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基于金融需求视角分析农业贷款的常见问题和改进措施王巧梅

发表时间：2021/8/9 来源：《中国科技信息》2021年9月中作者：王巧梅

[导读] 农村金融需求问题是阻碍农业现代发展的主要因素，和城市地区相对完善的金融体系相比，农村地区的金融产品存在供给不足、结构失衡、资金使用率低下、服务能力差等劣势，这导致农村金融没法很好地为农业发展提供足够的金融支持。尤

陕西秦农农村商业银行股份有限公司临潼支行王巧梅陕西省西安市 710600

摘要：农村金融需求问题是阻碍农业现代发展的主要因素，和城市地区相对完善的金融体系相比，农村地区的金融产品存在供给不足、结构失衡、资金使用率低下、服务能力差等劣势，这导致农村金融没法很好地为农业发展提供足够的金融支持。尤其是在国家大力推动农业现代化战略的当下，农户金融需求旺盛，但是因为融资约束使得地区的农业建设始终无法获得飞越性进展，为此需要结合农业发展的金融需求分析农业贷款存在的问题，从而予以改进。
关键词：金融需求；农业贷款；改进
        一、农业贷款的常见问题
        （一）大额贷款的供给力度不足
        长期以来小额信贷是农村地区的主要金融产品类型，但是在农业体系快速改变的当前，农业生产规模正在不断扩大，特别是随着机械化、自动化农业生产的推动，农户在购买农机设备、生产资料等方面的资金需求也在上升，小额信贷这种常规贷款模式已经不能够满足农户各方面的资金需求。
        （二）金融产品以及服务创新不足
        当前国内的第一产业比重正在增长，而第二产业的比重则在下降，不过农业产业在得到快速增长的同时，农户金融需求和融资能力之间存在的弊端和矛盾也更加突出。现下，金融产品的产品类型以及金融服务亟待创新，但从实际情况看，大部分金融机构的贷款模式依然沿用了抵押贷款、信用贷款、担保贷款以及联保贷款等非常传统的贷款手段。综合分析，当前的金融产品并不足以满足日渐壮大的农业经济需要，积极进行金融产品和金融服务创新是出于适应经济形势转化而必须做出的一种改变。
        二、农业贷款的改进建议
        （一）建设保障机制
        地区应当结合实际情况成立相应的产业扶持基金以及风险补偿基金，同时将国家财政补贴资金尽可能量化，用农户入股的方式参与到农业产业化经营活动之中，农户成为股东便能够从农业现代化发展中获得更多收益，同时减轻资金压力。例如政府可以引入龙头企业，将其和地区的农户合作社联合，将农村专业大户以及家庭农场作为培育主体，从而形成农业联合体，确保广大农户能够真正共享农业产业融合的增值效益。同时为了有效增加农户的资金来源，还需要对各种货币政策工具进行灵活应用，推行支小再贷款、支农再贷款、定向降准、再贴现等金融政策，尤其是在针对一些偏远乡镇地区，政府需将金融机构涉农贷款增量的相关奖励政策有效落实，并结合地方实际情况与需求，将农村金融机构定向费用的补贴政策以及税收优惠政策进行完善，这样有利于帮助一些农户，特别是一些新型农业经营主体的融资成本进一步降低。
        此外，农业金融要想实现长远发展，合理的利率是必不可少的，利率是机构获取可持续收入，保证日常经营成本能够得到填补，实现利润增长的关键。贷款的条件必须要和借款人的借款成本相契合，如果超过借款人的承受能力，就可能导致其无法按时还款。机构在制定利率关系时，必须判断该策略是否会影响信贷供求双方的可持续发展，如果会产生负面影响，就必须做出对应的调整，以保证自身业务的延续[2]。基于这一考量，金融机构需要细分借款人市场，对不同贷款农户的还贷能力进行甄别，建立起针对性的贷款服务。在利息收入能覆盖成本的情况下，小额贷款机构便可以根据当地资金需求情况，对利率水平进行对应调整，使之可以和当地经济水平匹配。

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政府也要注意对担保体系的构建，引导以及鼓励涉农担保机构坚持“小利微利”贷款的原则将再担保业务、融资担保业务的收费标准降低，根据农户的收支情况采取差别利率，让贷款能控制在农户的承受范围内，让一些需要借助生产性贷款脱贫致富的贫困农户可以得到优惠利率。
        （二）创新金融产品类型与服务
        从农村产业融合发展主体特征来看，农村金融机构可以尝试推出集体经营性建设用地抵押贷款、农村承包土地经营权抵押贷款、农户住房财产权抵押贷款、应收账款质押贷款、农户联保小额贷款、扶贫贴息贷款、龙头企业担保贷款、商品融资贷款、农村电商经营贷款等多种贷款形式，让农业经济中的金融服务更加多元和全面。金融机构要善于利用网点优势，在农村地区建立起与农业经济发展特点相契合的小微业务部以及小微专业，主要负责农村地区金融业务的开发与设计，将服务重心深入到农村基层地区，建设起以农村社区为服务对象的零售型金融服务，并布置自动型基础终端服务设施为农户汇款、转账、小额提现、快速查询账户资料等基础服务的应用提供便捷。
        （三）完善农村资本市场
        只有农村资本市场不断完善，才能进一步有效提升农村农业主体直接融资的比例。农村产权制度改革速度需要进一步加快，这样能够有效实现山林、房屋以及土地等农村资产的证券化或者资本化。政府需要积极支持当地的龙头企业，可以通过鼓励或者帮助符合条件的龙头企业以及合作社开展私募债券、发行企业债券、上市融资等业务来推动农村资本市场的发展。地方政府还要不断扩大农业保险覆盖面，通过采用涉农保险收入免税、减税、补贴等一系列优惠政策来刺激保险公司积极开发和推出与农业经济相关的保险产品，从而完善农业保险体系，并建立以财政支持为主导的农业经济风险转移分散机制，让农户的融资过程获得保障，减少农户因为融资遭遇经济损失的可能性。保险范围需要合理扩大，例如天气指数保险、收入保险、产量保险、价格保险等都需要纳入农业保险的范畴中，让保险对农户的效益保障尽量全面。
        （四）扶持发展多元化借贷组织
        借贷机构的数量繁多，彼此的优势也各不相同，同时在借贷服务体系的发展建设之中起到了相当重要的作用，对于地区信贷组织机构来说，这些借贷机构所展现出的这种优势对于解决借贷机构与政府部门之间的目标分歧有很大的帮助。借贷产品并没有限定于特定的提供者，提供借贷金融服务的组织可以是农信社等金融机构，也可以是公益组织援助的非政府借贷机构或者是借贷公司，乃至是具有政府职能的社区组织都能为农户提供借贷服务。政府需要积极扶持和发展这些借贷组织，让这些借贷组织的服务对象可以固定化、区域化，这样这些贷款组织在提供贷款服务时出现信息不对称问题的情况就会大大降低，同时金融机构对于违约事件也拥有更强的遏制能力，地区金融市场的长远发展和生存能力也可以得到加强。
        三、结语
        当前国内正在大力推动农业经济的发展，农户的融资需求也越来越高，开发更多的金融产品，提供更好的金融服务成了农村金融机构的主要发展方向。就当前的发展情况来看，农村地区的贷款行业还存在诸多缺陷，而对于这些缺陷，政府和金融机构也要结合农户需求积极调整，通过给予农户足够的保障，提供更人性化的汇款、转账、提现服务，发展多元化借贷组织并完善农村地区的资本市场，以此为农户提供良好的金融环节，解决农业经济发展过程中的借贷难、还贷难等问题。
参考文献
[1]刘攀，艾晓艳．我国中小企业融资现状及对策分析:基于区域性股权交易市场视角[J]．中国农业会计，2020（3）:22-24.
[2]王少雄．农地经营权抵押贷款政策运行效果分析:基于农业可持续发展视角[J]．南方农机，2020,51（11）:91-92.
[3]李蒋艳．基于统计制度视角的绿色信贷影响因素分析:以贵州省黔西南州为例[J]．区域金融研究，2020,571（2）:18-22.