胡珺翰
中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司 山东 菏泽 274000
摘要：近年来，互联网技术得到快速发展，互联网已渗透人们生活的各个方面。互联网正在实现着对各行各业的颠覆与重塑，保险业从产品设计到服务，再到营销模式，都在互联网浪潮的大环境下发生着改变。互联网保险正以蓬勃发展的趋势冲击着传统的保险业，互联网保险对保险行业产生重大影响并带来的潜在风险。积极应对互联网下的科技创新重大革新，因势利导，运用现代科技手段，推进保险业健康可持续发展，满足人民群众对保险产品服务的诉求。
关键词：互联网背景；保险业态；发展趋势
一、互联网对保险业的影响
中国保险业进入新世纪保险主体雨后春笋般的出现，使保险业发展迎来春天。互联网的兴起助力中国保险业的发展和创新，一是提高信息的透明度。相比传统的消费品，保险产品相对复杂，一般消费者不易理解，互联网能帮助消费者更好挑选险种。二是打造去中介化的网络直销平台。线下代理人及中介模式依然是目前国际成熟市场的主流。互联网技术下电商已成为其他行业的主流渠道，保险的线上直销发展趋势愈来愈明显。三是满足更多新的需求。众安等保险科技企业充分发挥敏捷平台、流量大的优势，推出了退货险、航班延误险等创新产品，满足了人们更多新需求。四是推进更方便、更全面的服务模式。传统保险服务链已开始数字化，如移动查勘、自助理赔等。物联网等技术也拓展了保险机构的服务范围，从单一产品转型到“产品+服务”，实现客户体验升级。
二、互联网下保险业发展趋势
1、互联网数据促进保险业快速发展
对风险的有效识别和风险分散是保险业的重要基石。风险识别的基础已经从对于历史数据风险的评估分析发展成为通过大数据建模实现对于风险的高精度宽维度即时识别。充互联网将促使产品精算、风控管理、人员管理、内控审计等一系列流程产生重点变革，甚至对业内内部管理彻底颠覆，保险业资源调配方式和流动方向乃至市场格局也会因此改变。
2、物联网数据成为保险科技发展重要动力
依托传感器建立的物联网系统将是保险业的标配。数据化的趋势是数据的标准化，数据清洗的便捷化和集中化，必然要求建立数据汇集机制，依靠技术手段替代复杂的人工进行分析和模拟测算实现管理系统数据化，业内经营决策依据海量数据支撑。传感器成为保险业客户终端数据收集的基础。传感器产业可以从保险业获取大量研发和资金支持，保险业则可以获得更多的数据和风控能力，实现双向共赢，保险将成为未来科技发展的重要动力。
3、智能化发展提高保险业的工作效率
智能化手段可以通过APP来解决从投保到理赔一站式服务，客户再无需繁琐的手写和上门办理。智能客服可以满足客户对保险产品的差异化选择。家财险通过图像识别自动投保，卫星的地理分析和实时三维建模能提供详尽的企财险风险识别和理赔查勘，无人机理赔查勘可以满足不同保险事故差异化需求。当居家老人体温异常时，就会收到保险机构的系统智能提示并向客户推荐满足客户个性化的家庭医生和护理机构，并及时支付满足理赔条件的费用结算，大大提高工作效率和提升客户满意度。
4、简单灵活创新保险业服务质量
智能化带给人们的是简单、便捷。产品的展示形态、在线投保和理赔的流程、保单填写的自动化等让客户具有非常良好的体验。保险产品可以切入各种场景，实现深度融合，保险将遍布吃穿用住行的消费、供应链和工业互联网的APP，并与这些APP的流程深度融合，形成紧贴型的定制保险。对于保险，消费者可以信手拈来，随处可及。保险流程简单化的背后需要业内付出极其复杂的努力和巨大的基础投入。保险产品迎合大众互动、无障碍、平等的需求流将会大大促进保险产品的更新迭代，也将改变保险业与其他行业的合作关系。
5、互联网链接创新保险产品服务
保险的传统功能经济补偿是保险保障、资金融通、社会管理。随着保险服务国民经济和人民生活的不断深入，保险业出现了新的功能，既整合产业链。保险的增信和支付作用决定了保险是产业最好的链接器。保险的的场景天然包括各行各业，其风险防范的目又解决利益上的难题，即保险公司愿意给予这些产品支付一定费用以提升消费者的接受程度。同时也能通过产品从有效降低保险风险中获得回报。由于这个特别机制，保险公司也有动力去帮助护理和养老这些产业去制定和实施标准以获取高质量的服务，解决相应高技术劳动力缺乏和服务标准缺乏的问题。
6、组合平台创新保险新业态
平台化会成为保险又一类新业态。平台负责收集各类C端和B端的数据和需求汇总到保险公司，定制出适应市场的保险产品。平台还可以负责给保险代理人提供销售的供应链支持，负责保险客户的社交整合和新零售。保险云计算平台，保险供应链平台、保险金融服务平台在和区块链，量子计算结合过程中不断优化。生态组合让保险机构从一个单元变成一个系统。通过云计算与各类高级技术、互联网相融合的方式，实现信息流和资源流无障碍流通。保险和上下游产业的互动将大大增强和提速。
三、互联网下的保险业监管
在互联网巨头热情不减、纷至沓来进军保险领域的同时，互联网已经成为消费者购买保险产品和体验保险服务的重要平台。但在互联网渠道变得越发重要的同时，互联网保险业务中存在的诸多问题，如经营区域违规运营、超范围经营、线上线下业务渠道边界模糊、第三方平台销售行为界定等问题。因此，随着互联网的发展以及科技的提升，保险产品在网络平台经营不受区域限制或是大势所趋，诸多问题需要监管部门适应新形势，加大业内监管力度，促进保险业的健康发展。
1、顶层设计监管政策，鼓励互联网保险发展
互联网保险是建立在大数据基础上的，涉及保险产品审批、偿还能力监管、信用体系建设等多方面问题，这就需要监管部门依据互联网保险的发展程度及时做出不同规定，积极探索完善互联网保险业务监管办法，坚持鼓励创新、防范风险、保护消费者权益的原则，加强互联网保险高现金价值业务风险排查，坚持对传统保险和互联网保险从市场准入、偿付能力、保险消费者权益保护等角度进行一致的监管。
2、厘清互联网保险业务本质，明确制度适用和衔接政策
允许互联网企业申请持牌，将其纳入监管范畴，有利于监管部门对其合规性进行监管。对保险机构通过互联网和自助终端设备提供保险经纪服务列入业务行为，互联网保险中介服务纳入了监管的视野。
3、明确互联网保险经营区域范围，规范营销宣传业务行为
根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要，规定保险机构通过互联网销售或提供保险经纪服务的险种范围和相关条件，根据市场需求和互联网保险业务的特点及时颁布相关政策，保障政策有效衔接。规范保险从业人员业务行为、提升业务能力，识别和监测网络诈骗，维护消费者权益，营造健康、合规的互联网保险营销环境。
4、改进产品和服务，促进互联网保险行业高质量发展
明确互联网企业可以申请保险代理业务资质以合法经营互联网保险业务，互联网保险业务暴露的种种问题和风险隐患将得到很大程度的缓解。进一步细化和规范互联网保险监管，推进市场的竞争格局变化，逐步将具有销售误导及变相强制搭售行为、不符合监管要求的险企及网络平台淘汰，让具备较好科技赋能和线上运营服务能力的龙头险企将持续受益。特别是在疫情冲击下，互联网保险能够充分发挥线上渠道的独特优势，在传统保险线上化转型的过程中，较好满足消费者对“非面对面”保险服务需求。
参考文献
1杨剑;互联网金融对银行的影响[D];厦门大学;2014年
2向思遇;互联网金融业态现状及发展趋势研究[D];华中师范大学;2014年
3曹玲燕;基于模糊层次分析法的互联网金融风险评估研究[D];中国科学技术大学;2014年