邓婕
河南师范大学商学院，453007
一、摘要：当今社会人口老龄化现象越发严重，在当前不断加速的城市化进程中，解决好农村居民的养老问题显得更为重要。本文简述了关注我国农村低收入居民养老保障的背景和意义，阐述了社会保障公平理论、需求层次理论和理性选择理论对本文的启发，本文总结了现今农村低收入居民的养老保险参保基本情况，为了对农村居民养老问题有着更加深入和了解，对农村居民收入现状进行了描述性分析。再者，本文通过进一步分析，对农村居民收入对养老保险选择存在的影响进行分析。最后，本文结合农村居民收入对养老保险选择存在的问题，提出了改善的对策，为现今社会农村低收入居民的养老保障问题的解决提供思路。
关键词：农村居民 收入 养老保险
二、我国农民养老现状
自21世纪以来，我国人口发展逐渐呈现出人口老龄化的趋势，截至2019年底，我国60岁及以上老年人口为2.54亿，人口老龄化达到18.1%，农村人口老龄化更是达到了15.4%，占老龄人口的近六成。随着日益严峻的农村老龄化局势，农村居民养老问题已成民生问题中最重要的问题之一。作为一个农业大国，农民众多，农村居民的养老问题直接影响到我国城市化的进程以及和谐社会的构建。随着城市化与工业化的推进，大量农民涌入城市。农村居民的就业方式从单一变为多样，村民收入来源呈现灵活化，多样化特点。但由于我国现行的养老保险体系是以国有企业等正规就业模式为基础而设立的，当前养老保险制度仍然难以适应复杂的养老保险需求。因此，农村居民就业形势的复杂性决定了收入的多种多样性，进一步影响到农村居民的养老需求。这就要充分考虑不同收入的村民需求，构建一个更为合理的养老保险制度。
明确农民收入对养老保险选择的影响，对解决我国三农问题，协调城乡一体化发展，促进全面建成小康社会具有重要意义。在“十三五”规划实施后，农村居民的养老保障问题成为了脱贫攻坚的重点工作。现阶段我国全面建成小康社会阶段，取得脱贫攻坚的全面胜利。关注农村居民的养老保障问题，不仅有利于切实提高农村老年群体的生活质量，而且有利于缩小城乡差距，维护社会稳定，实现社会的公平正义，有利于社会的长治久安和谐稳定。
三、农民收入对养老保险选择的影响
新世纪以来，我国工业化、城镇化进入快速发展阶段，农业在国内生产总值中所占份额已很小。近几年来年轻人大量流向城镇、农村老龄化日趋严重，城镇化进程的加快使越来越多的农民离开农村到城镇就业，造成农村劳动力大量转移，形成了男女老少皆在外打工的普遍局面，农村家庭“空心化”现象日益严重，同时随着农村劳力大量涌入城市，城市劳动力群体日益庞大。受传统文化、社会意识及相关制度的影响，这些新生代农民工群体参加城乡居民养老保险的意识淡薄，影响着我国城乡居民养老保险参与率。在目前我国的政策中，养老保险缴费率及养老金待遇均与当地平均工资水平挂钩。此政策规定的范围跨度较大，上 下限工资水平差距明显。而农村群体在社会劳动参与及工资收入方面大多处于劣势地位，很难达到发达地区的养老保险缴费基数要求。经过前人的调查研究显示，农村群体中多是中低收入人员，中低收入人员的个人基本情况会对其参保意愿产生影响，这些基本情况主要包括被调查者的年龄、性别、受教育程度、婚姻状况、收入水平、主要消费支出、身体健康状况、所从事的职业类型、更换工作的频率等，其中大多数学者认为经济收入水平是农民养老保险参保意愿最重要的影响因素。而农村中低收入人员普遍存在收入窘迫的状况，微薄的收入不足以承受生活和保险的负担，许多农民宁愿主动放弃参加养老保险来换取更多的现期所得工资，因为与领取养老保险金相比，他们对当期可支配收入的需要更为迫切。
家庭年净收入对农民参保缴费档次的选择具有显著性的影响，随着农村居民家庭收入的提高，其越倾向于选择较高的参保缴费档次，而随着收入水平的降低，更倾向于选择较低档次的缴费水平。家庭收入在提高是会选择更高的缴费档次，一方面是希望自己的投入可以在未来有更好的收益，即希望自己未来的生活可以得到更好的保障:另一方面，在自己收入能力和水平高时选择较高的缴费行为也是对自己当前与未来的风险的一种平衡或是管理。这说明收入对农民参保缴费档次的选择具有至关重要的影响，在农民收入偏低的基础上,再减去生活中各种必须的开支，剩余不多的收入无形中也就加大了农民的缴费压力，同时就导致了大部分农民会选择较低的参保缴费档次。除工资收入较低因素之外，农村群体大多文化程度不高，获得高收入机会较少，知识面狭窄，对于养老保险相关政策了解较少，也很难意识到养老保险对后续生活的重要作用，部分人群宁愿多领工资过好眼前的生活而不愿缴纳养老保险费用。在多重因素叠加作用下，农村流动人口缴费意愿低的问题尤为普遍。
随着农民收入水平的提高，将更多地参加养老保险，为老年生活做好准备，在其他条件不变的情况下，农民的收入越不稳定，越能意识到为老年生活做好准备的必要性，越倾向于参与养老保险，这对于发展第三支柱养老体系。缓解养老经济压力具有积极意义。
一些收入较为稳定和收入水平较低的农民参加养老保险可能性较低，因此要对这类群体进行养老知识教育，改变其养老观念，使其意识到养老保险的必要性，鼓励其积极参与养老保险，了解养老保险的基本内容和条例，组织现场咨询等多种方法，让农民全面了解到养老保险。
四、结论与政策建议
（一）加快发展农村经济， 提高农民可支配收入
城乡居民养老保险制度政策是国务院在2014年将“新农保”和“城居保"合并的产物，政策的统一主要惠及我国收入相对偏低的广大农民和城镇居民，使这部分群体能够承担一定的 参保缴费，已达保障他们未来的基本生活需求，而农民缴费档次过于偏低，会在很大程度上影响他们的养老金待遇，从而难以很好的发挥养老保险的作用。提高农民缴费档次的关键是大力发展农村经济，增加农民的收入，井增强农民的可支配收入。
笔者认为首先应该充分吸取东部发达农村地区的发展模式，立足当地资源和有力的地理优势，设立地方特色农业，发挥各地区特色和优势，发展具有特色的现代化农业，大力发展村经济组织，国家要继续加大在农业上的支持和财政补贴力度，切实贯彻落实惠农措施，来加大对农业发展的扶持力度。扶持特色产业和农产品加工厂，促使本地现有资源转化为强力后盾，增加其资本运作，推动当地经济发展;同时不断推动当地农业结构调整，促进初代加工产业向深层次产业转变，提高第三产业发展比重，促进产业结构转型升级。同时，通过构建高效优质的现代化特色农业体系，根据各地实际，优化各地区农业生产结构，充分利用当地现有的资源，从事农产品的深加工行业;保证农民收入不断增长，不断拓宽农民的收入渠道，广扩相关农业的产业链的就业容量，拓宽农民就业渠道，加大对农户职业教育，提升其职业知识和职业技能，鼓励农户从事当地特色产业，增加适龄劳动力就业机会，对贫困农户提供政策补贴和经济支持，保证农民可支配收入稳定增长，让农民在缴费档次选择上有更大的自主性。
（二）促进就业形势转变。
非农就业农村居民参保率高于农业就业农村居民，因此政府部门可以提供更多的就业机会，增加个人与家庭收入;针对农村居民就业稳定性差问题，农民应提高自身的就业稳定性，使农民就业更正规化和程序化，并且使农村居民的劳动权益得到保障;除此之外，农村居民也应合理安排自身的工作时间，使农民的工作时间与工作收入成正比，最后农村居民需要合理安排工作，能够劳逸结合。政府可以出台一项合理的符合农村居民劳动的特殊规定，进-步提高农民参保率与选择更好保险的能力，使农村剩余劳动力向城市转移，加快城市化的进程。
（三）积极进行政策宣传
社保局应建立完善社保网站系统，方便公民查询相关信息，在此基础上需要加强对特殊人群的养老保险政策、知识的宣传，政府要高度重视对养老保险的宣传普及，及时将养老保险的内容和参保程序通过新闻媒体等渠道推送给群众，在网站独立开辟板块进行宣传和传达相关政策。其次，考虑到农村中老年人员文化素质水平较低等原因，政府要提供更加完善的问答机制，例如在网站宣传中设置常见问题的自动回复，提供足够的问答专线进行问题解答(特别注意对服务人员服务素质的培训)等。乡镇政府、村民委员会是农民能接触到的最方便的政府基层机构，应该担负起宣传养老保险相关政策的便民服务责任，重视村镇的宣传作用，村委会应该通过广播，聚集讲座等形式向村民传达养老保险的相关政策内容，使中低收入农民方便及时的了解养老保险政策动态，认识到养老保险的重要性及参保程序等基本内容，结合自身情况积极参加适合自己档次的养老保险。
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