周丹丹
江苏省南通市中电（江苏）数字产业有限公司 226001
央行数字货币的全称是 “中国央行数字货币”，英文名是DC/EP, 全称为Digital Currency / electronic payment, 即数字货币/电子支付。央行数字货币DC/EP的主要研究机构是中国人民银行数字货币研究所 （下称 “数研所”）。数研所作为央行的直属事业单位，是中国的法定数字货币研发机构。
在2021年4月，工，农，中，建，交，邮储六大国有银行陆续在海南推广数字人民币钱包。市民接到银行电话或者短信，邀请开通数字人民币个人钱包。数字人民币也已经接入了支付宝，这一现象标志着，中国数字人民币的普及，用户可自行向银行申请办理数字人民币。目前有以下3种申请流程。
1.个人申请，需要提交本人姓名，身份证号，实名认证的电话卡号，该银行账户等资料，向总部报名申请；资料必须通过相关部门审核，审核日一般为2至3天。
2.个人申请银行白名单，隔天即可办理数字人民币钱包业务，但需要签署一份保密协议。银行白名单指符合银行标准的优质信用客户。
3.以集体机构的名义提交申请，可提高通过率。
中国银行已向各地区白名单客户 （高信用客户）发出邀请，逐步推广数字人民币的使用。
货币的本质, 什么是数字货币, 底层技术原理
货币的本质：
央行数字货币的全称是 “中国央行数字货币”，英文名是DC/EP, 全称为Digital Currency / Electronic Payment, 即数字货币/电子支付。
货币的本质是“契约”。货币是度量价格的工具、是购买货物的媒介、是保存财富的手段，也是财产的所有者与市场关于交换权的契约，本质上是所有者之间的约定。货币的价值本质是约定的可信度。换句话说，货币的价值，与发行方的信用度，成正比。
强信用国家的货币价值高，弱信任国家的货币价值低。而国家信用的波动变化，决定了其货币价值的高低。这就是货币定价的本质。理解了本质，才能从原点出发去理解更多建立于基础之上的社会体系构成。
央行数字货币的全称是 “中国央行数字货币”，英文名是DC/EP, 全称为Digital Currency / Electronic Payment, 即数字货币/电子支付。
货币的分级与流通风险：
在生活中有三种支付形式，直接给现金，用银行转账，还有使用支付宝和微信。而支付宝和微信是通过将用户个人的银行账户与第三方平台绑定来实现转账的。同样都是付费，在这三类支付方式中，货币却从信用层面被分成了不同的等级。国际货币基金组织将货币的等级划分为M0,M1,M2,M3。
M0=流通中的现金
M1=M0+企业活期存款+机关，团体，部队存款+农村存款+个人持有的信用卡存款；
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+信托类存款+其他存款；
M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单等。
在我国，M1是通常所说的现金货币，M2是储蓄账户中的货币，M3是为金融创新而增设的。
中国货币流通现有的三种形式
1:现金流通 -M0-以中央银行为发行方和中心，现金交易可信度最高，风险系数相对最低。
2:银行汇款-M1-货币被转移到银行的储蓄账户中，帐面中显示的金额其实是银行需兑现给客户的数额，在法律上并不意味着货币，脱离了现金交易，而是由银行为储蓄中心，向其他商户，或者个人支付，存在银行方无法兑现的风险，风险系数上升，
3:由支付宝或者微信付款-M2-本质是借贷后偿，先由第三方支付平台实行预支而后由储蓄账户偿还，过程中会在最后提现时产生利息，也就是服务费，过程中由第三方决定利息多少，由银行方负责偿还，而在用户端只看到服务费总额。由于该交易活动中出现了向第三方公司借贷预支的情况，风险系数最高。
在这三类交易过程中，从M0到M3，货币的信用等级下降，交易的风险等级逐级增加。
为了应对这一情况，数字人民币的出现能避免货币信用等级的下降，也符合移动端支付的需求。从法律和信用层面看，数字人民币与人民币现金一样都属于是M0, 信用等级稳定，风险等级被降到最低，能减少流通过程当中的风险，也能符合人们日常消费活动中使用电子支付的需求。
数字货币与传统货币的差别与优点
如今各个国家都在使用区块链技术研究数字货币的发行，那先了解数字货币与纸币之间的共同点与差别：
数字人民币与现金一样，是有中国政府作为信用背书，由中央银行发行的法定流通货币，被归类为M0级货币。差别在于，数字人民币由中央银行发行，由其他指定银行负责推广和推动流通应用于电子支付。
在数字人民币得以发行之前， 虽然已经实现了移动端支付，但是在次序上，还是先以由国家发行纸币和进行货币流通为基础，然后再算入银行记账中心，再通过第三方支付平台实现个人与商家之间的移动支付交易。而数字货币的发行则是将现金流通这一相对复杂的流程简化，以数字货币为流通货币，效能等同于纸币，且减少流通过程中的风险因素，更安全和高效。而且区块链技术的加密与世界账本功能，能够阻绝任何由人为造成的信息篡改。也就是说，每一个数字货币的流动，在控制中心都记载得清清楚楚，任何非法或者不符合规定的交易行为都可以被监测到。
那由此可见，数字货币最明显的优点
1:与现金具有同等的购买力和法律地位
2:数字货币的流通能更合规和安全
对消费者和企业的汇款形式会有怎样的影响
对于个人消费者来说首先是安全便捷，消费者不需要通过向第三方借贷或者再用银行储蓄账户还贷的形式去实现移动支付，而是可以直接使用数字人民币流通，其效力等同于现金。
对于企业来说，优点是促进中小型企业的成长，免去了很多流程和服务费，使用数字人民币能够减少将货币存储在银行中而产生的兑换风险，以及大额支付过程中也能避免利息和手续费等服务费用的产生。