孙新喆
福州大学至诚学院 350000
摘要：现阶段社会朝着信息化的方向发展，为我国互联网行业创造了机会，互联网技术与平台在各行业中均有应用。在该种背景下，互联网金融应运而生，促进了金融自由化、平等化的发展，让金融普惠性特点进一步体现。因此，本文将以普惠金融作为研究的切入点，探讨在互联网金融背景下普惠金融的发展策略，期望能够推动金融行业的健康发展。
关键词：互联网金融；普惠金融；发展
现代市场经济的快速发展下使得国民生活水平得到了普遍的提升，人们财富增多之后便开始有理财意识，为金融行业的发展带来了一定的活力，在“互联网+金融”的发展背景下的惠普金融思想也得到了大众的认可。不仅如此，我国政府也十分关注普惠金融的发展，强调普惠金融要与实体经济结合来促进传统经济的进步。由此可见，在互联网金融背景下促进普惠金融发展的重要性。
一、普惠金融与互联网金融概述
（一）惠普金融
20世纪70年代是普惠金融的萌芽发展阶段，当时所提出的普惠金融只是从微型金融理念出发，但随着进入经济与科技快速发展的21世纪，由联合国正式提出普惠金融，直接将微型金融包含在内，扩大了普惠金融的内涵。普惠金融内涵为：利用可负担成本对权社会成员提供有效切全面的金融服务。普惠金融在发展过程中重视对群体、个人的公平和平等，为所有符合条件的个体和群体提供无差别、可获取金融服务。国务院于2015年12月31日正式颁布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》这一文件，明确的界定了普惠金融内涵，并对发展目标、可参与群体等进行了详细的说明，并指出在遵循商业规律，确保机会均等的前提之下依靠金融体系政策扶持，为各个可负担成本的阶层群体提供有效、全面且可获得的金融服务，并明确了界定了普惠金融的服务对象。
现代互联网使得人们的生活发生了巨大的改变，“互联网+”的发展，使得“互联网+金融”进一步融合，在互联网背景下开展金融活动，也能够提升金融活动的便捷性、高效性。互联网金融在现代金融行业发展过程中具有独特优势，对企业商业模式的优势与新型服务进行了有效的整合。而普惠金融则一直受到国家关注，国家与地方政府一直在小微企业与偏远山村中推动普惠金融的发展，期望能够让地区的经济重新焕发活力。
（二）互联网金融
互联网金融是近年来“互联网+”发展模式下的产物，通过将传统金融与互联网进行融合，形成现代化金融服务模式。互联网金融模式下的金融活动开展平台一互联网为基础。“互联网+金融”的模式不仅推动了金融行业的发展，还使得与其相关联的商业模式也实现了更新，并在此过程中出现了众筹、电子商务、小额信贷业务、网贷等多种新型的金融服务项目。以互联网为依托的金融服务对传统金融服务发展带来较大的调整，互联网金融服务可以突破时间、空间的限制来为客户提供相应的服务，其服务水平、服务质量都相对较高，金融用户对互联网金融服务的认可度也在不断的提升。
二、普惠金融的服务对象与融资发展状况
在我国互联网金融不断发展的背景下，为了能够满足传统金融体系外的社会弱势群体金融服务需求，普惠金融应运而生。普惠金融主要服务对象包括三农领域、中小型企业、社会低收入人群。以下将对惠普金融服务对象融资的发展状况进行相应的分析：
（一）三农领域的融资发展状况
现阶段我国市场经济发展环境愈发成熟，我国对农业问题、农村问题、农民问题的关注度也在不断的提升，且国家政府为了促进三农领域的发展，其财政投入力度也在不断的增加，为三农产业的良好发展奠定了良好的基础。同时，积极的构建农村合作社来进一步推动三农领域市场化发展。但是，三农产业在经济发展过程中，其融资需求仍然无法得到相应的满足，很多农民以及低收入人群还不能完全从银行等较为正规的渠道来进行融资并获得贷款资金的支持。为了有效的改变三农经济在发展过程中存在的融资筹资困难问题，国家开始在三农领域发展普惠金融思想，构建普惠金融战略规划，并逐步的将普惠金融落实到三农经济发展过程之中，为三农产业的系统化发展提供了相应的资金支持。
（二）中小企业的融资发展状况
中小企业在我国市场经济发展过程中属于不可忽视的存在，是我国市场经济规模不断增长的重要产业支柱，为我国经济的发展做出了极大的贡献，且还帮助社会解决了就业问题，使得我国产业结构得到了优化发展。但是，我国中小企业的经营时间相对较短，主要是由于中小企业经营规模较小，且产业内容也具有一定限制，所以在资金筹集方面存在一定的难度。中小企业在向银行贷款的过程中存在一定的难度，在资本市场上也难以获得相应的资金帮助。但随着普惠金融的提出，为我国的中小企业的融资提供了新的渠道，使得我国中小企业在发展过程中有了较为充分的资金保障。
（三）低收入群体的融资发展状况
我国低收入群体的主要分布地区就是农村，农村地区的居民由于自身经济水平较低，且没有较大的资金实力，所以在资金筹集过程中容易受到一定的约束。加上，低收入群体在向社会金融机构融资过程中，信誉度较低，所以很难在市场中获取相应的资金支持。但是，随着普惠金融在农村地区的不断推广，为低收入群体提供了相应的融资优惠政策，使得我国低收入群体也能够获得金融机构的帮助。
三、互联网金融背景对普惠金融的推动作用
（一）普惠金融的资源范围得以扩大
互联网技术的应用改变了人们遗忘的工作与生活方式，互联网技术在传媒链接中所起到的数据库的作用，能够通过将不同地区与范围中的信息进行链接为普惠金融的发展提供更加全面的信息支持。普惠金融在发展过程中比较重视公平、平等，互联网则为其提供了发展条件，通过互联网金融模式能够让所有个体、企业、银行通过互联网在同样的时间内获取同样的金融信息，为所有个体、企业、银行提供同样的金融服务；互联网金融开放性特征，所有个体、企业都能够通过互联网获取到已经发布的金融信息，为互联网普惠金融的发展提供了更加公开、透明的环境；互联网金融可以通过网络在线沟通的方式来进行交金融活动，贷款人在互联网上能够得到更加公平的对待，可以避免金融机构负责人主观臆断导致的不公平现象；互联网金融可避免时间与空间的限制为客户提供更加全面且便捷的金融服务。
（二）促进资金流动
互联网金融背景下，银行能够通过互联网对客户群体信息进行及时的获取和全面的了解，能够更好的不同客户群体为其提供个性化服务。我国互联网用户中大学生、青年群体的占比相对较高，金融机构可以通过了解该群体的消费和理财意识为其提供个性化服务。用户能够通过互联网直接在金融机构网站上填写相关信息进行注册，然后由金融机构的后台对这些小额贷款进行审核与批准。普惠金融以收入较低的城镇居民作为主要服务对象，这些群体的贷款金额不会过高，能够降低金融机构资金回收率风险，促进金融机构的资金流动，让其为客户提供更全面的服务。
（三）拓展普惠金融服务对象
阿里巴巴集团旗下所开发的余额宝，就是现阶段较为先进的“互联网+普惠金融”模式，首先，余额宝有阿里巴巴集团作为技术方，阿里巴巴集团经过多年的发展在群众心中已经有了一定的地位，所以余额宝在投入市场后，获得了广大民众的信任，为余额宝的发展提供了更多的客户以及潜在客户。
在该种背景下，传统金融机构应当加快建立“互联网+普惠金融”渠道，并充分的利用企业信誉度来扩大金融产品的用户群体，然后开发更多金融业务来推动普惠金融的持续发展。
四、互联网金融背景下普惠金融发展中存在的问题
（一）深受传统金融机构的影响
虽然现阶段的互联网金融产品已经开始被越来越多的民众所接受，但商业银行受到传统金融机构管理理念的深刻影响，在短时间内还无法根据市场需求快速的做出相应的改变，导致普惠金融在发展过程中会存在一定的困难，主要表现在以下几个方面：一是商业银行目前的市场覆盖范围较小，且无法在短时间获得有效拓展，目前我国还有较多的地区经济发展速度都较为缓慢，部分县城、农村地区仍然无法享受良好的金融服务。传统金融机构目前为客户提供的服务主要是存款、汇款等较为基础性的工作，延伸性的服务涉及的相对较少，尤其是农村地区。二是普惠金融实施成本对于部分商业银行而言较高，且在实施过程中存在较大的风险性。主要是因为普惠金融服务对象以三农领域、中小企业、低收入群体为主，普惠金融服务对象本身的社会信用度就比较低，但对于金融服务需求较多，若业务量以单笔为主则会增加普惠金融的运行成本，且还需要面临无法回收资金的风险。三是普惠金融产品业务在办理过程中所设置的门槛较高，其服务对象根本无法满足条件，且传统金融机构在设计项目的过程中，主要目的就是为了实现利益最大化，并将风险防范作为项目的重点，且不同类型业务进入门槛也会有一定的差异，比如贷款业务虽然设置了最低认购额度，但仍然需要有相应的担保，这对于部分小微企业而言存在一定难度，所以也难以从银行获得经营所需资金，使得众多小微企业的融资难度增加。
（二）缺乏完善的信用评估机制
信用评估对金融机构而言极为关键，通过有效的信用评估机制能够收集互联网信用情况，然后进行判断，决定是否审批其贷款。但由于金融系统在收集信息时所采用的渠道不同，所以对信用识别评估过程中会存在较大的差异性，从而导致金融系统存在不稳定的现象。且银行在发展普惠金融的过程中，由于缺乏完善的信用评估机制也经常会遇到资金无法回收的风险，增加普惠金融的发展难度，该问题需要尽快解决
（三）缺乏完善的监管机制
互联网金融在发展过程中不断的成熟，其监管模式也主要以网络为主，经过多年的发展现阶段的网络金融监管工作已经实现了系统化发展。但是，由于金融市场在发展过程中存在较大的风险性，在发展过程中经常会出现各种该问题，导致网络金融整体的发展速度无法得到相应的提升。其主要原因就是在发展普惠金融过程中缺乏良好的风险意识以及完善的尽管机制。普惠金融产品创新过程中，普惠金融监管难度较高，且现阶段普惠金融并没有专业的法律法规支持，没有证监会等相关部门对其进行严格的监管，缺乏有效的外部监管，内部监管便会松懈，加上部分城镇、农村地区的商业银行本身就缺乏良好的风险意识，在缺乏监管机制的情况下管理内容就会出现混乱现象。现阶段，我国对于普惠金融以及其他类型的金融机构监管仍然存在一定的滞后性现象，严重的影响了普惠金融产品在市场过程中的功能发挥。
（四）金融产品单一化
由于传统金融机构的市场信息获取能力较差，所以传统商业银行在设置普惠金融产品过程中，无法结合市场需求设置多样化的普惠金融产品，无法满足普惠金融客户对于产品的需求。且由于我国普惠金融的发展时间相对较短，所以现阶段的金融产品同质化现象较为严重，缺乏金融产品服务的差异化发展，产品的市场吸引力不足，无法满足市场需求，在发展过程中也会十分困难。
五、互联网金融背景下普惠金融的发展策略
（一）商业银行应加快转型升级
互联网金融背景下为传统商业银行发展普惠金融带来一定的机遇和挑战，商业银行需要抓住机遇，结合自身实际与环境变化来调整自身的经营模式。首先，商业银行需要对自身优势与不足加以明确，然后在此基础上结合自身与市场的情况对普惠金融进行深入了解与系统化分析，重新整合或开放银行内的金融业务；其次，商业银行营业点与市场分布情况具有较大的差异，应当结合自身综合优势与信誉对营业网点进行重新分布，然后在现有的金融业务基础上开发“互联网+普惠金融”业务，为互联网普惠金融的发展创建良好的环境。商业银行应当转变自身传统金融机构运行思想的束缚，要充分的利用互联网金融优势来将地区的普惠金融发展起来。在发展过程中，金融机构可以通过与政府合作，由政府出台相应的行政法规来协助普惠金融的发展，为普惠金融发展提供政策支持。
（二）构建完善的信用机制
普惠金融在互联网金融背景下得到了快速发展，但普惠金融想要实现持续健康发展则需要根据且内外部环境进行调整；对于普惠金融的受益者数量也需要由政府进行把控，避免服务收益对象出现盲目发展的现象。金融机构在发展过程中经常会遇到信贷资金无法按时回收的问题，针对该种问题金融机构需要对贷款合作方案进行优化，强化贷款管理制度，做好前期的风险预防工作。同时，银行需要对贷款人信用度与资格进行更加详细、全面的审核，以此来确保用户信息真实性，然后针对符合普惠金融业务条件的用户发放贷款。政府与地方相关部门应当通过宣传普及的方式来提升个人诚信意识，让普惠金融能够在诚信经营环境下发展；完善互联网金融的法律法规，营造安全的互联网金融环境。从法律与道德层面来约束个人、群体，以此来充分的预防和管理普惠金融发展风险。
（三）金融机构要加强监管与风险防护
在发展“互联网+普惠金融”的过程中需要加强监管力度，在监管过程中需要明确互联网金融的业务范围、准入条款、退出条款等相关内容，设置外部互联网金融监管机构，针对互联网金融进行全面的监管，确保金融机构在发展普惠金融过程中的行为规范性，促进普惠金融在金融市场的良好发展。同时，互联网金融背景下，金融机构想要推动惠普金融的发展就需要从实际情况出发来制定相应的管理策略，以此来提升风险防护能力。首先，对金融市场进行充分了解后分析各项金融活动开展过程中存在的潜在风险，提前制定应对风险的方案，对内容加强管理；其次，通过合理手段识别并筛选客户信息，降低客户信用较低而出现的资金回收风险。金融机构应当在收集、整理信息的过程中合理利用大数据，对信息进行深度分析，发现信息内在价值，并结合实际情况来优化金融服务，降低金融风险。
（四）合理增加互联金融业务
传统金融机构需要在发展过程中将自身优势与互联网技术进行充分的融合，以此来拓展金融业务，满足不同用户对于金融产品的需求，改变普惠金融产品单一化的发展局面。金融机构可以通过建立互联网平台为客户提供不同类型的金融产品，实现个性化金融服务；以网络沟通方式为客户提供相关也业务咨询与办理服务，使得“互联网+普惠金融”服务价值得到提升，然后通过适时开展降低贷款利息等业务活动来体现普惠金融价值，推动普惠金融在商业传统金融机构内的可持续发展。
六、结语
我国社会经济现如今正处于中高速发展阶段，为互联网金融的高质量发展提供了契机，在该种背景下需要加快“互联网+普惠金融”的发展步伐，让金融机构能够为普惠金融服务对象提供更好的服务。同时，金融机构在互联网金融发展背景下，也需要关注普惠金融发展存在的问题，然后针对问题制定相应的发展建议，使得金融机构自身能够在该种背景下加快转型升级的速度，构建完善的金融服务信用机制与金融风险管理手段，加强金融机构应对金融风险的能力，以此来加快资金流动性，降低金融机构的经营风险，为金融行业的稳定发展提供良好的基础。
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