余见微
（江苏中坚汇律师事务所 212001）
摘要：民间借贷对于我国经济社会的发展具有一定推动作用，但是人们也不能忽视其在发展中所存在的各种问题。现如今，我国相关部门对于民间借贷的法律条文内容主要体现在《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等相关联的司法文件中，并没有形成完整的法律体系，对于民间借贷的约束力也远远不够。目前，我国民间借贷依旧存在着法律法规不够完善，且有一些漏洞、相关监管部门在监督过程中地监督力度存在欠缺，在民间借贷时，很多人们由于只是匮乏签订合同存在不规范现象。为此，人们应当加速推进民间借贷法律法规的完善与发展，为民间借贷提供更加全面的参照，有关部门要发挥自身优势，加强对于民间借贷活动的监督，让民间借贷更加透明与完善。
关键词：民间借贷；法律保护；监管完善
引言：
随着我国对外开放的进程不断推进，我国经济体制和经济发展方向都迎来了新的转变，在这种背景之下，民间借贷也逐渐进入人们的视野并不断发展。民间借贷可以向他人提供贷款，为他人提供资金方面的支持，可以有效地缓解银行借贷业务中可能出现的资金不足等压力，维护经济社会的和谐稳定，推动经济进步。目前，我国关于民间借贷的相关法律法规还存在着诸多漏洞，这也就导致高利贷等非法现象横行，给民众的生活带来了较多困扰。
一、民间借贷的具体概述
关于民间借贷的具体概念，当前存在几种不同的观点，部分学者认为所谓的民间借贷是指：没有得到法律法规或者是其他规范性法律条文的正式认可，而从事的金融活动，该部分学者认为民间借贷的业务广泛，涉及的群体众多。另一部分学者则认为民间借贷是指，在家庭和企业之间所存在的，暂且没有被政府部门认可，没有受到政府的监督，因此没有取得合法地位，在借贷时避开官方正式的金融体系，而由家庭和企业直接进行的融资形式，这种民间借贷存在着手续不健全，缺乏监督等弊端。通过对以上两种概念的总结，人们可以认为民间借贷是指，民事主体之间通过彼此的约定自发形成的借贷行为。
二、我国现行的民间借贷法律法规
在我国现有的法律法规中，关于民间借贷法律条文主要被记录在《民法典》相关的法律文献中。通过对这本法律书籍的阅读人们可以知道，我国法律法规对于民间借贷的规范主要是集中在一些系统的法律条文中，比如《九民纪要》。在民间借贷活动中，司法解释在维护民间借贷秩序，保障双方利益中发挥着不可替代的作用。我国最早于1991年在司法解释中提及到了民间借贷的相关内容，这一司法解释距今已有二十多年的历史，在这二十年中，我国的、经济社会取得了重大的发展，以往的内容已经不能够满足当前经济发展的需求。因此，依据新法规定，对民间借贷行为提出了新的司法解释，为完善民间借贷中存在的不足提供了新的发展方向，有利于维护公民的合法权益，保障公民的财产利益，为经济社会的稳定发展做出了重要的贡献。
三、当前我国民间借贷存在的问题
（一）法律法规不完善
现如今我国经济社会的发展速度空前迅速，而我国对于经济方面的法律法规的内容并没有随着经济的发展而进行调整，其内容仍存在着较多的欠缺与当前经济发展需求不匹配，尤其是关于民间借贷等相关内容的法律条文，不够全面也不够详细，这给不法分子留下了法律漏洞，导致民间借贷活动中不符合法律规定的行为层出不穷。
民间借贷涉及的范围较广、种类繁多，且民间借贷主要是由家庭和企业私下进行的借贷行为，因此相关部门对其的监督力度不够，这也就导致民间借贷经常会出现高利贷、套路贷等损害借款人经济利益的问题。进行民间借贷活动中的一部分主体，由于法律意识相对薄弱，对于我国相关法律内容不够了解，因此对于借贷过程中的套路贷、高利贷等内容并不能够及时认清，也就无法利用法律手段保护自己的合法权益，维护自己的利益。
（二）对民间借贷监管力度不足
民间借贷不向银行借贷那般复杂，民间借贷的程序相对简单，主体主要是家庭和企业，对于主体之间的法律责任划分并不明确，这样就导致在进行民间借贷时容易出现借贷纠纷，在借贷双方产生矛盾，这也就间接加大了对民间借贷监督管理的难度。在借贷合同中容易出现根据借贷双方的意愿来确定支付利息的现象，由于公民的法律意识相对薄弱，对相关法律法规并不了解，这也就导致高利贷等问题的出现。金融、工商等借贷监督部门之间存在着分工不明确的现象，因此他们的作用并不能完全发挥，这也就导致民间借贷过程中的中介融资、小额贷款领域的问题不断增多，导致金融风险加剧，民众对金融中介的信用度不断下降。
（三）民间借贷合同不够规范
在我国，大多数民间借贷活动是由借贷双方主体根据自己的意愿来制定的，借贷合同中很多内容并没有按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定来制定，这就导致双方签订的合同内容不够完善，对于借贷双方的利益规定不够明确，容易导致借贷双方主体利益不平等的现象，这不利于维护借贷主体的经济利益，推动我国经济社会的发展。
四、完善民间借贷法律监管的实际建议
（一）完善民间借贷法律法规，并加大宣传力度
在我国的法律法规及司法解释中虽然有关于民间借贷的内容，但是大多数公民并不了解。因此政府以及相关部门应当加大对于民间借贷法律法规的宣传力度，让法律法规走进人们的生活，加强人们对民间借贷法规的了解。当前电子信息与设备不断的发展，相关部门可以借助于微信公众号，微博等现代信息系统，宣传民间借贷的法律法规内容，通过对民间借贷案件进行分析讲解，让公民了解借贷合同中的不利于自身权益的条文内容，掌握运用法律维护自身权益的途径和方法，减少或防止诈骗、高利贷以及非法集资等违法行为的发生。
（二）成立民间借贷监管部门，加强监督管理
监督管理对于一个行业的发展具有重要的意义，当前政府对民间借贷活动并没有形成完整的监督体系、监督力度也远远不够，因此导致民间借贷存在着非法集资等违法现象。人们应当把各部门的力量结合起来，加强有关部门的执法力度，让民间借贷的管理责任更加明确，提高银监会的监督管理能力以及其监管的范围，让民间借贷在相关部门的全面监督下合法有效的推进。民间借贷机构的成立并没有明确的条件，对其成立的资质也没有明确的考核标准，因此各有关部门应当设立民间借贷机构成立条件让民间借贷机构责任更加明确，借贷体系更加完善，能够更好的为借贷双方提供借贷机会，维护借贷双方的合法权益，推动经济快速发展。各借贷机构一定要树立自己的信用体系，提高自身的服务质量，在追求经济利益的同时要保障公民的合法权益。
结语：
综上所述，加强我国民间借贷法律法规内容的完善，推动公民对于民间借贷法律的了解，对于维护我国经济秩序，推动经济社会发展具有重要的意义。本文通过对当前民间借贷的案例进行分析，探讨与完善了民间借贷法律法规的措施与方法，希望有关法律部门能够推提出更加完善的法律条文，为民间借贷双方维护自身权益提供法律依据。同时，政府部门应当加强对民间借贷行为的监督管理力度，防止高利贷、非法融资等借贷行为的发生，为经济的可持续发展提供良好环境。
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