朱恒斌
浙江省金华广播电视大学 321000
[摘要] 后疫情时代，全球经济出现反弹，中国及时提出经济“内循环为主，外循环为辅”的战略方针，经济内循环的好处是，经济增长不再受到出口的影响，中国经济通过自力更生，走向健康可持续发展之路。而在我国的经济体中，我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，它们贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军。中小企业在提高经济效率、扩大就业、缩小收入差距、保持经济活力，以及维持市场结构等方面有着不可替代的作用，因而，普惠金融对中小企业的精准滴灌就显得十分重要。
[关键词] 普惠金融 内循环 精准滴灌 风险敞口 信用违约
一、后疫情时代我国中小企业面临的几大问题
（一）通胀压力加大
由于全球通涨，能源、用工、原材料成本大幅度上升，企业的运营成本水涨船高，给许多中小企业的生存带来了很大的压力。
（二）关键性生产要素正在流失
主要体现在人才流失严重，许多一二线城市为了抢人才，开出了非常诱人的落户政策，造成三四线城市和县城的中小企业出现人才断层。
（三）核心技术受制于人
我们很多领域的核心技术尚未取得根本性突破，信息化发展受到严重制约。实现核心技术突破，必须走自主创新之路。
二、商业银行对中小企业实行精准滴灌面临的风险与机遇
近年来，我国普惠金融发展很快，特别是2021年上半年，银行业金融机构普惠型小微企业贷款同比增长28.4%。到4月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额16.9万亿元，同比增速31.8%。目前普惠金融不仅取得量的提升，也获得质的飞越。通过改革开放、科技赋能和加强管理，普惠金融的信用风险实现完全可控。
（一）经济态势乐观，对小微企业的精准滴灌更是一场及时雨
2021年中国经济出现报复性反弹态势，2021年5月份，“经济日报-中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”为44.3。自2020年5月以来，小微企业运行指数稳中有升。
（二）科技创新是中小企业的生命线，也是企业核心竞争力的源泉，但是企业创新能力不足仍然制约着小微企业的发展。
企业的技术创新能力直接决定着企业的市场竞争能力。中小企业有了较强的技术创新能力，能够研制开发并生产出满足市场需求的高技术、高质量产品，才能不断提高自己的市场竞争力。
（三）中小企业很难走出家族化的经营模式，产业转型升级存在重重阻力
如果我们的中小企业，还固守着家族式的管理体制，那么它们的抗风险能力是十分差的。传统的经营模式早就不能适应高速发展的时代需求，家族管理本来就积重难返，如果无法改变这一现状，科技创新、产业升级就是一句空话。
（四）劳动密集型项目权重居高不下，难以提升科技内涵，创建自主品牌，迎合国家产业政策
中小企业只有去产能、大刀阔斧砍掉鸡肋产业，一身轻装迈入科技大门，才有出路。在当前态势下，需要调节人力结构，迅速降低库存，尽可能全方位的对整个企业进行企业诊断，企业必须涉足朝阳产业，才会有上升的机会。如今，新基建、新医疗、新零售、新能源等新兴产业正开辟出数万亿的蓝海，也给了中小企业新的方向和选择。
三、对中小企业实行精准滴灌需要解决的几个问题
（一）金融机构先得完善自身，健全公司治理机制，强化股权管理，依法清退问题股东，防范系统性风险，包商银行的倒闭给我们敲响了警钟。我国有4000多家中小银行，在银行体系中家数占比为99%，数量众多、分布广泛，中小商业银行作为商业银行的重要组成部分，处于金融系统的底层，数量虽多，但单个规模不大，抗风险能力相对较弱。所以，加强对商业银行的监管就显得越来越重要。
（二）坚守市场定位，中小银行应回归本源、专注主业，对偏离主业、盲目追求速度和规模的金融机构进行纠偏。如今，我国的一些金融机构急功近利，忽视风险、违规操作、盲目追求所谓的金融创新，有的甚至严重偏离主业，把副业摆在了很高的位置，本身就蕴含了极大风险。
（三）金融机构要走出去，掌握企业的第一手资料，详细了解中小企业的经营现状、面临的困难、企业的优势、市场环境，可以采取蹲点的办法，动态掌握企业经营实际情况和困难，及时提供必要的帮助扶持。
（四）对符合条件的金融机构实施定向降准。“定向降准＋中期借贷便利（MLF）”组合，每年可直接降低银行付息成本85亿元，将实质性降低股份制和中小银行资金成本，有助于引导银行机构降低实体经济融资成本。
（五）关注如何让资金真正流入相关领域。重点支持小微企业、个体工商户、农户以及建档立卡贫困人口等群体，降低这些领域市场主体的融资成本。同时，普惠金融应紧跟国家的产业政策，踏准节奏，对企业进行科学的引导，帮助企业进行必要的转型升级。
（六）加强贷后管理。整合信贷管理工作各个阶段、各个环节，把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营健康、有效、可持续发展的重要日程上来，才能真正起到风险防范作用。
1、做好风险预警。包括贷后检查、账户监控、风险预警、贷款风险分类、档案管理、贷款收回、复测客户信用等级及调整授信方案、总结评价等一系列的内容。
2、严防风险敞口。风险敞口，指的是未加保护的风险，在日常进行监管工作中，除传统意义上现场监管、非现场监管外，还可以通过互联网查询借款人产业政策、行业走势，发展前景、了解同行信息。
3、加强专业培训，提高素养。要加强对客户经理金融法规、财务数据、法律知识等方面系统化培训，在全面掌握专业知识的基础上，提高辨析财务报表的真伪能力、提高整理归纳综合分析能力、提升客户经理对风险的识别、监测、预警、处理的能力。
4、加快贷后管理信息化建设。要积极创新贷后管理手段，推进贷后管理信息系统建设和应用，使之能够满足各类信贷业务发展的需求，实现贷后管理自动化。
5、建立有效贷后考核和激励机制。制定出看得见、摸得着、管得住切实可行的考核办法；探索建立贷后管理尽职免责机制，对贷后管理工作基础好，水平高的客户经理，在薪酬方面给予一定倾斜，充分调动贷后管理工作的自觉性和积极性，而对贷后管理敷衍塞责造成风险的人员要进行批评和经济处罚。
6、建立良好的信用环境，对信用违约零容忍。众所周知，很多民营与小微企业还存在不少风险，也不排除这些企业的一些做法可能会超出金融机构容忍的范围，如近期信用债违约有失控迹象。因此，需要监管部门在监管时及时发现企业的风险，一旦出现风险，企业与金融机构部门应及时对风险进行阻断。
信用环境的恶化，最终会伤害实体经济。一旦信用环境恶化，注入流动性是没用的。流动性的注入只会缓和金融市场流动性紧张，而无法改善企业的信用资质。实际上，企业信用资质的改善，并非一朝一夕可以完成。
普惠金融对中小企业的精准滴灌，是必不可少的扶持，中小企业久旱逢甘霖，必将焕发出勃勃生机。
参考文献
【1】2018年中国中小企业数量及经营情况分析，中小企业发展机遇与挑战并存，2019-07-14 ，陈银；
【2】2020年中国中小企业市场分析报告-市场运营态势与发展规划趋势，2020-04-10 中国报告网；
【3】2020年中国小微企业行业分析报告-行业深度调研与发展趋势预测；
【4】《贷后管理工作的几点建议》，金融界网，武艳维，2018年07月09日，
【5】《让金融“活水”精准滴灌民营小微企业》，2019年05月30日 ，黄凌睿，中国产经新闻。