刘瑾
对外经济贸易大学统计学院，北京 100029
摘要：随着我国科技技术飞速发展，大数据、云计算等信息技术与社会中各个行业交相融合。在互联网的推波助澜之下，我国城商行迎来了新的发展机遇，同时也面临着更多时代性的挑战。城商行为了实现长久、稳定的可持续发展，必须重视互联网金融的影响，坚持长期发展合作战略，结合时代背景特色，创新自身发展业务。本文将首先分析互联网金融的发展现状和我国目前城商行的发展现状，并分对互联网金融金融背景下我国城商行的发展策略进行研究。
关键词：互联网金融；城商行；发展策略
引言
目前，我国金融行业的银行发展态势发展良好，但是也面临着激烈的竞争。城商行在我国中属于中小型银行范畴，与中大型银行、国有银行等有所不同的是其有着特殊的城市定位以及特殊的区域性特色，更适合扎根于中小型城市内，并为当地的居民和中小型企业进行服务。互联网金融背景下对城商行的发展影响不容小觑，面对来势凶猛的互联网金融，许多大型银行已经结合时代特色将自身业务进行转型，而城商行在互联网金融背景下更应该开辟互联网渠道，顺应时代的发展，迎接互联网金融的冲击。
一、互联网金融的发展现状
（一）P2P贷款兴起
20世纪初我国便出现了P2P贷款服务，P2P贷款服务的服务具有广泛性、非特定性、高效性和灵活性等特点。P2P贷款服务省去了银行接待服务的繁多复杂程序，只对借贷人的信用资格做出要求，手续较为便捷，为急需用钱的借贷人提供便利。近年来，P2P贷款服务平台不断增长，并且发展态势良好，并且P2P服务平台凭借高额的利润收益、便捷的接待程序吸引了大量的市场投资人，所以在市场中形成了市场化的贷款模式。
（二）网络理财来势凶猛
2013年出现了余额宝等网络理财产品，不同于银行理财产品的是，网络理财产品没有起点限制，消费者在平台中通过购买理财产品达到理财需求。这种网络理财产品为消费者提供了便捷且快速的理财服务，用户不需要花费过多的时间进行理财选择，也无需学习较为专业的理财知识便能够达到投资理财的目的。以余额宝为例，其部分理财产品的年收益率比银行同期活期存款利率高出两倍，基于高收益、便捷和灵活等特点，网络理财成为国民的关注焦点。网络理财产品的发展影响了现代化银行的发展，大量社会资金流入网络理财产品，直接影响了银行的收益率，使银行的发展面临了前所未有的挑战。
（三）第三方支付发展繁荣
20世纪末，第三方支付平台兴起，在二十多年的发展历程中，支付宝等第三方支付平台逐渐走入人们的生活，并且成为人们生活中不可或缺的一部分。第三方支付平在互联网金融背景之下不再担当社会与银行沟通的窗口，其快捷的支付方式即将垄断市场中的银行地位，在这种发展态势之下，我国银行面临者巨大的发展冲击。
二、中国城商行发展现状分析
（一）起步晚，规模小
20世纪末，我国为了帮助二三线城市整顿因管理不善而导致的信用合作社所出现的金融风险，建立了城市商业银行。与其他几大国有银行相比，中国城市商业银行的发展起步较晚，且由于服务城市为中小型城市，所以城商行的建立规模也受到限制。从我国城商行近年的总资产和负债规模而言，城商行虽然发展速度较快，但是发展规模仍较小。与金融行业中其他极大银行相比，城商行的发展自2008年金融危机的影响出现了短暂的高潮之后，从2012年开始便不断出现低谷时期。
（二）服务对象为中小型实体经济
城商行的建立之初是为了缓解中小型城市的金融风险，在成立之初由当地政府、中小型企业和居民提供资金支持，主要为当地的中小型实体经济进行服务。20世纪末，在《关于金融体制改革的决定》中对城商行的发展方向作出指示：在城市信用社的基础上建立城市合作银行为中小企业和地区经济发展提供服务。
（三）由于政策导向，地域性较强
以“服务与城市的银行”建立的城市商业银行在当地属于一级法人。随着20世纪初中国银监会的建立，对我国的城商行发展进行了监督、管理并制定出相关管理规范。在政府政策的帮助下，城商行降低了自身不良贷款率，但是其发展也受到了限制。随着银监会异地管理机构的建立，城商行开始注重打破因为区域型特点所带来的限制，进行周边地区跨区域的发展，但是许多城商行为了追求业绩，未能将自身进行准确定位，盲目扩张也影响了其发展质量。在互联网金融的冲击和城商行面临商业银行和股份制银行的双双攻击，城商行的市场份额逐渐受到限制，这也成为城商行未来发展所需要面临的巨大挑战。
三、互联网金融背景下我国城商行的发展策略研究
（一）依靠互联网金融背景，切合互联网发展机遇
1 联动互联网构建合作共赢模式
据统计，2019年中国手机用户数量为108680万，已成为全球范围内使用手机用户最多的国家。随着手机的使用人数增多、互联网科技技术的发展与进步，互联网金融发展势态良好，将移动客户端发展成为互联网金融背景下的营销利器。目前，我国金融机构也走在了移动客户端与互联网金融联合互动的道路之上，移动客户端的融入适合我国城商行的发展形势。
依靠互联网金融背景下，联动互联网构建合作共赢可以通过微信客户端中庞大的客户资源开通城商行的多元化支付功能，以微信客户端绑定业务推窗顶银行信用卡业务，并且通过以老带新拓宽客户资源；除此之外通过微信等交互平台，推出城商行自身发展特色理财产品，建立线上线下融合沟通金融渠道；并且通过线上平台的便捷性，优化城商行的支付功能，从而提高城商行的服务质量，将信用卡还款、转账汇款功能、生活缴费等业务进行拓展，这样不仅降低了城商行的服务成本，也利于将城商行的发展对象拓宽。
2 结合本土化资源，搭建O2O平台
面对互联网金融对银行发展的冲击，作为银行方面也势必做出反击行为。在互联网金融背景之下，城商行利用自身优势建立O2O电商平台，将理财产品、银行特色产品、生活类用品与线上O2O平台相融合。城商行开发线上金融服务是为自身获取用户角色定位的主要方式，利用大数据分析技术分析用户的特色，从而开发出针对性功能，有利于增大客户粘性。
城商行结合本土化资源优势搭建O2O线上平台能够为当地打造出适合本土化的银行特色，将自身发展成为当地具有用户数量庞大的零售平台；另外城商行O2O平台是为当地发展而服务，所以O2O平台的建立有利于推动当地市场经济的发展，实现了本地银行服务的宗旨。
3 建立线上线上融合汇通渠道
城商行结合互联网金融背景之下发展眼光不能局限在银行网点之内，而应该注重拓宽客户建立直销银行等线上融合汇通渠道。直销银行的建立打破了传统业务的弊端，打造出互联网金融背景之下优惠金融的特性，直销银行利用电子银行和网上资源等资源基础，嫁接海外的直销银行概念，将城商行的业务范围布局与整个互联网金融之中。
城商行建立直销银行，以其优惠的金融价格吸引了互联网市场中大量的客户资源，并且通过24小时服务和无实体网点服务削弱了传统银行网点所带来的发展受限弱点。直销银行的建立对于城商行的发展而言，是一次突破实体网点劣势的措施，也是在互联网金融背景之下创造金融服务的机会，城商行应该结合自身发展情况，做好客户角色定位，以满足客户需求为首要条件，开发的产品要具有独立性和便捷性。
（二）、扬长避短，进行差异化发展
1 做好市场定位，树立品牌特色
随着银监会的成立，经过二十多年以来对城商行的监督与管理，我国城商行的发展出现良好态势。自2008年的金融危机冲击之下，我国城商行的规模有所扩大，与此同时城商行也出现了与商业银行攀比、争夺客户的现象，导致金融市场出现混乱的情况。城商行与其他各大商业银行有所不同的是，其市场定位与商业银行有所不同，并且在政府政策的支持下，城商行应该准确做好自身市场定位，以此建立品牌特色，打造品牌化特色服务。例如城商行开辟小微金融贷款服务。金融危机过后，国家不断为小微金融服务给予支持，随着近年来的市场饱和，不少商业银行、国有银行将发展目标瞄准小微借贷市场。城商行应当结合自身区域化地理条件和政府政策优势，建立特色化小微服务平台，形成与其他银行有所不同的优势。
2 立足区域经济，研发配套产品
城商行作为城市当地的地方银行，在市场份额中具有区域性优势，结合优势研发出自身特色产品才能在竞争激烈的市场中走出符合城商行特色的道路。首先城商行应该熟悉自身优势，将自身的市场定位有一个明确的认知，在市场服务中转变自身管理方式，实行精细化管理，不盲目与商业银行或者国有银行抢占客户资源，而是利用城商行的市场灵活性、决策迅速性等优势实现错位发展。另外，城商行注重创新自身金融业务，研发城商行配套产品。城商行由于扎根于当地，更加贴近当地的居民生活，所以结合当地居民的年龄、生活条件等优势为其制定特色化理财产品，满足居民个性化需求。
（三）转变经营管理模式，优化银行内部问题
1 创新线下业务，联动线下平台
在互联网金融的冲击之下，各大银行紧急抱团取暖，银行之间所提供的产品与业务差距逐渐缩小，在市场中为了抢占客户资源不断将自身的服务和效率进行提高，所以城商行应该结合态势，转变自身传统的经营管理模式，银行服务人员应该积极学习互联网金融思维，创新银行业务。对于当地的中小型经济实体而言，建立供应链式营销模式，首先改善传统的结算功能，开发出电子银行服务，便于企业实现资金运转，然后通过融资、借贷等服务迎合企业的金融需求，并且为企业打造专业化资金管理服务，与企业建立长期、稳定和可持续发展交流合作；对于个人而言，城商行应该深入了解居民的投资需求和风险顾虑因素，将自身的金融理财产品进行整合，另外通过优化业务服务流程，提高柜台人员的服务效率，为居民提供高质量、高效率的服务。
2 跨越障碍，优化线上渠道
据了解，现代城商行的发展重点仍放在实体忘带你，对线上的渠道开拓较为忽视，建立完善的网上服务平台能够在互联网金融背景之下优化自身客户资源。需要注意的是，建立线上平台需要解决城商行的人力资源、技术资源和资金支持等问题。人力资源方面，城商行应该注重引进互联网时代背景下的信息技术型人才；对于技术资源方面，应该顺应互联网金融背景，调动信息技术，建立多元化的线上服务功能，并且利用互联网大数据分析技术发展大数据金融；资金支持方面，由于城商行自身规模较小，且在当地的实体网点和数量较多，在互联网金融背景之下，当地的城商行应该注重紧急抱团，联合互动，扩大银行规模，增强当地的银行核心实力。
结束语
综上所述，互联网金融背景之下，城商行的发展面临前所未有的机遇和挑战。顺应时代的发展，我国城商行应该注重与互联网加强合作，结合区域化特色，不断优化城商行的产品，优化城商行的业务与服务，加强对理财和投资的风险管控，强化互联网金融背景下所需的人才建设与引入，保障在激烈的市场竞争中占据一席之地。
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