汪杨
云南经济管理学院 云南省昆明市 650000
摘要：互联网金融的发展，促进了社会的进步。作为新生的金融产物，互联网金融具有高风险以及高收益的特点。虽然，目前我国对于一些网络借贷平台实施了清零，出台和实施了相应的法律制度，提高了各个层面的监管，然而，由于互联网的开放特征，一些不易发现的风险仍然存在。所以，为了保证互联网金融的有效健康发展，应该提高对互联网金融的监管，完善监管体系，进而促进互联网金融的持续发展。随着金融工程技术的发展和广泛运用，使得金融风险逐渐得到管控，降低风险的效果非常显著。特别是将一些金融工程技术的组合运用，更是能够有效降低金融风险的发生，因此，将金融工程应用到互联网金融的风险管理控制当中具有一定的应用价值和研究意义。
关键词：互联网金融；风险防范；优化对策
引言
互联网金融为企业满足自身融资需求提供了更多的创新模式与路径，实现了资金在不依赖传统金融中介的传导作用下能够在需求方与供给方之间自由流通，大大降低了资金供需双方的投融资成本，丰富了融资模式，也提高了资金的利用水平与效率。
1互联网金融概述
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融并不是普通的计算机信息技术与金融业的结合，而是传统的金融行业与互联网技术有机结合的新兴金融领域。它涵盖了传统金融行业的业务范围，还包括互联网模式下的金融创新业务，金融业务领域十分广泛，交易方式创新。近年来，随着互联网技术的广泛应用，互联网金融已经正是的走进人们的生活。互联网上涵盖着大量的数据信息，互联网模式下的金融交易模式非常便捷，人们可以通过网络完成诸多传统金融业务。手机银行、微信、支付宝等网络支付工具，网络借贷、众筹等金融服务平台正在改变着人们的生活方式，互联网金融成为人们特别是年轻一代的生活的必备品。中国互联网金融协会于2015年12月31日成立。2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立会议，第一次会议审议和表决通过了《中国互联网金融协会章程》《中国互联网金融协会会员管理办法》《中国互联网金融协会会费管理办法》等基础制度，签署了《中国互联网金融协会会员自律公约》《互联网金融行业健康发展倡议书》。2016年10月31日，中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网路借贷》标准（T/NIFA1-2016）。2016年11月30日，银行业监督管理委员会、工业和信息化部、工商总局联合发布了《网络借贷信息中介机构备案管理等级指引》。2018年10月10日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布。这说明国家在大力鼓励互联网金融发展的同时，对互联网金融的监管力度也在不断加大。只有实施一定程度的宏观调控，才能保证互联网金融健康可持续发展，真正地促进我国经济快速有效发展。
2我国互联网金融存在的风险
2.1信用风险
人和资本往往追求利益，忽视信用，信用风险便会大大提高。在互联网金融中，资金供求双方签订协议，但是由于某一方缺乏信用导致违约，这样另一方便会受到巨大的损失。互联网金融中借方和贷方往往互相没有掌握充分的信息，并且其所有交易操作都是在线上平台进行，如此，极有可能存在虚假信息或信息失真，信用风险较大。
2.2技术支持风险
互联网金融是技术推动发展的，对技术支持有很高的要求。技术支持风险往往是因为一些互联网金融机构或公司受到互联网技术的限制而导致的风险，技术的好坏与新旧总会对这个发展飞快的行业产生或多或少的影响。如果技术更新缓慢不能符合形势的需求，互联网金融公司就会因此遭受风险，进而影响自己的业务。
2.3网络潜在操作风险
大多数人并没有对互联网金融风险有足够的重视，认为手机在我手，密码只有我自己知道，所以我的操作就是安全的。正是因为这样的想法才让我们忽视了网络的潜在操作风险。见到免费WIFI就想连，不考虑它安全与否，如果在这样的环境中进行金融交易，难免会被不法分子窃取密码。
3互联网金融风险防范的优化对策
3.1强化征信建设，加强风险监测与预警
基于互联网金融风险与防范的非同步性思考，为解决这个问题，第一要加快推进互联网金融领域信用体系建设，强化对征信机构的监管，对互联网金融机构征信体系进行全面排查与测评，保证征信完整度符合国家标准；第二要构建互联网金融风险监测指标，比如流动性、信用、法律合规性、操作性、系统性等风险指标，利用互联网技术设置风险警戒线，建立起风险预警机制，防范互联网金融风险的外溢。
3.2完善风险防范机制，加强协调合作
互联网金融发展日新月异，金融监管也要顺应金融业务融合发展的时代潮流，与时俱进。首先要在监管维度上进行转变，在原有的分业监管模式下推陈出新，加强顶层设计，不断完善和健全互联网金融法律法规，设计出符合时代需要的风险防范机制，同时加强各监管部门之间的沟通、协调与合作，不断适应金融业态融合发展的趋势，降低互联网金融发生系统性风险的可能性，促进互联网金融健康平稳可持续发展。
3.3发展金融监管科技，进一步提高风险防范效率
金融科技的不断发展使得金融生态日趋复杂，也对互联网金融风险防范提出更高要求。监管部门可以充分利用网络分析、大数据等科技手段，将数字科技融入日常监管当中，用科技对抗科技，以提高监管的时效性、精准性、前瞻性，进而把握好风险防范的节奏性，进一步提高风险防范的效率。例如通过网络技术将金融机构的数据库与金融监管部门有效连接，使监管部门能随时提取所需数据，有效提高监管效率；充分利用网络分析、机器学习等技术优势，对海量数字金融交易的合规性进行快速智能判断，有效识别金融市场欺诈和操纵、内幕交易等违法违规行为。
3.4建设专业的人才队伍
互联网金融是近几年兴起的产物，发展的时间较短，起步的时间较晚，还没有一个完整的配套的人才队伍进行支持。为了有效促进互联网金融的发展，应该完善人才队伍。首先，应该建设好培养互联网金融的人才机制，利用专门的机制进行指导。通过一些系统的科学的培训和指导，可以提高业务人员的专业能力，进而有效的去降低风险。其次，也可以在现行的金融人才中进行适当的选拔和培训等，将一些比较适合的人才选拔出来;或者对于互联网领域的人才进行考核，引入金融行业当中。最后，政府应该加大对互联网金融人才的重视程度，加大此类人才建设的资金投入，并且完善相关的人才政策，为发展互联网金融提供动力支持。
结语
总之，互联网金融能满足一部分中微小甚至个人的资金借贷需求，用户可以跨地区不受时间限制的办理自己的业务，降低了融资成本，当然还提高了资金的融通效率。但是事有利弊，互联网金融同样存在风险，这些风险毫无疑问会给行业的壮大带来前所未有的严峻的考验。对此，应当针对存在的风险加以防范，通过完善信用体系，规避操作问题，提高技术水平，加强业务管控等措施来防范互联网金融风险，让互联网金融为经济社会发展创造更多更好的价值。
参考文献:
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