刘京硕 刘恩叶 张曼
华北理工大学 经济学院 063210
摘要:随着互联网的繁荣发展，互联网经济也随之繁荣，进而出现了蚂蚁花呗等一系列信贷产品。大学生作为新一代且思想先进的消费群体，对于蚂蚁花呗的出现反响剧烈。此论文重点研究了三线城市大学的大学生对于蚂蚁花呗的使用程度，本文以唐山市的大学为例，了解程度，从而进一步讨论蚂蚁花呗等信贷产品的出现对大学消费结构的带来的改变。最后根据调查结果，对大学生使用蚂蚁花呗提出有效的建议。
关键词：蚂蚁花呗 大学生 消费观
一、蚂蚁花呗
蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户可以下载登录蚂蚁花呗，预支花呗中的额度，从而使消费者拥有超额消费的渠道。随着当前社会的发展，移动支付日趋普遍，人们生活质量的提高，和对更高水平的生活的追求，信用卡已经不能满足人们的巨大需求，因此，蚂蚁花呗应运而生。但蚂蚁花呗作为一种新兴产品，许多人还并不了解其运作模式，不清楚信贷消费的成本，对此，本文特地调查了大学生-----蚂蚁花呗的一大主要使用群体，对于蚂蚁花呗的了解程度及其受到的影响
二、唐山市大学生使用蚂蚁花呗的现状
曾采用匿名调查问卷形式，对唐山市大学生进行线上线下相结合的抽样调查，其中线上调查1000人，线下调查600人。由对唐山市地区在校大学生的线上调查分析可知：首先，对于各种信贷产品中，有77,4%的受访者曾使用过花呗，17.8%的同学没用过相关的信贷产品，剩下的4.8%的人使用其他类的信贷产品，可见，蚂蚁花呗在唐山市的大学生中，占据着主要的市场，处于市场主导地位。第二，关于蚂蚁花呗在生活中被使用的频率问题，调查显示，使用过花呗的774人中，有近453人表示每天的消费支出都会用到花呗，有的已经将其设置为优先付款方式。
三、唐山市大学生使用蚂蚁花呗的原因
调查数据显示，占比最大的三个原因有：付款便捷，不用考虑资金是否充足；商家对使用花呗付款的优惠和让利；使用门槛低，只要成年并完成身份认证即可使用花呗，这一点相比于信用卡的门槛要低很多；可以弥补生活费的不足，而进行临时的信贷。其中，最主要的使用原因是第一点：付款便捷，这与大多数人所预料的为了弥补生活费用的不足有较大的出入。因此，大学生使用蚂蚁花呗，并非与蚂蚁花创建的初衷一致。大学生更多的追求的是使用上的便捷
而剩下的使用过花呗而不在日常付款中使用花呗的主要原因有：生活费充足，不需要使用花呗；不了解花呗的使用规则，害怕产生高额利率；
四、使用蚂蚁花呗后大学生消费观的改变
根据调查，唐山市大学生每月的生活费用大概有三个阶段，1000元以下，1000—1500，1500—2500，2500—3500,3500元以上，其中，每月生活费在第三四个阶段的大学生更倾向与使用花呗，这也正好印证了大学生使用花呗的主要原因是使用便捷，支付方便，并非因生活费不足这一调查结果。
第三四个结算，及生活费在1500—3500元的大学生，这写大学生的消费水平处于中间水平，对于生活质量的要求处于一种中间状态而很难达到奢侈水平的尴尬平台，而随着互联网和自媒体平台的飞速发展，越来越多的人在互联网上分享自己的
生活日常，以及安利各种好物，这些导致许多普通家庭的学生也开始追求那些以自己生活不符的东西，这就导致生活费用的不足，1500—3500元的生活费用满足最基本的生活是没有问题的，但由于大学生的对于美好生活的追求愿望日趋强烈，这些费用很难实现他们的追求。此时的蚂蚁花呗的出现 犹如雪中送碳，解决了大学生的燃眉之急。而花呗的第一个月借款只要按期还款，就不会产生利息，这也给大学生一种花呗里的借款额度也是他们生活费用的一部分的假象或者错觉，久而久之，他们就会习惯使用花呗来超额消费。进一步习惯超额消费。由此，大学生使用花呗进行消费的行为越来越理所当然，并由此对他们的消费观产生了潜移默化的影响。
五、蚂蚁花呗的利弊
有利影响
1解决临时资金不足的情况，帮助大学生度过资金紧张阶段。缓解经济压力。不可否认，蚂蚁花呗的的确确对那些面对临时的经济短缺情况有着很及时的帮助。
2 接受新鲜理财方式，促进金融行业的发展。没有需求就不会有市场，正是因为有这些对蚂蚁花呗有需求的人，才能使花呗在市场上站稳脚跟。任何一个新兴事物，都要有勇敢的人去尝试，并挖掘它的优势潜力。花呗这一信贷工具，是金融发展个的一个不可避免的趋势，只有使用者的不断测试和反馈，才能使其不断进步。才能提高国民消费水平，消费是拉动经济增长的三驾马车之一，只有消费水平提高，才能促进消费更快的发展。
3，花呗可以提高大学生理财分配意识，使用花呗购买东西后不用立即还款，可以在到期日还款，也可以分期付息还款。而由于使用花呗而剩下的钱可以用于投资收益较好的理财产品。这样有增大了大学生的额外收益，同时培养了大学生的理财观念，促使其学习一些有帮助的理财知识。建立一个良好的消费观。
不利影响
大学生长期利用花呗进行超额消费，使其享受超出自己能力范畴的生活水平，可能使其面临信用风险，例如到期还款日不能按时还清其所欠额度，花呗就会开始按天计息，大学生不得不面对自身难以偿还的高额贷款和逾期日利率，这时就会给他们带来较大的经济压力。可能还会产生拆东墙补西墙的恶性循环。
很多学生并不了解花呗的使用规则，盲目使用可能会触犯严重的惩罚措施，可能会对自己的信用记录产生影响。据调查，大学生对个人征信评分非常重视。而个人信用评估受到影响会限制大学生的很多行为。
六、对大学生使用蚂蚁花呗的建议
据调查，大学生使用蚂蚁花呗的消费支出中，美容美发，服饰装饰占主要地位，而饮食支出只占一小部分，在美容方面，根据线下调查结果表明，主要是购买化妆品，护肤品，这类商品价格差别很大，而大学生消费容易出现不够理智的情况，易受抖音，小红书等网上平台的影响。对名牌，高奢物品产生一种身份代表的错觉，从而盲目高额消费，不利于大学生树立正确的消费观。
对此，根据当代大学生炫耀型消费观念不普遍现象，建议大学增加对大学生消费观念的培养，引导大学生将主要精力放在学习上，多组织一些课外活动，例如志愿活动，增加其为社会服务，为社会带来正能量的觉悟。
参考文献
[1]李嘉俊 刘亚娟 浅析蚂蚁花呗对大学生学费的影响[J]. 时代金融 2020（08）
[2]王 硕 徐洪灿 “蚂蚁花呗”对大学生消费观的影响[J] 时代金融 2020（23）