华北理工大学 河北省唐山市 063210
摘要：随着智能互联网的快速发展和在深度学习算法取得显著成果，人工智能渐入佳境，在各行各业都得到了一定程度的应用。在金融这种对数据处理能力要求颇高的行业，与人工智能的结合将对传统金融业产生重大冲击，未来人工智能将促使金融业向大众金融、普惠金融、消费金融方向发展，为更广泛的人群带来金融服务，但随着互联网金融的快速发展，人工智能的广泛应用也给监管部门带来了新的挑战。
关键词：人工智能 金融行业 风险评估 普惠金融
1人工智能发现现状
作为第三次科技革命和推动产业变革的动力，人工智能不断释放以往科技革命和产业变革所积累的巨大能量，加速新产品的出现和新服务、新业态，产生经济发展新动力，改变人类生产生活方式，提高人类生产生活的舒适性和便利性，促进经济社会全面发展繁荣。近年来，一些积极因素，如处理器技术的改进、硬件成本的降低、云服务的普及等，都对人工智能发展起促进作用。计算性能的显著提高以及学习和预测数据集的快速增长，为智能金融的出现提供了技术支持。机械学习可以在海量的金融大数据中更有效地学习不同的规则和方法，并应用到金融业务的各个环节，从而有效地优化流程，提高效率，金融业良好的数据基础和服务特性使其成为人工智能最有前景的应用之一。
2.人工智能在金融领域的应用
2.1 风险防控
金融作为家喻户晓的高收入行业，同时也伴随着高风险，风险评估与防控是金融行业亘古不变的话题，这也是金融机构面临的核心问题：智能化风险控制的兴起主要源于以人工智能为代表的新技术的快速发展，近年来人工智能在信贷、反欺诈、异常交易监控等领域得到广泛应用。与传统的风险控制手段相比，智能风控通过以新兴科技手段进行监测预警模式实现主动管理。与以往满足行业监管要求的被动管理模式相比，利用人工智能进行金融监管和风险防控更准确有效，范围更广。以信贷业务为例，传统的信贷程序存在欺诈和信贷风险、申请程序繁琐、授权周期长等问题，它可以从多维海量数据中提取关键信息，识别借款人与其他企业之间的关系，提高信贷各方面风险识别的准确性。人工智能在节省机构劳动力成本方面也发挥着重要作用。智能采集技术的使用可以替代40%到50%的劳动力，有效降低金融机构的劳动力成本，同时，AI技术可以将小额贷款的审批周期从过去几天缩短到3-5分钟，提高许可效率，使小额贷款更加便捷，进一步提升客户体验。
2.2智能支付
以生物识别为技术载体的智能支付方式是日常生活中人们最常见的人工智能与金融相结合的例子。微信支付和支付宝支付是各种消费场所最常见的支付方式，连市场上的蔬菜水果摊位旁也摆有提前打印好的支付码，在智能化的今天，“身无分文”似乎也不是什么奇怪的事情。在海量消费数据采集和消费场景多样化发展的影响下，传统的数字支付方式如手环支付、二维码扫描支付、NFC近场支付等已不能满足实际的多元化消费需求、指纹识别、虹膜识别、声纹识别等更精确的生物识别载体为主要手段的智能支付逐渐兴起，科技公司逐渐开始根据不同的消费场景匹配更便捷合适的智能支付手段，提高业务订单效率，缩短客户等待时间，提高公司利润。智能支付作为连接线上线下服务的有效纽带，为大数据营销战略提供数据支撑。未来，以无接触支付为代表的新技术，提供不间断、不可操作的支付体验，全面应用于停车收费、超市购物、休闲娱乐等生活场景，给消费带来极大便利。
2.3提供个性化营销服务
任何行业的崛起都需要有效的营销手段。市场营销是金融业保持长期发展、不断提高自身实力的重要基石。因此，市场营销对整个金融业的发展至关重要。传统的金融营销渠道主要通过人工咨询、电话短信推广、街头传单等方式向潜在客户销售金融相关产品。这种传统的营销方式采用的是网络广泛传播的方式。虽然受众面广，但也存在一些问题，如对市场需求认识不足、顾客抵触等、同一产品标准化营销不能满足不同人群需求、不能准确定位潜在顾客需求等问题。智能营销通过人工智能等新技术的应用，利用深度学习算法，对收集到的客户交易、消费、网络浏览等行为数据建立模型，帮助金融机构与渠道、人员、产品、客户等环节建立联系，从而覆盖更多的用户群体，为千家万户的消费者提供个性化、精准的营销服务。智能营销降低了金融企业的运营成本，提高了金融企业的整体效率。未来仍需控制推送渠道，适度降低推送频率，进一步优化该领域的营销体验。
3人工智能的应用带来的金融行业趋势
3.1金融向普惠化演变
人工智能和金融业的融合加深，金融业具有较大包容性。以人工智能为代表的新技术与传统金融业相结合，未来金融服务将更加全面。传统的金融服务机构存在客户成本高，风险控制不足的弊端，只有大中小企业和富裕个人才能享受优质服务。通过人工智能的应用，金融机构的服务可以接触到尚未覆盖的用户，定位不同金融服务需求的客户，可以降低金融机构的服务和运营成本可以实现客户和金融机构的双赢。
3.2加强科技监管将成为规范未来金融经济发展的必然选择
一方面，以人工智能为代表的新技术给金融机构带来了巨大的利益，同时，信息安全和技术风险也给监管机构带来了重大挑战。从国外监管部门的经验来看，美国和英国都实施了一些制度改革。英国的金融行为监管局（FCA）独立于中央银行，它主要着眼于前瞻性风险，帮助企业实施合规创新，审视长期解决方案，未来我国可以借鉴国外金融监管的一些成功经验。在此基础上，结合我国国情引入金融监管资源，运用更先进的方法和手段应对未知的风险和挑战。
4结语
纵观金融行业发展史，科技的进步与应用融合是金融行业不断发展的强大驱动力。目前人工智能与金融融合的发展模式是建立在稳定可靠的IT信息系统和成熟的互联网发展环境基础上，人工智能与金融的结合将提供个性化的金融服务，发展普惠金融，完善信用和风险评级体系，提高金融市场信息对称性，提高金融交易的舒适性、效率和安全性，一定程度上降低了金融行业的风险性。科技对于行业的改变明显高于以往任何阶段，并对金融行业的未来发展方向产生深远影响。但人工智能与金融行业的结合正如金融行业本身一样，在带来巨大便利与收益的同时，也承担着监管风险，我们只能因时而变，创新更合理高效的监管手段迎接挑战与新机遇。
参考文献：
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