构运用扶贫再贷款资金累计发放涉农贷款18.23亿元，金融资金覆盖农户7688户，覆盖企业104家，辐射带动农户9758人，为金融机构服务乡村振兴提供了充足资金源。农村金融为乡村振兴提供了资金支持，但是其中不乏违约、资金滥用等问题，使得农村金融扶贫等贷款并未发挥作用，增加金融机构借贷信用风险。
（二）农村金融机制不够完善
根据统计数据显示，截至2019年6月末，西双版纳州银行业金融机构共有14家、银行业金融机构服务网点达到150个，基本实现31个乡镇金融网点的全覆盖，为乡村振兴以及村民的基础金融服务提供了依据。但是农村金融结构日益复杂，商业化问题日益严重，尽管农村金融服务中配备了相应的自助存取款机、手机银行、网上银行、电子支付等手段，但是较多农民缺乏现代信息技术运用能力，造成部分金融服务并未发挥作用，绝大多数用户对农村金融服务仍然停留在柜台服务，如最简单的金融账户查询服务都需要通过柜台，增加农村金融机构的日常工作量，影响工作效率。
从网点分布方面分析，农村金融机构虽然实现了全覆盖，但是网点分布不均匀，且金融产品、金融服务等较单一，对乡村振兴建设发挥的作用有限[2]。
（三）农村金融资源配置有限
乡村振兴发展中会涉及到方方面面，如积极发展绿色农产品、建设现代化新农村、落实农村地区基础设施建设、农村地区基础设施服务水平、农村地区物流运输网络建设、农村水利基础设施建设、农村公路建设以及养护管理等等，总而言之，乡村振兴需要大量的资金扶持，除了完善基础设施外，不同农户也需要大量的资金用于投资建设。相对而言，城市地区人口较少，金融资源配置比例较高，农村地区有着更多的人口和土地，但是金融资源配置却较少，这些都限制了农村地区的经济发展，使得农村金融机构在乡村振兴方面能够发挥的作用有限。
二、农村金融助力乡村振兴相关建议
（一）完善农村金融风险防控体系，降低农村金融风险
农村金融在乡村建设中有重要的促进作用，但同时也需要考虑自身金融机构产生的金融风险，对此，需要不断完善农村金融风险防控体系。当地政府部门应充分发挥纽带作用，协调好农村金融机构与农户之间的关系，做好农村金融机构借贷个农户相关资金的日常使用与监管，如避免部分农户将用于发展农业生产的借贷资金用于日常奢侈的饮食、娱乐等，对于此类农户借贷资金用途与实际不一致的情况，政府部门需要及时提醒，并视情况强制收回相关借贷资金，将其纳入个人征信，降低农村金融借贷风险。反之，对于借贷资金用于发展农业生产，并取得较好成绩的农户，可视情况增加其借贷额度，推动乡村振兴事业的发展。农村金融机构还可创新借贷抵押形式，构建个体与团队形式的借贷，引导农村地区不同个体之间能够形成互帮小组，共同承担借贷风险以及借贷资金所产生的经济效益，依靠合作关系降低个人借贷风险，充分发挥团队优势[3]。
（二）持续完善农村金融机制
乡村振兴发展中需要依赖于金融机构，不同农村金融机构在提供现代化金融服务过程中，还应及时完善管理体系。比如通过现场咨询、发放农村金融服务手册、观看农村金融服务视频等形式，帮助农村地区不同群体提高对配套金融服务的认识与使用，通过计算机、手机端、微信公众号等进行基础性金融服务，包括查询、借贷、还款、转账等等，减少非必要业务的柜台操作量，提升农村地区人民现代化金融服务能力。农村金融机构还可以开展多元化的金融产品、金融服务，促进乡村振兴建设。
（三）适当加大农村地区金融服务资源配置
农村地区应结合乡村振兴建设需要，适当的增加农村金融资源配置，发挥资金对乡村振兴方面的作用，同时根据不同借贷用户投资效果、个人信用风险等实施差异化的金融服务，最大程度发挥农村金融在乡村振兴方面的作用。
结束语
西双版纳目前在积极响应国家号召，实施乡村振兴战略，并对农村金融有一定的依赖性。鉴于当前农村金融助力乡村振兴中面临的问题，还需要不断地提高金融风险意识，创新农村金融服务形式，提高金融资源配置，推动乡村振兴的不断发展。
参考文献
[1]凌云.金融助力“十四五”乡村振兴[J].中国金融,2021(05):15-16.
[2]曲研,康涌泉.农村金融助力乡村振兴面临的主要问题及发展建议[J].南方农机,2021,52(04):31-32.
[3]张立焕,毕宁.金融助力实施乡村振兴战略的路径研究[J].山西农经,2021(03):176-177.