胡轩铜 刘华伟
辽宁工业大学 辽宁锦州 121000
摘要：互联网金融的快速发展为我国汽车金融市场的发展也注入了新的活力。本文首先对互联网金融以及汽车金融的概念以及现状进行了概述，在此基础上对联网金融背景下汽车金融发展机遇和挑战进行了分析，最后提出了联网金融背景下汽车金融发展建议。
关键词：互联网；汽车金融；发展对策
近些年随着我国经济的不断发展以及人们生活水平的不断改善，家庭汽车保有量不断提升，这积极带动了我国汽车行业的发展，同时也带动了我国汽车金融市场的发展。互联网金融作为一种全新的融资模式获得了蓬勃发展，已经渗透到了国民经济发展的各个行业，这为汽车金融市场的发展也注入了新的活力。在该背景下探讨我国汽车金融市场发展的机遇和挑战，进而提出合理化建议，对于我国汽车金融市场后续的发展具有借鉴意义。
1互联网金融及汽车金融概述
1.1互联网金融
联网金融是在电子商务快速发展大背景下，借助互联网平台而发展起来的一种全新的金融模式。相比传统金融，互联网金融可以更好的体现互联网的自由、合作、共享和平等的发展理念。互联网金融可以突破时间和空间的限制，通过互联网便可以开展金融业务[1]。互联网金融利用大数据技术、云计算技术以及搜索引擎等先进的网络信息技术可以更加全面详细的了解客户信息，促使互联网金融交易双方能够在信息对称的前提下开展交易，降低成本。我国互联网金融发展主要包括四种模式：第三方支付、P2P网络信贷、互联网货币基金和网络众筹融资。以第三方支付为例进行分析，截止到2018年第三方支付综合交易规模已经超过300万亿元，其中移动支付占比高达61.9%。
1.2汽车金融
汽车金融主要是指与汽车研发、生产以及销售等环节相关的金融服务[2]。受我国特殊国情影响，我国汽车金融发展起步较晚，在上世纪九十年代初我国才有了汽车消费信贷的概念。但是在我国经济以及金融行业快速发展的大背景下，我国汽车金融市场得到了快速发展。统计数据显示，截止到2018年底我国汽车金融市场交易规模已经超过1.5万亿元，其中4S销售环节的金融渗透率接近50%，可见汽车金融市场的发展对于我国企业行业的发展起到了积极的促进作用。但是相比欧美等发达国家来说，我国汽车金融市场仍处于较为落后的水平。受我国居民传统消费观念的影响，很多人在购车时不会选择贷款方式。统计数据显示欧美等发达国家4S店金融渗透率已经超过80%，因此我国的汽车金融市场依然具有较大的发展空间。
1.3互联网背景下的汽车金融
互联网金融的快速发展为我国汽车金融市场注入了新的活力。一方面互联网金融先进的管理理念、管理模式以及营销技巧等可以有效应用到我国汽车金融市场中；另一方面各种先进的网络信息技术，如大数据分析技术、云计算技术以及区块链技术等，为我国汽车金融市场的发展提供了技术支持。因此在互联网背景下的汽车金融市场将会研发更多不同类型的金融产品和服务，提高客户体验，有效满足客户个性化的服务需求。
2互联网金融背景下汽车金融发展机遇
2.1实效性显著提高
传统汽车金融业务的开展主要是采用线下方式，由业务人员通过线下方式收集客户资料，然后对客户的信用情况进行评估，在通过评估后开展贷款决策和放款，相对来说费时费力，效率较低。在互联网金融背景下，所有流程包括贷款申请、贷款审批以及放款等均在线上完成，有效提高了工作效率和工作时效，同时也有效避免了由于人工操作而产生的失误。传统汽车金融业务周期平均为3.7天，在互联网金融背景下该周期缩短为2.4天，在提高工作效率的同时有效改善了客户体验。
2.2风险防控能力提高
随着网络信息技术的不断发展，越来越多的汽车金融业务在开展中借鉴互联网金融理念，充分利用大数据分析技术以及区块链技术等，有效提高了风险防控能力。一方面可以更加全面详细准确的了解客户信息，对客户信用做出更为可靠的评价，另一方面在贷款发放结束后还可以利用这些技术对客户进行跟踪监控，在可能出现风险时及时进行预警，有效提高了风险防控能力。
2.3锁定主力消费人群
目前对于互联网最为主要的使用群体为80后和90后，他们最早接触互联网，对于互联网有着更为深刻的认知，因此他们更愿意在互联网上体验各种金融服务。而80后和90后随着工作收入的逐渐稳定，也是目前汽车消费的主力军，对于汽车消费具有旺盛的需求。此外80后和90后消费观念与老一辈具有明显差异，更容易接受负债消费方式。因此互联网汽车金融的出现可以有效满足这部分群体的消费需求。
3互联网金融背景下汽车金融发展挑战
3.1我国征信体系尚不完善
现阶段我国在金融业务开展中主要还是以中国人民银行征信系统为核心依据，虽然互联网征信近些年也得到了快速发展，但是其主要还是作为辅助方式。中国人民银行征信系统虽然数据量大、权威性高，但是相对来说依然存在覆盖范围有限、信息不全面以及存在滞后性等问题，在容易在借贷过程中引发信用风险[3]。在我国征信系统尚不完善的大背景下，互联网汽车金融在业务开展过程中难以对客户的信用水平进行完全准确的评估，进而容易导致出现信用风险，产生坏账，在一定程度上阻碍了我国汽车金融市场的发展。
3.2我国互联网汽车金融市场竞争激烈
随着我国互联网汽车金融的发展，国内陆续成立了多家互联网汽车金融机构，互联网汽车金融市场竞争越来越激烈，比如上汽金融好车ｅ贷等，这些互联网汽车金融机构为了能够快速抢占市场份额，采取了一系列竞争措施，加剧了市场竞争程度。除了同行业的竞争外，互联网汽车金融机构还需要面对商业银行等传统金融机构的竞争，商业银行具有规模庞大的资金量以及客户群体，同时具有较为完善健全的风险防控体系，这些为互联网汽车金融机构的发展带来了巨大的压力。此外随着我国对外开放程度的不断增加，国内企业还面临外资的竞争压力。
特别是国外的汽车金融发展时间较长，业务体系更加完善，这对于我国汽车金融机构的发展也提出了挑战。
3.3我国互联网汽车金融行业资金来源单一
为了指导规范我国互联网汽车金融行业的发展，我国出台了《汽车金融公司管理办法》，其中明确表示我国汽车租赁公司的资金来源只能为银行借款、股东资金、同行拆借以及债券融资等。由于资金来源单一在很大程度上行限制了资金的规模，因此我国互联网汽车金融行业在短时间难以迅速发展壮大。
4汽车金融市场问题与瓶颈
4.1汽车金融产品趋同，消费者选择单一
中国汽车金融服务经济的发展是一个重大问题，汽车金融产品的趋同现象比较严重，但是，只要汽车金融业能够满足不同客户的需求并更加关注提供不同的产品，就可以实现一系列的经济效益并扩大覆盖范围，汽车金融业有望不断创新和深化汽车金融服务，以提供更高效和高质量的金融服务产品。改革汽车消费者的信用支付方式，开发汽车消费租赁服务，引入汽车消费信用卡，建立新的汽车储蓄合同，并通过多种产品开展产业。
当前，在日本提供汽车消费信贷的机构向消费者提供的贷款投资组合类型很少，而且选择是独特的，中国的汽车金融服务业仍处于起步阶段，中国对非银行金融机构的规定相对严格，对业务发展和创新施加了严格的限制，并且种类繁多。提供金融服务的金融机构，例如银行。同质化的状况很严峻，贷款条件和利率的灵活性较弱，进一步削弱了汽车金融市场的发展动力。
4.2中间商模式割裂厂商与销售商资金链
国内的汽车制造行业大部分都是国有企业，创新服务的意识比较薄弱，所以在汽车金融服务方面一直依靠中间的服务商，但是中间的环节又太过繁琐从而导致汽车制造企业的利润被一层层的剥削，而且在经营的资金链上，很多的汽车制企业的原本投资资金比较少，对于市场的机会通常没有资金去开拓汽车金融服务业。
5解决建议措施
与中国相比，国外汽车金融的发展更加成熟，获得汽车消费金融的方式有多种，在美国汽车金融市场中，债券市场、票据市场、证券市场和股票市场都可以为汽车消费提供金融支持。融资方式的多样化可以有效地促进汽车企业的融资，从而增加产量并带动汽车消费，消费者在购买汽车时有更多选择，以提高市场效率。
5.1多样化汽车金融服务链条的参与者
在发达国家汇中，汽车金融服务的生态链的参与人员是更加多样化的，不仅包括传统的商业银行，还包括信托公司等不是新航金融机构的，除此之外，单独设置了汽车金融服务公司的控股投资人也比较多样化，不但有独资还有中外合资，我国通过设立多样化的汽车金融市场可以有效地防止汽车金融企业的垄断，从而促进各个机构之间的良性竞争，促进行业的不断完善。
5.2完善信用制度体系及风险控制模式
国外汽车金融拥有完善的信用体系和风险管理模式，以美国为例，美国汽车金融服务公司拥有完整的绿色链，从发行前的信用研究和评分到发行后的二手车回收和拍卖。在市场上，所有链接都有专门的机构提供有针对性的金融服务，这些机构的存在降低了汽车信贷的风险，同时降低了消费者的汽车信贷成本。
6互联网金融背景下汽车金融发展建议
6.1完善我国征信体系建设
目前我国人民银行征信系统主要对商业银行等金融机构开放，尚未对我国互联网汽车金融行业开放，因此互联网汽车金融业务在开展过程中难以通过人民银行征信系统对借款人信用水平进行评估。所以随着我国互联网汽车金融发展的不断健全完善，人民银行征信系统应该逐渐对外开放，实现信息共享。同时还应该积极推进第三方信用平台建设，目前我国已经发展起来了一大批优秀的第三方征信机构，比如芝麻信用以及鹏元征信等，目前它们主要是作为人民银行征信系统的补充，它们的作用并没有得到充分的发挥。在后续的发展中应该进一步促进这部分信用机构的发展，从而有助于互联网汽车金融机构可以更加全面立体的对借款人的信用情况进行了解。
6.2拓展资金来源渠道
目前我国互联网汽车金融市场难以发展壮大的主要原因之一便是资金来源渠道单一，资金来源规模有限。因此为了给我国互联网汽车金融市场补充更多的资金，应该积极采用多种融资方式，拓宽融资渠道。比如发行汽车金融债券或者同业拆借等，有效弥补我国互联网汽车金融市场资金来源金额少以及期限短等不足。
6.3打造互联网汽车金融行业的人才队伍
人才作为思想理念的践行者和先进技术的掌握者，直接影响了行业的发展水平。我国互联网汽车金融发展水平之所以与欧美等西方发达国家存在较大差距，根本原因在于管理理念以及模式的落后，归根结底是人才的原因。因此我国互联网汽车金融行业在发展过程中应该加强对于人才的培养，一方面与高校等教育机构进行合作开展联合培养，有针对性培养互联网汽车金融行业人才；另一方面为行业人才的成长成才提供良好的平台，为他们的发展提供广阔的空间。
7结束语
基于以上分析，在互联网金融背景下我国互联网汽车金融行业发展机遇和挑战并存，这就要求我国互联网汽车金融机构能够充分认清时代的发展形势，与时俱进，在充分考虑自身实际情况的基础上，学习借鉴国际先进的技术经验，并基于客户的实际需求研发针对性个性化的金融产品和金融服务，提高客户体验，更好满足客户的需求。
参考文献：
[1]边晓梅.互联网金融对财务公司“互联网+产业链”平台发展的启示[J].中国商论,2017(8):41-43.
[2]余妍.“互联网＋”时代背景下我国汽车金融的转型发展[J].时代汽车,2017(10):122-123.
[3]刘祎.基于“互联网+”的我国汽车金融转型发展探讨[J].时代金融,2017(33):179+189.