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商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究刘亚

发表时间：2021/8/9 来源：《中国科技信息》2021年9月中作者：刘亚

[导读] 随着社会发展与技术进步，我国国民的理财观念也越来越强烈，对理财产品的需求也有了更高的要求，当前的个人理财业务形式还比较单一，难以满足社会发展需求，从这个角度来看，完善个人理财业务的相关机制也是大势所趋。

陕西秦农农村商业银行股份有限公司临潼支行刘亚陕西省西安市 710613

摘要：随着社会发展与技术进步，我国国民的理财观念也越来越强烈，对理财产品的需求也有了更高的要求，当前的个人理财业务形式还比较单一，难以满足社会发展需求，从这个角度来看，完善个人理财业务的相关机制也是大势所趋。由此可见，深入研究商业银行个人理财业务存在的问题及对策，具有非常重要的现实意义。
关键词：商业银行；个人理财；问题
        一、商业银行个人理财业务概述
        （一）定义与分类
        商业银行个人理财业务分为理财顾问服务以及综合理财服务，主要是指综合考虑客户的实际情况后再为其提供科学合理的财务服务，也可以称作财务管理业务。服务内容通常包括以下几个方面:客户的财务状况分析、对财务状况进行的财务规划以及资产管理等。在个人理财业务中，理财产品的类型还是非常丰富的，按照不同的角度可以分为很多不同的类型，比如在委托期限不同的情况下，理财产品通常可以分为长期、中期以及短期;按照投资方向来区分，又可以将理财产品分为债券型、股票型以及结构型等。
        （二）特点
        当前商业银行个人理财业务的特点主要包括以下几个方面:首先是单一性特点，随着社会经济的持续发展，以及人均收入的提高，人们对理财产品的需求也发生了巨大的转变，就当前情况而言，目前理财产品的种类还无法满足人民日益增长的理财需求，个人理财业务中的各项功能还不够完善。其次是服务性特点，在办理个人理财业务时，货币的使用权只是暂时发生了转移，但本质上还是在客户手中，货币只是充当了一个载体而已，因此个人理财业务从本质上来说是客户购买的一种服务。最后是以客户为中心的特点，个人理财业务的营销对象主要是客户，没有客户的需求，就无法进行整个理财服务。
        二、商业银行个人理财业务发展存在的问题
        （一）理财产品创新不足
        就当前个人理财市场的情况来看，绝大多数的商业银行都缺乏对理财产品的创新与完善，很多新推出的理财产品也没有太大的区别，本质上都是大同小异的。而且，有的银行还会跟风别的银行所推出的新理财产品，尽管表面上看着毫无关系，但实际上产品所具有的性质、特点以及收益等都很类似，投资者也很难进行有效区分。个人理财业务与其他业务的最大区别就是其具有“个性”，能够针对客户的实际情况做出不同的理财规划，以及根据客户群体不同提供最符合客户需求的理财服务，但是在具体的操作过程中，很多商业银行都缺乏对理财产品的创新，失去了“个性”，只追求效益，忽略了以客户为中心的服务本质。
        （二）重视业务拓展，忽视风险管控
        商业银行想要获得可持续发展，则必然离不开健全的风险管控制度，在个人理财业务中加强风险管控也尤为重要。然而，由于我国商业银行个人理财业务处于起步阶段，因此没有完善的风险管控制度，银行工作人员也欠缺相应的风险意识，有的工作人员在为客户办理个人理财业务时，为了完成销售额任务，或者追求业务拓展，会故意夸大产品的收益而不强调产品风险;还有的工作人员在推荐相关理财产品时，也不会结合客户的实际情况进行推荐，导致有的客户没有实际的风险承受能力，却被推荐不匹配的理财产品，为银行埋下风险隐患。
        （三）缺乏专业性的理财服务人员
        由于我国商业银行个人理财业务发展较晚，对理财服务人员的监管通常是银行内部操作的，缺少监管机构的相关制度约束，导致理财服务人员缺乏专业理财知识以及专业素养，影响个人理财业务的有效开展。

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另外，部分理财服务人员没有加强自身的专业知识的升级，跟客户介绍理财产品时缺乏充足的理论支撑，只是凭借从业经验进行介绍，导致理财产品的介绍不全面，影响客户的投资选择，不仅会给银行带来风险隐患，同时还会降低银行的信誉度。
        三、商业银行个人理财业务发展的有效策略
        （一）积极创新理财产品种类
        想要加快我国商业银行个人理财业务的发展速度，就需要加快理财产品的创新与改革，可以借鉴和吸取国外的成熟经验，再将这些经验转化为符合我国理财市场需求的方式方法，以提高理财产品的创新力度，为投资者提供更为精准的产品与服务，促进个人理财业务的长远发展。比如，有些商业银行针对汶川大地震，就积极推出了相应的公益性理财产品，有效拓宽了理财业务的发展思路，不仅能增强客户的认同和忠诚度，同时也能打破产品同质化的常规，促进银行品牌价值以及社会形象的显著提高。
        （二）加大银行风险管控力度
        商业银行在发展个人理财业务时，对理财产品的设计、宣传、投资以及服务等各个环节都需要加强风险管理力度，并建立完善的风险管理体系，以确保整个理财业务的安全性与完整性。个人理财业务通常会涉及很多风险因素，不仅会影响业务的正常开展，同时还会对投资者造成资产损失，不利于个人理财业务的发展，因此，还需要重视其中的市场风险、法律风险、操作风险等，加强风险管控力度，监督开展理财业务的全过程。除此之外，还需要增加风险评估的透明度，使理财业务开展过程中的所有人员，包括柜员、上级领导、稽核部门等，都能达到高度透明的沟通效果，确保风险评估的准确性。
        （三）加强复合型人才的培养
        在当前科学技术飞速发展的时代，我国商业银行个人理财业务在理财人员的培养方面也应当与时俱进，加强复合型的人才培养力度，以便更好地满足社会发展的人才需求，促进商业银行个人理财业务的可持续发展。基于此，可以从以下方面来加强复合型人才的培养:首先，需要重视理财师培训与认证工作，以提高理财人员的专业度，同时还需要熟悉与理财相关的营销技巧、风险管理以及定价技术的运用等，促进理财人员的综合发展。其次，需要加大高层次人才的引进，比如复合型人才、国际型人才，便于建立一支素质与能力过硬的理财队伍，促进个人理财业务的长远发展。最后，还可以加强与同行业的合作，定期组织理财人员参加经验交流会与研讨会，促进理财能力和业务水平的显著提升。
        （四）建立健全信息披露制度
        在当前社会经济高速发展的阶段，商业银行个人理财业务想要在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就需要建立健全信息披露制度，以便于保障投资者的利益，因为投资者是开展个人理财业务的关键所在，投资者的利益得到保障也能提高个人理财业务的发展水平，同时有助于整个理财市场的公开与透明。因此，理财人员需要在产品宣传阶段就将产品的潜在风险进行义务告知，并对客户的实际情况进行科学合理的风险评估，再根据风险匹配原则，为客户制定符合需求的理财服务，降低风险隐患。
        四、结语
        综上所述，随着我国金融业的全面开放，以及国民收入水平的提升，商业银行个人理财业务既迎来了机遇，也面临着挑战，想要在这个新形势下站稳脚跟，就必须要正确面对当前个人理财业务发展中存在的问题并加以完善，再在此基础上进行创新与发展，才能持续提升商业银行个人理财业务的质量，在个人理财市场中立足。另一方面，商业银行个人理财业务的发展与创新，也是在传递一种正确的理财观念，增强广大群众的理财意识，从而促进我国市场经济的可持续发展。
参考文献
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[2]索康.商业银行个人理财业务发展的现状与对策研究[J].广西质量监督导报，2019（12）:113-114.
[3]刘美江，宋远洋.我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策探析[J].商讯，2019（30）:94-95.