闵艳，刘军平，胡晓
攀枝花市弄弄坪学校 617023
摘要：随着经济的的快速发展，我国居民的生活水平也越来越好。居民的可支配收入也日益增加。孩子在家长那里得到的零花钱的数量也越来越多，不仅是逢年过节会得到丰厚的红包，而且在平日里零花钱的数量也较呈增长趋势。但是，由于小学生的社会经验与受教育经验均比较少，这就导致了小学生的理财能力低下并且没有理财意识。在培养小学生理财能力与理财意识的过程中，家长和教育工作者起着至关重要的作用，所以则需要教育工作者与家长在学习与生活中能够引导孩子正确的使用和分配自己的财富，帮助孩子逐渐形成理财意识，培养孩子的理财能力。
关键词：理财意识；理财能力；教育指导
1 我国现阶段小学生理财意识及能力现状
1.1 学校教育中缺少理财教育
目前阶段，德育教育是学校教育中重要的组成部分，德语教育要求学生勤俭节约、禁止铺张浪费，这一思想也常常贯穿于学校的思品课堂与主题活动。但教育工作者们在德育的过程中往往会忽略了小学生的理财教育，造成这一现象的原因是在应试教育的背景下，目前阶段广大教育工作者对理财教育的忽视以及对理财教育概念了解较少、教育经验也较少。由于这一情况，使得理财教育在德育教育中严重缺失。真实而有趣的小故事《校园里的小“巴菲特”》则体现了这一现象：小王同学通过自己的劳动帮助同学们从远处的商店买东西来换取自己相应的报酬，但是这一行为却被同学们认为是在“骗钱”，这显然是有失公允的。这个小故事业业体现了现阶段小学生的理财教育缺失的现象。
1.2 家庭教育中缺少理财教育
“衣来伸手，饭来张口”是很多小学生在家庭中的状态，小学生不知道一针一线都是需要哦用金钱来交换的。在成长的过程中，很容易就形成了不知道钱的来之不易，无法体会家长赚钱的辛苦。逢年过节，孩子的压岁钱对于孩子来说是一笔可观的“收入”， 但是据调查资料显示，仅有8%的孩子可以对自己的压岁钱进行自由支配；以孩子名义进行存款储蓄的占比32%；还有一部分是由父母代为保管，占比27%；孩子可以自主支配一小部分，剩余的大部分交由父母支配的占比33%。由此可以看出，我国小学生可以自主支配财富的可能性较小，大部分均有父母进行代保管。由此导致孩子在成长的过程中没有最基本的使用金钱的能力，也没有自己管理财富的能力，长久以往，还在在成长的过程中无法实现理财意识的建立和理财意识的培养。
2 改善小学生理财意识和能力的几点建议
2.1 借鉴国外的理财教育模式
目前市面上比较常见的西方关于儿童理财的读物有《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》等。在一些西方国家中，孩子不仅在学校教育中而且在家庭教育中都能够接收到良好的理财教育。教育工作者育家长对孩子的理财教育意识比较领先，他们会在学习与生活中对孩子进行理财意识和理财能力的培养。在小学生年龄达到10岁左右，家长就会协助孩子进行一些力所能及的劳动来为自己换取报酬，例如给邻居送报纸、送牛奶、帮助家里做家务或者是帮忙其他人照顾宠物等。在劳动的过程中，孩子不仅体会到了赚钱的辛苦，也体会到了赚钱带来的乐趣。有的孩子还会将自己的工作发展壮大，通过与其他小朋友的合作来发展自己的“员工”，然后支付给他们相应的酬劳。家长会指导小朋友对自己的劳动收入进行合理分配，例如其中的一部分约45%用作固定储蓄，一般是存在自己的银行账户中；还有一部分约30%可以放到自己的梦想储蓄罐中，用来帮助自己实现在开始赚钱时写下的小心愿，例如小朋友会向拥有一台崭新的自行车，或者是想要拥有一台属于自己的笔记本电脑。他们通过自己的努力与财富积累来帮助自己来实现这样的愿望。剩余的约25%的部分可以用于小朋友的日常开销，如购买学习用品、购买同学的生日礼物等。
小朋友在劳动的过程中，体会到了赚钱的辛苦，在赚的了报酬后，通过实现自己的愿望与购买自己喜欢的东西，来体会赚钱的乐趣，通过对报酬的合理支配，培养了孩子的理财观念与理财能力。这些都是值得我们学习的巨大财富。
2.2 在学校教育中渗透理财教育
学校教育是小学生成长过程中最重要的教育经历，因此在学校教育中渗透理财教育至关重要。学校可以通过举办各类理财教育活动或课程来帮助孩子们逐渐形成理财意识并培养他们的理财能力。例如，可以以班级为单位，为小朋友设立“班级银行”来为小朋友进行日常富余的零用钱的储蓄。班级银行中可以设立行长和职员等岗位，这些岗位可以通过小朋友们自主投票进行选举，班主任可以在小朋友上岗前进行理财培训，以帮助小朋友们快速的工作。班级银行成立后，可以鼓励小朋友们将自己暂时不用的小额零用钱进行储蓄，储蓄期限可以参照银行的模式选择几个固定的期限，并同小朋友们共同商讨出每个固定期限到期的奖励，这样可以有助小朋友们将储蓄行为持续下去。教师可以同小朋友们共同完成小存折的设计，让小朋友们参与其中，体会存钱的乐趣。在储蓄的过程中，如果小朋友急需用钱，也可以到班级银行进行贷款，等小朋友有钱的时候连本带息一同归还，通过这样的过程，可以让小朋友知道每一分钱都来之不易。还可以为小朋友们定期举办“闲置物品交易会”，通过交易会的形式，让小朋友们将自己的闲置玩具、学习用品等物品拿出来，与其他小朋友的物品进行交换，在这样的过程中可以培养学生的独立自主、勤俭节约的好习惯。
这些活动可由班级内部进行，逐渐地推广到学校范围；引导学生将自己闲置的物品或富余的钱捐给有需要的人，帮助学生建立乐于助人、乐于奉献的好品质。在这样的教育过程中，不仅培养了孩子勤俭节约的好习惯，也培养了孩子自信勇敢与人际交往方面的素质，帮助孩子逐步建立理财意识，形成理财能力。
2.3 在家庭教育中渗透理财教育
家庭教育在小学生的成长过程中对孩子有着潜移默化的影响。在如今的社会背景下，由于经济条件的日益改善，孩子得到的零花钱越来越多，导致很多孩子普遍认为钱是容易赚取的，也是万能的，逐渐的形成攀比心理和过度消费的情况。在孩子的成长过程中，家长应该指导孩子们合理使用自己的零花钱，同时也要求父母们在给孩子零花钱的时候也要有一定的限制，可以满足孩子的合理开支即可。孩子在对自己零花钱进行合理支配的时，正是在培养他们的理财能力，此时父母可以最大程度的支持与尊重孩子的自主权，家长可以起到指导的作用，但绝对不能起到主导的作用。若孩子在进行零花钱支配的时候，具体想要买什么都要听父母的，那么孩子的理财能力就无法得到锻炼，也不易于理财理念的养成。父母可以合理的引导孩子使用零花钱，鼓励他们用自己的零花钱为自己购置日常用品与学习用品，培养其使用零用钱进行社交的能力。计划消费也是孩子理财教育中不可或缺的一部分，家长可通过定时定额给孩子零花钱的方式，让孩子指导自己每个月可以的到多少零花钱，让孩子有计划的进项消费，从而养成不乱花钱的好习惯。在日常生活中，家长通过有效的引导，帮助小学生建立良好的理财意识，培养其理财能力。
结束语：中国有句古话“富不过三代”，这句俗语中就体现了这样的一个现象：一代创业、二代守业、三代败光。这就隐藏着我们对下一代理财教育缺失的事实。我们要及时纠正并从小做起，培养小学生的理财能力与理财意识。这将有助于孩子们将来的生活与事业。
参考文献：
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